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Como funciona um cartão de crédito?

O cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais utilizados no mundo moderno

 (d3sign/Getty Images)

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Da Redação
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Redação Exame

Publicado em 3 de abril de 2023 às 10h37.

O cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais utilizados no mundo moderno. Com ele, é possível realizar compras em estabelecimentos físicos e virtuais sem a necessidade de carregar dinheiro ou cheques.

No entanto, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre o que é cartão de crédito e como funciona esse sistema.

Neste texto, você vai entender detalhadamente o funcionamento de um cartão de crédito e conseguir organizar as finanças para fazer seu dinheiro render mais.

O que é Cartão de Crédito?

Um cartão de crédito é uma forma de empréstimo oferecida por bancos e instituições financeiras, que permite que as pessoas realizem compras parceladas ou à vista, com a possibilidade de ganhar prazo para pagar.

Esse tipo de modalidade é amplamente aceito no mercado, uma vez que garante aos vendedores o recebimento do valor das vendas, com baixo risco de inadimplência.

Além disso, há muitos programas de fidelidade de cartão de crédito, nos quais o cliente acumula pontos que podem ser trocados por produtos ou milhas aéreas.

No entanto, é importante lembrar que o cartão de crédito é uma forma de crédito que deve ser usada com responsabilidade, pois pode levar ao endividamento.

Os juros para pagamentos postergados são altos, o que pode resultar em uma dívida maior do que a capacidade de pagamento do usuário. Por isso, é essencial ter controle financeiro e até mesmo economizar dinheiro, se for necessário.

Como funciona o cartão de crédito?

Para saber como funciona o cartão de crédito, é simples: basta entender que ele atua como um empréstimo que permite realizar compras, seja à vista ou parcelado.

Todo cartão possui um limite de crédito definido pelo emissor e é responsável por estabelecer as tarifas cobradas, como a anuidade.

As bandeiras de cartão de crédito são responsáveis por processar as compras realizadas e, em geral, aceitam as principais formas de pagamento.

No caso de compras à vista, o valor da compra deverá ser pago integralmente na próxima fatura, enquanto as compras parceladas terão seu valor cobrado nas faturas de cada mês.

A anuidade do cartão de crédito é uma taxa cobrada mensalmente pela instituição financeira pelo uso do cartão de crédito. Algumas instituições isentam seus clientes dessa taxa, especialmente os bancos digitais.

O código de segurança do cartão de crédito, conhecido como CVV, é solicitado nas compras para validar as compras realizadas e evitar fraudes e clonagem de cartões de crédito.

Ao entender como funciona um cartão de crédito, é possível utilizá-lo de forma consciente e responsável, evitando contratempos financeiros.

Qual a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito?

A principal diferença entre cartão de crédito e cartão de débito está no momento em que o pagamento é efetuado.

No caso do cartão de débito, as compras são debitadas diretamente da conta do titular do cartão, como se ele estivesse pagando em dinheiro. 

Já no cartão de crédito, as compras são pagas a prazo, e o valor é cobrado mensalmente na fatura do cartão. Há fatores que impactam os juros do cartão de crédito.

Por exemplo: indicadores econômicos, como a inflação e a taxa de juros básica da economia podem alterar suas taxas.

Além disso, os riscos envolvidos em cada modalidade de pagamento são diferentes.

Como o cartão de débito utiliza recursos próprios do titular do cartão, não há risco de crédito envolvido, o que torna o serviço mais barato e facilita a prestação desse serviço pelos bancos.

Já no cartão de crédito, há um risco de crédito envolvido, uma vez que o titular do cartão precisa pagar o valor da fatura na data de vencimento, caso contrário, pode ter que arcar com juros e multas.

O que é cartão de crédito internacional?

Um cartão de crédito internacional é um meio de pagamento eletrônico que permite realizar transações em estabelecimentos comerciais localizados fora do país de emissão do cartão.

Esses cartões são aceitos em lojas, restaurantes, hotéis e outros estabelecimentos em todo o mundo, permitindo que o titular do cartão faça compras em diferentes moedas e realize pagamentos em diferentes países.

Hoje em dia, muitas instituições financeiras brasileiras já fazem cartões internacionais, além de ajudar com diversos serviços, como investimentos no exterior, remessas internacionais e outros.

Geralmente, os cartões de crédito internacionais incluem recursos de segurança, como proteção contra fraudes, para garantir a segurança das transações.

O que é cartão de crédito virtual?

O cartão virtual, também conhecido como cartão de crédito virtual, é um meio de pagamento eletrônico exclusivamente utilizado para transações online.

Esse instrumento não possui forma física, como sugere sua nomenclatura, tornando sua utilização inviável em terminais de pagamento presenciais.

As características relacionadas à fatura e ao limite do cartão virtual são equivalentes às do cartão físico.

Em alguns casos, emissores de cartões de crédito oferecem ambas as modalidades aos seus usuários. Muitos usuários preferem criar cartões virtuais para fazerem compras em e-commerce, por exemplo.

Outros tipos de cartão de crédito

Além do cartão de crédito tradicional, também existem outras modalidades desse cartão. Veja abaixo os principais tipos de cartão de crédito.

1. Cartão de crédito pré-pago

O cartão de crédito pré-pago é uma opção alternativa ao modelo tradicional, no qual não há empréstimo feito pelo banco e, portanto, não existe um limite de crédito.

Para utilizar o cartão, o cliente precisa reabastecê-lo com um valor específico, que será o seu saldo disponível.

Dependendo de cada caso, o reabastecimento pode ser por meio do cartão de débito, dinheiro em espécie ou transferências bancárias.

Diferente do cartão de crédito, o pré-pago não permite compras parceladas e o valor gasto é debitado na hora do saldo do cartão.

2. Cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado é uma modalidade de cartão de crédito disponível apenas para funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS.

O valor mínimo do cartão é debitado diretamente da folha de pagamento, e os juros cobrados são menores, uma vez que o risco é menor.

Geralmente, não são feitas consultas ao SPC e Serasa para a emissão do cartão, sendo possível até mesmo para negativados.

Para aprender mais sobre finanças pessoais e investimentos, confira nossos outros artigos abaixo:

O que é 100% do CDI e quanto essa porcentagem rende? 
Quanto rende 1 milhão na poupança? 
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