Aprenda a investir seguindo apenas estes cinco passos

São Paulo - Muita gente imagina que para ganhar dinheiro com aplicações financeiras é preciso ser um expert no assunto. Para o alívio de novos investidores, na verdade, qualquer um pode começar a investir e basta um mínimo de conhecimento e dedicação para realizar a tarefa.

Os investimentos são o ponto de partida para a realização de sonhos, como a compra da casa própria e a realização de uma pós-graduação no exterior, por exemplo. Especialistas ouvidos por EXAME.com dizem que ser disciplinado é mais importante do que correr o tempo inteiro atrás de ótimas rentabilidades.

Com as dicas da educadora financeira Cássia D’Aquino e do professor William Eid, coordenador do Centro de Estudos em Finanças da Fundação Getúlio Vargas ( FGV ), confira em cinco passos o que é preciso fazer para estrear nesse ramo e quais investimentos são mais fáceis para iniciantes.

1. Quite suas dívidas

Parece óbvio, mas eliminar as dívidas é um dos segredos para começar a investir. Não vale ter dívidas no cheque especial para iniciar essa jornada, nem usar o dinheiro investido se você perder o emprego ou tiver um problema de saúde inesperado. É preciso ter uma reserva de emergência à parte, que deve também estar investida em aplicações financeiras, para então pensar em ganhar dinheiro com novos investimentos.

2. Defina um objetivo

Fica mais fácil poupar e resistir às tentações quando se tem um objetivo, como comprar um carro, pagar o mestrado ou viajar nas férias. Também é útil determinar um prazo para o objetivo ser realizado. A partir daí, é só calcular quanto o sonho vai custar e quanto tempo vai demorar para que ele se concretize, conforme a rentabilidade da aplicação escolhida e o valor mensal que é possível depositar. Nos sites de bancos e corretoras independentes, há calculadoras que ajudam nessa tarefa.

3. Compare as taxas

Taxas de rentabilidade e de administração podem variar bastante de um banco para outro. Pesquisar exige paciência, mas é melhor dedicar um pouco do seu tempo a isso do que perceber lá adiante que você poderia ter ganhado mais dinheiro.

4. Acompanhe a rentabilidade

Em aplicações simples de renda fixa, como as que serão mencionadas a seguir, o investidor não precisa desenvolver uma gastrite para acompanhar os rendimentos diariamente.

Ao revisar os investimentos uma vez por mês já é possível checar se a sua estratégia continua fazendo sentido e se as aplicações têm ficado em linha com a taxa básica de juros da economia, Selic, que é usada como referência para determinar o rendimento das principais aplicações de renda fixa do mercado.

5. Escolha investimentos mais simples

Caderneta de poupança , fundos simples, Tesouro Selic e CDB s são os investimentos menos complicados para quem está começando. Veja a seguir suas principais características.

Caderneta de poupança

Apesar de ser a aplicação mais popular, seu rendimento é inferior ao de outros investimentos tão simples quanto ela. Nos últimos 12 meses encerrados em março, a caderneta rendeu apenas 8,17%, segundo a Calculadora do Cidadão do Banco Central, bem abaixo da inflação medida pelo IPCA, que subiu 9,39% no mesmo período.

Sua principal vantagem é a isenção do Imposto de Renda. Como outros investimentos de renda fixa costumam ser tributados pela tabela regressiva do IR - cujas alíquotas variam entre 22,5% a 15%, de acordo com o prazo -, em até seis meses, quando o IR é o maior possível, de 22,5%, a poupança pode até ser mais ligeiramete mais rentável, mas em prazos maiores outras aplicações serão mais vantajosos.

Fundos Simples

Rendem mais do que a poupança, já que esse investimento acompanha a variação da taxa DI. Normalmente, os fundos simples têm o objetivo de pagar ao investidor uma remuneração equivalente à variação dessa taxa, que fica muito próxima à Selic , que atualmente está em 14,25% ao ano.

Com 100 reais, é possível investir nesse tipo de fundo. Ele permite que o investidor saque os recursos a qualquer momento, mas suas desvantagens são a taxa de administração e o desconto de Imposto de Renda.

Para checar se o fundo vale a pena, verifique a sua rentabilidade líquida de taxa de administração e veja se o seu rendimento tem sido suficiente para superar a variação da taxa Selic.

Certificado de Depósito Bancário (CDB)

Nesta aplicação, o investidor empresta dinheiro ao banco e é remunerado por isso. Normalmente, o CDB também é atrelado à taxa DI. Sua segurança é a mesma que a da poupança, mas sua rentabilidade é maior e costuma ser negociada com o banco. Também permite resgatar o dinheiro a qualquer hora.

Por não possuírem taxas de administração, os CDBs costumam ser mais rentáveis que alguns fundos de investimento, sobretudo os CDBs de bancos médios. Ainda que eles sejam mais arriscados - e ofereçam rendimentos maiores justamente por isso - em caso de quebra do banco, o Fundo Garantidor de Crédito (FGC) reembolsa ao investidor os eventuais prejuízos até o limite de 250 mil reais.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é o título público que paga ao investidor a variação da taxa Selic durante o período do investimento. Para comprar o título, basta abrir uma conta em bancos ou corretoras habilitados a negociar os títulos públicos e realizar a compra pelo site Tesouro Direto ( veja o passo a passo para investir ). Algumas instituições chegam a isentar o investidor da taxa de administração.

Entre suas vantagens está o baixíssimo risco de calote - já que o emissor do título é o governo - e a garantia de que seu rendimento sempre acompanhará a taxa Selic. Ainda que seja uma boa opção de investimento, títulos bancários como CDBs têm oferecido remunerações maiores já que, por serem emitidos por bancos, seus riscos de crédito são maiores.

Confira a matéria completa sobre os tipos de investimento que batem a poupança.

2. Wally+ - Para quem gosta de medir desempenho

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3. Microsoft Office - Para quem não abre mão das planilhas de Excel

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4. Moneywise - Para quem tem uma forma única de se organizar

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O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para iOs e Android.

5. GuiaBolso - Para quem busca praticidade

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Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para web, Android ou iOS.

6. Money Lover - Para quem quer monitorar dívidas

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O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para iOs, Android e Windows Phone.

7. Finance - Para arquivar recibos

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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para iOS e Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.

8. Gerenciador Financeiro - Para quem busca personalização

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O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para Android.

9. Idec - Para quem prefere recorrer a instruções

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Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel.  A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados. Download

10. Kakebo - Para quem gosta de agendas

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Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês.O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização. Link para compra.

11. Dinheirama Online - Para quem busca conselhos financeiros

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Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões web, Android e iOS.

12. Minhas Finanças - Para quem gosta de estatísticas

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A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para Android.

13. BM&FBovespa - Para quem é prático e prioriza investimentos

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A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações. B aixe a planilha

14. Mobills - Para quem tem dúvidas ou quer compartilhar experiências

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No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.

15. Academia do Dinheiro - Para quem não tem disciplina ao gastar

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A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas. Baixe a planilha

16. Gastos Diários - Para quem gosta de imagens

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Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema Android.

17. Toshl Finanças – Para quem tem um orçamento flexível

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O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo site. O Toshl está disponível para iOS, Android e Windows Phone.

18. Minhas economias - Para quem precisa atingir metas

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O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo site, como pelos aplicativos para Android e iOS.

19. Organizze - Para quem busca facilidade

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Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. É possível, por exemplo, marcar lançamentos como pagos ou recebidos com um clique. Disponível para web, iOS e Android.

20. Moni - Para quem só quer registrar receitas e despesas

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Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para iOS.

21. Orçamento Inteligente 2 - Para quem gosta de listas

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Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para iOS, com suporte para iPad.

22. Agora conheça 10 livros clássicos sobre investimentos

22 /22(Melpomenem/Thinkstock)

10 livros essenciais para quem quer começar a investir