O orçamento apertou? Veja como se endividar do jeito certo

São Paulo - Antes de partir para um empréstimo , é importante checar se é possível organizar o orçamento e cortar despesas para evitar as dívidas . Mas, se o orçamento apertou e o endividamento for a única saída é fundamental buscar opções de crédito com taxas de juros mais baixas, como é o caso do crédito consignado , e fugir das dívidas caras, como o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito .

Nos empréstimos consignados, as parcelas da dívida são descontadas diretamente da folha de pagamento do devedor. Assim, os bancos têm mais segurança de que receberão o pagamento em dia e oferecem juros menores do que em outras linhas, o que leva a modalidade de crédito a ser uma das mais baratas do mercado.

De acordo com os dados mais recentes do Banco Central , referentes a novembro, enquanto a taxa média do crédito consignado para trabalhadores do setor privado ficou em 26,3% ao ano, a taxa média do cheque especial chegou a 284,8% ao ano e a taxa do cartão de crédito rotativo (aplicada quando o cliente paga apenas parte da fatura e empurra o resto da dívida para a fatura seguinte) chega a 281,3% ao ano.

Além de substituir dívidas caras pelo crédito consignado, outra dica para aliviar o orçamento é checar quais bancos oferecem os menores juros no consignado.

Nas tabelas a seguir, EXAME.com levantou as taxas cobradas pelos principais bancos do mercado, segundo informações do ranking de taxas juros do Banco Central, que é feito com base em informações passadas pelas próprias instituições financeiras. As tabelas foram divididas de acordo com o perfil do tomador (celetistas, funcionários públicos, e pensionistas e aposentados).

Crédito Consignado para empregados de empresas privadas (celetistas)

Fonte: Banco Central
Período: 22/12/2015 a 29/12/2015

Crédito Consignado para aposentados e pensionistas do INSS

Fonte: Banco Central
Período: 22/12/2015 a 29/12/2015

Crédito consignado para servidores públicos

Fonte: Banco Central
Período: 22/12/2015 a 29/12/2015

Diferenças de custos entre bancos supera os 4 mil reais

Como pode ser observado nas tabelas, as taxas variam muito entre um banco e outro. Para mostrar exatamente a diferença de custos, EXAME.com simulou qual seria o valor pago por um tomador ao contrair uma dívida de 10 mil reais por um prazo de dois anos na linha de crédito consignado concedido a trabalhadores privados.

No Banco do Brasil, que cobra a taxa média mais baixa, de 33,95% ao ano, o empréstimo de 10 mil reais custará ao devedor 17.960,63 reais após dois anos. Já no Itaú, que tem a taxa mais cara, de 49,27%, a dívida subiria para 22.309,66 reais ao final do período, uma diferença de nada menos que 4.349,03 reais.

Desvantagens do crédito consignado

Nem todas as pessoas têm acesso ao crédito consignado. A linha é oferecida apenas a pensionistas e aposentados do INSS , que são aquelas pessoas que recebem aposentadoria oficial ou pensões do governo, e a empregados de empresas privadas que possuem convênios com bancos para oferecer o crédito consignado aos seus funcionários.

O consignado funciona, portanto, como um benefício, que pode ou não ser oferecido pelas empresas aos funcionários. Por isso, é mais comum que empresas grandes ofereçam a linha de crédito.

Outra desvantagem da linha é que alguns bancos cobram taxas de avaliação de crédito, tarifas de cadastro e podem tentar embutir seguros no empréstimo, por isso é essencial observar o Custo Efetivo Total (CET) da operação, taxa que inclui não apenas os juros, como todos os custos envolvidos no empréstimo.

Veja outras alternativas de empréstimo que costumam ter juros baixos.

Como se organizar para dizer adeus às dívidas

O primeiro passo para evitar as dívidas é fazer uma revisão do seu orçamento. Existem diferentes ferramentas que podem te ajudar nessa tarefa (veja a galeria ao final da matéria), mas o mais importante é saber exatamente todas as receitas que entram na sua conta e as despesas que são debitadas mensalmente.

Ao tomar consciência sobre sua renda e seus gastos, é possível verificar com mais clareza o que está desiquilibrando seu orçamento. Vale checar quais serviços você tem pagado à toa ( veja 10 coisas pelas quais você pode estar pagando caro demais ) e quais tipos de despesas você poderia negociar para conseguir descontos ( confira 9 serviços que você pode negociar reduções ).

Reflita também sobre os motivos que têm te levado a gastar mais do que você pode. Em alguns casos, a solução para o descontrole financeiro não é matemática, mas psicológica. Ao concluir que você tem gastado demais para encobrir alguma frustração no trabalho, por exemplo, é possível compreender que está na hora de rever seus planos de carreira e que gastar dinheiro não é o caminho para resolver o problema.

Se as suas dívidas estiverem espalhadas entre diferentes credores, solicite os saldos devedores de cada débito e os juros pagos em cada um deles. Com todas as pendências na ponta do lápis, verifique quais delas têm juros superiores aos que você pagaria no crédito consignado. Em seguida, calcule exatamente qual é o tamanho da sua dívida total e qual seria o valor exato que você conseguiria pagar mensalmente.

Apenas depois dessa revisão você deve buscar a renegociação das dívidas. Além de fazer um acordo baseado no que você realmente poderá  pagar, sem criar uma nova dívida impagável, ao ter consciência sobre sua capacidade financeira e sem parecer desesperado, você fica menos vulnerável a eventuais abusos por parte dos credores.

Depois de verificar os eventuais descontos que os credores podem oferecer nos pagamentos, considere a substituição de diferentes dívidas por um empréstimo único.

Ao substituir dívidas em diferentes cartões por uma única no crédito consignado, por exemplo, é possível não só reduzir os custos que você teria com juros, como facilitar os pagamentos, já que você passará a se preocupar apenas com um credor.

2. Wally+ - Para quem gosta de medir desempenho

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3. Microsoft Office - Para quem não abre mão das planilhas de Excel

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4. Moneywise - Para quem tem uma forma única de se organizar

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O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para iOs e Android.

5. GuiaBolso - Para quem busca praticidade

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Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para web, Android ou iOS.

6. Money Lover - Para quem quer monitorar dívidas

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O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para iOs, Android e Windows Phone.

7. Finance - Para arquivar recibos

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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para iOS e Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.

8. Gerenciador Financeiro - Para quem busca personalização

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O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para Android.

9. Idec - Para quem prefere recorrer a instruções

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Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel.  A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados. Download

10. Kakebo - Para quem gosta de agendas

10 /22(Divulgação/Assessoria de imprensa Grupo Editorial Record)

Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês.O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização. Link para compra.

11. Dinheirama Online - Para quem busca conselhos financeiros

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Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões web, Android e iOS.

12. Minhas Finanças - Para quem gosta de estatísticas

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A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para Android.

13. BM&FBovespa - Para quem é prático e prioriza investimentos

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A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações. B aixe a planilha

14. Mobills - Para quem tem dúvidas ou quer compartilhar experiências

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No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.

15. Academia do Dinheiro - Para quem não tem disciplina ao gastar

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A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas. Baixe a planilha

16. Gastos Diários - Para quem gosta de imagens

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Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema Android.

17. Toshl Finanças – Para quem tem um orçamento flexível

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O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo site. O Toshl está disponível para iOS, Android e Windows Phone.

18. Minhas economias - Para quem precisa atingir metas

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O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo site, como pelos aplicativos para Android e iOS.

19. Organizze - Para quem busca facilidade

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Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. É possível, por exemplo, marcar lançamentos como pagos ou recebidos com um clique. Disponível para web, iOS e Android.

20. Moni - Para quem só quer registrar receitas e despesas

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Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para iOS.

21. Orçamento Inteligente 2 - Para quem gosta de listas

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Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para iOS, com suporte para iPad.

22. Agora conheça 10 livros clássicos sobre investimentos

22 /22(Melpomenem/Thinkstock)

10 livros essenciais para quem quer começar a investir