Os bancos que têm o empréstimo consignado mais barato
Em um empréstimo consignado de 50 mil reais, o custo final da operação pode ser 18 mil reais mais barato no banco que cobra a menor taxa de juro
Da Redação
Publicado em 13 de julho de 2015 às 09h42.
São Paulo - Com a economia em crise , o endividamento tem deixado de ser apenas questão de falta de organização. Muitas pessoas têm se endividado por falta de dinheiro, seja porque os salários estão atrasados ou porque foram demitidas (veja pesquisa ao final da matéria).
Se você está nessa situação e não tem condições de quitar suas dívidas - ao menos por enquanto-, o crédito consignado pode ser um importante aliado do seu orçamento , ainda mais agora, com a edição da Medida Provisória 681, que ampliou o limite do valor emprestado nos consignados de 30% para 35% do salário do devedor.
O novo percentual vale a partir desta segunda-feira (13) e determina que 5% desse limite seja destinado obrigatoriamente para bancar despesas contraídas no cartão de crédito ( confira as mudanças propostas pela medida ).
Juros baixos
Como nos empréstimos consignados as parcelas da dívida são descontadas diretamente da folha de pagamento do devedor, os bancos têm mais segurança de que receberão o pagamento em dia e assim os juros são reduzidos, o que leva a modalidade de crédito a ser uma das mais baratas do mercado.
Por isso, o consignado é muito indicado para substituir outras dívidas com juros maiores, como o cheque especial , ou para concentrar diferentes empréstimos em uma linha de crédito só.
Entre os bancos grandes, o HSBC pratica a menor taxa de juros do crédito consignado para empregados de empresas privadas, de 2,20% ao mês, em média, segundo o ranking de taxas juros do Banco Central , que é feito com base em informações passadas pelas próprias instituições financeiras. Já o Itaú tem os maiores juros da modalidade, de 3,05% ao mês.
Isso significa que, ao tomar um empréstimo de 50 mil reais em dois anos, no HSBC o cliente pagará 84.293 reais ao final do prazo, enquanto no Itaú o valor final pago será de 102.830 reais, uma diferença de 18.537 reais.
Vale ressaltar que o crédito consignado pode ser contraído não só por empregados de empresas privadas (celetistas) que tenham convênio com bancos, como por servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS .
Os juros, inclusive, são bem mais baixos para os funcionários públicos, já que eles têm mais estabilidade no emprego, e para os aposentados e pensionistas, já que as chances de a Previdência Oficial atrasar os pagamentos são mais baixas do que de uma empresa privada.
Confira, nas tabelas a seguir, as taxas médias de juros praticadas no crédito consignado pelos principais bancos que atuam no mercado brasileiro, segundo o ranking de taxas de juros do Banco Central. As tabelas foram divididas de acordo com o perfil do tomador (celetistas, funcionários públicos, e pensionistas e aposentados).
Crédito Consignado para empregados de empresas privadas (celetistas)
| Banco | Taxa de juros ao mês (%) | Taxa de juros ao ano (%) |
|---|---|---|
| HSBC | 2,20 | 29,81 |
| Caixa Econômica Federal | 2,41 | 33,00 |
| Banco Santander | 2,56 | 35,45 |
| Banco Bradesco | 2,74 | 38,26 |
| Banco do Brasil | 2,75 | 38,42 |
| Itaú | 3,05 | 43,47 |
Fonte: Banco Central
Período: 22/06/2015 a 26/06/2015
Crédito Consignado para aposentados e pensionistas do INSS
| Banco | Taxa de juros ao mês (%) | Taxa de juros ao ano (%) |
|---|---|---|
| HSBC | 2,00 | 26,78 |
| Caixa Econômica Federal | 2,03 | 27,22 |
| Banco do Brasil | 2,13 | 28,78 |
| Itaú | 2,13 | 28,82 |
| Banco Santander | 2,13 | 28,83 |
| Banco Bradesco | 2,19 | 29,63 |
Fonte: Banco Central
Período: 22/06/2015 a 26/06/2015
Crédito consignado para servidores públicos
Banco | Taxa de juros ao mês (%) | Taxa de juros ao ano (%) |
|---|---|---|
| Caixa Econômica Federal | 1,73 | 22,89 |
| Banco Bradesco | 1,76 | 23,26 |
| HSBC | 1,86 | 24,80 |
| Banco Santander | 1,91 | 25,46 |
| Banco do Brasil | 1,97 | 26,31 |
| Itaú | 2,27 | 30,95 |
Fonte: Banco Central
Período: 22/06/2015 a 26/06/2015
Origem do endividamento
Uma pesquisa realizada com 15 mil clientes pela Recovery, empresa líder em gestão de créditos em atraso, mostra que 36% deles estão endividados por causa da falta de controle financeiro.
O desemprego é o segundo maior motivador das dívidas, apontado por 17% dos entrevistados. A terceira causa mais citada é o financiamento de terceiros, mencionada por 16% dos clientes, que seria o endividamento causado por empréstimos feitos a familiares, amigos e conhecidos.
Em 2015, no entanto, a Recovery identificou uma quarta causa da inadimplência: atrasos no pagamento do salário, apontada por 9% dos entrevistados.
Segundo a empresa, na pesquisa realizada no ano anterior o atraso nos salários não aparecia entre os mais citados pelos entrevistados, o que demonstra como a crise tem afetado os orçamentos das famílias.
*Matéria editada às 09h45 do dia 13/07 com informações sobre a MP 681, que amplia o limite do consignado.
- 1. Tudo sob controle
1 /17(Raul Junior//Você S/A)
São Paulo - Esqueça as sete ondinhas, as roupas amarelas e as folhas de louro. Se em 2015 uma das suas metas é ficar em paz com as finanças, nada melhor do que começar o ano fazendo um orçamento . Registrar as despesas e receitas é o ponto de partida de qualquer projeto financeiro, seja para alcançar o primeiro milhão, comprar um imóvel ou apenas para sair do vermelho. Nesta galeria você encontra uma lista com 15 opções de ferramentas para controlar seu orçamento pessoal. São aplicativos , sites, planilhas de Excel e até livros, que agradam desde os mais conectados até aqueles que ainda preferem fazer suas anotações no papel. Navegue pelas fotos e escolha a sugestão que mais combina com você.
2 /17(Reprodução)
O GuiaBolso está entre os 10 apps de finanças mais baixados da Apple Store, venceu o prêmio de empreendedorismo digital INFO Start de 2014 e ao ser relançado, em agosto de 2014, foi classificado como um dos melhores apps novos pela Apple, passando inclusive o app de paqueras Tinder. A ferramenta é ideal para quem não tem paciência de preencher gasto por gasto na planilha. Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas, os extratos de cada cartão, etc. Uma vez cadastradas as contas, o app também atualiza cada transação automaticamente. “Não existia uma ferramenta brasileira que classificasse os gastos automaticamente e muitas pessoas não planejavam seu orçamento por causa disso. Nosso grande diferencial é que fomos a primeira ferramenta do Brasil a automatizar o processo”, afirma Thiago Alvarez, co-fundador do GuiaBolso. Pode ser acessado nas versões para web ou para iOS.
3 /17(Reprodução)
A planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem sempre anotou os gastos no papel e ainda não está muito acostumado ao uso de planilhas no computador. A primeira página do documento é dedicada apenas a instruções sobre como usar a ferramenta. O manual também ajuda quem nunca fez um orçamento antes, já que inclui definições de termos como receita líquida, despesas fixas e variáveis. Também inclui a aba “aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos. Download
4 /17(Divulgação/Assessoria de imprensa Grupo Editorial Record)
Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Fenômeno no Japão, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora Best Seller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês. O livro ainda traz dicas sobre como controlar as finanças, sempre usando uma linguagem lúdica. Nas primeiras páginas, por exemplo, um trecho explica que o porco é um símbolo de futuro e prosperidade e o lobo é um dos animais caçadores por excelência. “Neste Kakebo, o gasto é representado por um lobo voraz, que a cada fim de mês trava uma batalha contra o porquinho da economia”, diz o livro. Link para compra.
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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como recibos, cupons fiscais, comprovantes de pagamentos, etc. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Por exemplo, ao fazer uma viagem é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar. Disponível para iOS e Android.
6 /17(Reprodução)
A planilha elaborada pela equipe do Microsoft Office é clara, completa e intuitiva. Para usá-la, basta inserir sua renda e as despesas do mês em uma das classes de gastos. A própria planilha calcula o saldo final do orçamento. Link para download.
7 /17(Reprodução)
Desenvolvida pelo Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, a ferramenta traz dicas importantes sobre como administrar as finanças pessoais. Diferentemente de outros aplicativos, as notícias vêm em grande quantidade e são sempre atuais, já que a ferramenta é abastecida pelo conteúdo produzido para o site do Dinheirama. O usuário também pode fazer o upload dos extratos bancários e importar automaticamente todas as informações neles contidas. Disponível nas versões web, Android e iOS.
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Além de organizar as rendas e despesas e registrar por data as movimentações financeiras, o app analisa os resultados em relatórios e gráficos que mostram a relação entre as entradas e saídas do orçamento. Também permite que criar um backup dos dados. É o décimo app mais baixado do Google Play, apenas atrás de aplicativos de bancos e de cartões de crédito. Disponível para Android.
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Com um design simples, o Moni é indicado para quem está começando a descobrir o universo dos apps.A ferramenta basicamente registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário. Também é uma boa opção para quemgosta de fazer as anotações do seu jeito. “Em uma era que tantas coisas são automatizadas, algumas vezes você tem que fazer algo de forma manual para dar certo”, diz a descrição do app na Apple Store. Disponível para iOS e Android.
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Os gastos e receitas são cadastrados no app de forma bem simples. A ferramenta pode ser acessada pelo computador ou pelo celular e ao sincronizar os dados na nuvem o usuário consegue acessar as informações por ambas as plataformas. Também é possível interagir com outros usuários e com os administradores do Mobills na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.
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A planilha da BM&FBovespa reúne em uma única aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. Além das despesas e receitas, o documento possui um quadro de anotações para investimentos, que se divide entre: ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outros. Download.
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O aplicativo Toshl tem quatro abas principais: uma para despesas, outra para as receitas, uma que mostra o somatório das despesas e receitas e por fim uma aba para incluir o orçamento, ou seja, quanto se pretende gastar no mês. As despesas e receitas são classificadas por tags escritas pelo próprio usuário. O aplicativo é intuitivo e uma boa opção para quem prefere uma ferramenta mais simples, sem muitos recursos. Os dados ficam na nuvem e podem ser acessados também pelo site. Disponível para iOS e Android.
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O principal destaque da ferramenta é o chamado “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta, como a compra de um imóvel ou carro, e o seu custo estimado, o sistema calcula quanto será preciso poupar por mês e apresenta uma lista de dicas sobre como alcançar o objetivo. O recurso “Minhas Respostas” também permite solucionar dúvidas de finanças pessoais com os gerenciadores do app e outros usuários. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.
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A planilha da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre: gastos necessários e gastos por impulso. A intenção é mostrar exatamente o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando o corte de despesas, se necessário. É uma planilha clássica, que concentra todos os tópicos em apenas uma aba de Excel. Ela traz sugestões dos tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir novas classes de despesa facilmente, já que a planilha deixa algumas linhas livres para isso. Download.
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Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. Na versão gratuita, permite registrar receitas e despesas, oferece um resumo do orçamento e a visualização de um gráfico de entradas e saídas. A versão paga custa 9,90 reais por mês no pacote anual e oferece relatórios e seções dedicadas a metas, lançamentos futuros e cartões de crédito. Disponível para iOS e Android.
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Inspirado no design do bloco de notas da Apple, o app Orçamento Inteligente se destaca por possibilitar a sincronização dos dados em diferentes aparelhos, permitindo que o orçamento seja compartilhado com toda a família. A versão gratuita é limitada a 30 transações. Disponível apenas para iOS.
17 /17(Divulgação/JamesEdition)