A inadimplência atingiu 30,4% das famílias brasileiras em agosto de 2025, marcando um recorde histórico desde o início da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, conduzida pela Confederação Nacional do Comércio (CNC).

Paralelamente a esse cenário, o percentual de famílias sem condições de quitar dívidas atrasadas também escalou para 12,8%, representando o maior índice registrado desde dezembro de 2024.

Embora os números revelem um panorama desafiador, reverter a situação ainda é viável através de estratégias bem estruturadas.

O processo, no entanto, exige que o endividado combine táticas para eliminar as pendências com um planejamento gradual para a formação de uma reserva de emergência.

Primeiro passo para sair do vermelho

O primeiro passo para quem busca sair do vermelho é fazer um mapeamento detalhado de todas as pendências existentes. Dessa forma, é importante que a pessoa endividada organize suas informações em uma planilha, registrando três dados fundamentais de cada dívida:

• Valor total em aberto;
• Taxa de juros mensal aplicada;
• Data de vencimento das parcelas.

Com o levantamento em mãos, a estratégia mais eficiente envolve identificar as chamadas dívidas vampiros — aquelas que drenam recursos através de juros exorbitantes.

Nessa fase, o cartão de crédito rotativo desponta como o principal vilão, podendo alcançar taxas de até 438% ao ano, enquanto o cheque especial também se posiciona entre as modalidades mais caras do mercado.

A dica aqui é estruturar uma hierarquia clara: manter apenas o pagamento mínimo das dívidas com juros menores e direcionar todo o restante para quitar aquelas com custos mais elevados.

Negociação estratégica

Após identificar as prioridades, o endividado deve partir para as negociações diretas com os credores, processo que frequentemente resulta em condições mais favoráveis do que as originalmente acordadas.

Durante essas conversas, seja através de contato telefônico com gerentes ou por meio de aplicativos bancários, o devedor deve solicitar:

• Descontos de até 90% para pagamento à vista;
• Redução das taxas de juros;
• Parcelamentos que se adequem ao bolso;
• Prazos estendidos quando necessário.

Vale ficar atento aos programas governamentais como o Desenrola, disponível no site desenrola.gov.br, e iniciativas do Serasa Limpa Nome, que oferecem condições especiais com descontos que podem atingir 96% do valor original.

Enxugar gastos e oportunidades de renda extra

Com as dívidas mapeadas, chega a hora de otimizar o orçamento familiar e identificar onde os recursos estão sendo desperdiçados.

Nessa etapa, medidas simples como cancelamento de assinaturas, diminuição de delivery, e aproveitamento de promoções no mercado podem gerar economias mensais que ultrapassam R$ 200.

Paralelo aos cortes de gastos, a busca por renda extra também deve ser um caminho explorado para a quitação das dívidas. Algumas atividades complementares que podem gerar receitas adicionais incluem:

• Prestação de serviços de transporte por aplicativo nos fins de semana;
• Revenda de produtos de beleza e cosméticos;
• Vendas online de produtos artesanais ou usados.

Além disso, é importante o envolvimento de toda a família no projeto de recuperação financeira. Fazer reuniões semanais para definir metas coletivas, além de lidar com a situação de forma transparente cria um ambiente de cooperação que facilita o cumprimento dos objetivos estabelecidos.

Construção da reserva de emergência

Uma vez eliminadas as dívidas, o foco deve ser direcionado imediatamente para a formação de uma reserva de emergência, que funciona como proteção contra imprevistos financeiros futuros.

Essa reserva deve equivaler entre três e doze meses dos gastos essenciais mensais, variando conforme o perfil profissional e a estabilidade da renda do indivíduo.

Para chegar a um valor adequado, é necessário calcular todos os gastos mensais com itens indispensáveis: moradia, alimentação, transporte e contas básicas. Considerando um exemplo onde esses gastos totalizam R$ 3.000, uma reserva destinada a cobrir seis meses exigiria R$ 18.000.

As recomendações variam conforme a estabilidade profissional:

• Profissionais autônomos: 9 a 12 meses de reserva;
• Trabalhadores CLT: 6 a 9 meses de reserva;
• Servidores públicos: 3 a 6 meses de reserva.

Estratégias de poupança e investimento seguro

Na etapa da construção da reserva, é necessário definir uma meta mensal de poupança que seja realista e sustentável, em que mesmo valores modestos, como R$ 100 ou R$ 200 mensais, já são o suficiente para dar o pontapé inicial.

Aqui, também é recomendada a criação do hábito do "pague-se primeiro", em que o dinheiro é imediatamente destinado à reserva após o recebimento do salário, antes de qualquer outro compromisso financeiro.

Quanto aos investimentos mais adequados para abrigar esses recursos, as opções devem priorizar segurança e liquidez diária, permitindo resgate imediato sem penalizações. Entre as alternativas recomendadas estão:

• Tesouro Selic (renda fixa garantida pelo governo);
• CDBs com liquidez diária que rendem pelo menos 100% do CDI;
• Fundos DI de instituições confiáveis.

Todas essas modalidades se destacam pela baixa volatilidade e facilidade de acesso aos recursos quando necessário.

Por fim, sempre que houver necessidade de utilizar parte dessa reserva, é importante que sua reposição seja imediata, garantindo a manutenção desse escudo protetor contra futuras dificuldades financeiras.