São Paulo - Já estão abertas algumas linhas de crédito para antecipação do 13º salário deste ano. Os quatro bancos que já oferecem a linha, Banco do Brasil, Caixa, Bradesco e Santander, cobram taxas de juros que variam de 2,59% a 4,60% ao mês para quem deseja receber o benefício antes do prazo.
No Banco do Brasil, é possível antecipar até 80% do valor do benefício ao pagar juros a partir de 3,48% ao mês, enquanto o Santander cobra uma taxa de 2,59% ao mês pelo adiantamento do valor.
No Bradesco a taxa de juros cobrada para quem quer adiantar o recebimento do benefício é maior, com juros que partem de 4,60% ao mês. Para antecipar a primeira parcela do 13º, o banco limita o empréstimo a 40% do valor que será recebido na primeira parcela do benefício e na antecipação da segunda parcela, o valor é limitado a 40% sobre o salário líquido relativo à segunda parte do benefício. Para aposentados, esse porcentual sobe para 50%.
A Caixa antecipa valores do 13º salário que variam de 500 reais a 20 mil reais, a taxas de 3,17% ao mês. O valor é calculado sobre a parcela líquida do benefício de acordo com o prazo do contrato, a capacidade de pagamento do cliente ou o valor máximo do empréstimo.
A abertura da linha pelos bancos já no primeiro mês do ano não é usual, aponta o educador financeiro André Massaro. "A antecipação do 13º salário costuma ser oferecida pelos bancos apenas a partir do segundo semestre do ano. Ter acesso a esse crédito tão cedo demonstra que as famílias podem estar enfrentando mais dificuldades financeiras agora, o que incentiva a busca por esse crédito."
Quitação
A data para pagamento do empréstimo irá seguir o cronograma de recebimento do benefício. A primeira parcela do 13º salário deve ser paga entre fevereiro e o último dia útil do mês de novembro. Já a segunda parcela geralmente é quitada no dia 20 de dezembro.
No Banco do Brasil o pagamento é realizado de uma única vez na data prevista para recebimento do crédito. No Bradesco, o empréstimo deve ser quitado na data de depósito do benefício pela empresa ou, no máximo, até o dia 30 de novembro (primeira parcela) e 20 de dezembro (segunda parcela). No Santander, a data máxima para pagamento do crédito é o dia 20 de dezembro.
Exigências
Para utilizar a linha que adianta o 13º salário, há algumas exigências. No Banco do Brasil, na Caixa e no Bradesco, é necessário que o correntista receba o salário pelo banco. No Banco do Brasil o empregador deve ainda ser conveniado à instituição financeira.
Na Caixa, também é necessário estar empregado por, no mínimo, 12 meses para ter acesso à linha de crédito, ou ser aposentado ou pensionista do INSS e receber o benefício pela Caixa.
Vale a pena?
Antes de optar pela linha de crédito que antecipa o benefício, o trabalhador deve lembrar que, por lei, pode pedir ao empregador que a primeira parcela do 13º salário seja adiantada para o mês de suas férias, contanto que o pedido seja feito a empresa até o final deste mês. Nesse caso, não pagará nenhuma taxa por isso (
veja por quê vale a pena antecipar o 13º salário nas férias).
Se o direito ainda não for suficiente para aliviar o orçamento, e o trabalhador tiver de optar pelo empréstimo no banco, deve ter consciência de que, quanto mais cedo resolver antecipar o 13º salário, mais tempo ficará sob o efeito das taxas de juros cobradas na linha de crédito. Segundo Massaro, as taxas não são baixas e, se acumuladas todos os meses até o final do ano, data de recebimento do benefício, podem ter um peso significativo no
orçamento.
Por outro lado, as taxas cobradas nas linhas de antecipação do 13º salário podem ser mais baratas do que as do
crédito pessoal. "Ou seja, para quem não tem acesso ao consignado, pode ser uma opção para quitar dívidas e evitar entrar no crédito rotativo do cartão de crédito e no cheque especial, onde as taxas são bem mais caras e passam de 11% ao mês", diz Massaro.
O educador financeiro lembra que esse tipo de crédito de longo prazo tem riscos. Em caso de desemprego ainda no primeiro semestre do ano, por exemplo, o trabalhador irá receber o 13º salário proporcional aos meses trabalhados, mas ainda ter de pagar quase o valor total do benefício ao banco, caso o porcentual esteja previsto no contrato do empréstimo.
A possibilidade oferecida nas linhas de antecipação do 13º salário, que consiste em pagar tanto o empréstimo como os juros acumulados apenas no dia do pagamento do benefício, em novembro e dezembro, pode ser atrativa para quem já está com o orçamento bastante pressionado. Mas, caso não haja planejamento para quitar a dívida e os encargos no final do ano, o risco de um novo descontrole financeiro será alto.
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1. Ponto de partida
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São Paulo – O ano de 2016 é a cara da crise, mas o seu objetivo é ganhar
dinheiro a despeito das circunstâncias? Um bom ponto de partida para chegar lá é organizar melhor seus
gastos. Colocar na ponta do lápis, em um app, ou em uma planilha de computador todas as despesas e receitas é o primeiro passo de qualquer projeto
financeiro, seja ele eliminar as dívidas, comprar um imóvel, ou algo mais ousado, como alcançar o primeiro milhão. Para te ajudar nessa tarefa, EXAME.com
listou 20 opções de ferramentas para controlar o
orçamento pessoal. A seleção inclui as melhores ferramentas testadas pela nossa equipe, entre
apps,
sites, planilhas de Excel e até livros, que atendem aos mais diferentes perfis, desde os mais conectados até aqueles que preferem anotar tudo no papel. Navegue pelas fotos e veja qual delas mais combina com você.
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2. Wally+ - Para quem gosta de medir desempenho
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O principal diferencial do aplicativo Wally+ é que ele permite ao usuário comparar sua situação financeira com a de pessoas com perfis semelhantes. A ferramenta também inclui a possibilidade de marcar amigos ao inserir novas despeas, adicionar fotos e avaliar locais. O objetivo é não apenas saber para onde vai o dinheiro, mas com quem e de que forma está sendo gasto. Disponível para
iOS e
Android.
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3. Microsoft Office - Para quem não abre mão das planilhas de Excel
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Nas versões 2010, 2013 e 2016 o Excel disponibiliza diferentes tipos de planilhas de orçamento pessoal. Basta abrir o programa e clicar em “Novo” no menu principal do Office. O programa abrirá então a janela “Nova pasta de trabalho”, na qual o próprio Excel sugere modelos de planilhas de orçamento prontos. Dependendo da versão do seu programa, será necessário clicar no ícone “Modelos”. Outra opção ainda é acessar o site do Office, que também oferece diversas opções de planilhas de orçamento.
Veja as opções.
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4. Moneywise - Para quem tem uma forma única de se organizar
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O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para
iOs e
Android.
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5. GuiaBolso - Para quem busca praticidade
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Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como
o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um
novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para
web,
Android ou
iOS.
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6. Money Lover - Para quem quer monitorar dívidas
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O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para
iOs,
Android e
Windows Phone.
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7. Finance - Para arquivar recibos
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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para
iOS e
Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.
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8. Gerenciador Financeiro - Para quem busca personalização
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O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para
Android.
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9. Idec - Para quem prefere recorrer a instruções
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Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel. A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados.
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10. Kakebo - Para quem gosta de agendas
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10/22 (Divulgação/Assessoria de imprensa Grupo Editorial Record)
Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.
Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês. O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização.
Link para compra.
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11. Dinheirama Online - Para quem busca conselhos financeiros
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11/22 (Reprodução)
Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões
web,
Android e
iOS.
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12. Minhas Finanças - Para quem gosta de estatísticas
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12/22 (Reprodução/Google Play)
A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para
Android.
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13. BM&FBovespa - Para quem é prático e prioriza investimentos
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13/22 (Reprodução)
A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações.
Baixe a planilha
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14. Mobills - Para quem tem dúvidas ou quer compartilhar experiências
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14/22 (Reprodução/Google Play)
No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo
site ou pelos apps para
Android e
iOS.
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15. Academia do Dinheiro - Para quem não tem disciplina ao gastar
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15/22 (Reprodução)
A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas.
Baixe a planilha
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16. Gastos Diários - Para quem gosta de imagens
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16/22 (Reprodução)
Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema
Android.
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17. Toshl Finanças – Para quem tem um orçamento flexível
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17/22 (Reprodução)
O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo
site. O Toshl está disponível para
iOS,
Android e
Windows Phone.
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18. Minhas economias - Para quem precisa atingir metas
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18/22 (Reprodução)
O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo
site, como pelos aplicativos para
Android e
iOS.
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19. Organizze - Para quem busca facilidade
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19/22 (Reprodução)
Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. É possível, por exemplo, marcar lançamentos como pagos ou recebidos com um clique. Disponível para
web,
iOS e
Android.
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20. Moni - Para quem só quer registrar receitas e despesas
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20/22 (Reprodução)
Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para
iOS.
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21. Orçamento Inteligente 2 - Para quem gosta de listas
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21/22 (Reprodução)
Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para
iOS, com suporte para iPad.
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22. Agora conheça 10 livros clássicos sobre investimentos
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22/22 (Melpomenem/Thinkstock)
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