O que fazer com seu dinheiro aos 20 anos

São Paulo - Os primeiros salários e bolsas de estágio têm um gostinho especial e podem parecer uma fortuna para quem só recebia mesadas e ainda mora com os pais. A tentação de gastar tudo é grande, mas guardar uma parte, mesmo que bem pequena, pode ser essencial para alcançar objetivos e realizar sonhos – além de ganhar mais dinheiro no futuro.

Quem começa a economizar já aos 20 anos tem mais facilidade para manter esse hábito para o resto da vida, como explica Thiago Alvarez, sócio-fundador do aplicativo de controle financeiro GuiaBolso. “Não importa quanto você consegue juntar ou o que fará com esse dinheiro. Poupar tem que ser como escovar os dentes."

Alvarez recomenda investir 15% do salário todo mês em uma aplicação financeira para controlar a tentação de gastar tudo e ainda obter um bom retorno com o tempo. Futuramente, esse valor poderá ser usado para pagar uma viagem de férias, um curso ou o computador novo, por exemplo.

“O lado bom de desenvolver maturidade financeira aos 20 anos é que quanto mais cedo se começa, mais fácil é criar essa cultura de investir e mais o dinheiro vai render”, diz o professor Wilson Marchionatti, coordenador do Estúdio de Finanças da Pontifícia Universidade Católica do Rio Grande do Sul (PUC-RS).

Porém, ser responsável com o dinheiro tem seu preço. Às vezes, por exemplo, você terá de abrir mão da viagem de Ano Novo com os amigos para seguir seu planejamento financeiro . “Não é tão atrativo postar no Facebook que você está estudando enquanto os outros estão viajando, ou que você conseguiu economizar no mês. Mas você colherá os frutos lá na frente”, orienta Marchionatti.

O professor de finanças Liao Yu Chieh, do Insper, lembra que quem mora com os pais pode ter mais facilidade ainda para poupar parte da renda e investir. Por mais que o estágio pague menos do que um emprego, como as despesas são menores é mais fácil fazer o dinheiro sobrar. “Com o excedente, dá para comprar o presente e o futuro. Investir não é deixar de gastar, é comprar o futuro”, diz Chieh.

Invista em hobbies e sonhos para ter dinheiro no futuro

Não basta aplicar seu dinheiro para ter uma situação financeira confortável lá na frente. Aos 20 anos, investir em você pode ser mais valioso do que em qualquer aplicação financeira. “Busque um hobby superavitário. Faça aquilo que você gosta de fazer gerar algum dinheiro”, aconselha Chieh, do Insper.

Dê aulas sobre um assunto que você domina, venda algo que você faça e se dedique àquilo você faz bem e tem paixão. Esses hobbies e habilidades podem se transformar em rendas extras – e até na sua renda principal – no futuro.

Ser curioso e se informar ao máximo sobre tudo que você tem interesse também são hábitos que podem render oportunidades mais para frente. “Estude algo com o que você se identifica, mesmo que você não enxergue uma utilidade”, incentiva o professor de finanças.

Investir na formação profissional e pessoal é o melhor que você pode fazer aos 20 anos, na opinião da professora Liliane Segura, pesquisadora do Centro Mackenzie de Liberdade Econômica. “É inviável guardar muito dinheiro nessa idade. É melhor investir no que pode ser útil para ganhar dinheiro depois.”

Viajar a outros países, seja para estudar ou apenas para conhecer outras culturas, é um bom exemplo do tipo de investimento que pode gerar bons frutos no futuro. “É hora de correr riscos e investir nos sonhos. Deixe para pensar na aposentadoria depois”, sugere Liliane.

É bom lembrar, no entanto, que quanto antes você começar a investir com foco na aposentadoria , mais fácil será a tarefa de garantir uma vida financeira confortável no futuro.

Por mais que você comece investindo pouco, ao investir cedo é possível acumular um bom patrimônio sem fazer grandes esforços, já que no longo prazo o efeito dos juros compostos é capaz de transformar pequenos valores em grandes fortunas.

Comece pela poupança e depois migre para outros investimentos

Para quem está começando a entender o mundo dos investimentos e tem pouco dinheiro para aplicar, a rentabilidade da aplicação escolhida é menos importante do que a disciplina de investir todo mês. Quando o valor investido é baixo, as diferenças de rentabilidade entre um investimento e outro podem não passar de alguns poucos centavos.

Por isso, até juntar cerca de 500 reais, Alvarez, do GuiaBolso, sugere aplicar na poupança , que apesar de ter baixa rentabilidade, aceita depósitos de qualquer valor, permite resgatar o dinheiro em qualquer momento e não sofre desconto de Imposto de Renda (IR).

Depois de acumular 500 reais na poupança, Alvarez sugere transferir o dinheiro para um fundo DI , que pode render mais do que a poupança. Esse investimento também permite sacar os recursos a qualquer momento, mas suas desvantagens são a taxa de administração e o desconto de IR.

Marchionatti, da PUC-RS, sugere outras alternativas, que têm a mesma segurança do que a poupança e podem oferecer maior rentabilidade, como os CDBs e os títulos públicos pós-fixados ( veja as aplicações indicadas para quem está começando ). Porém, até que o investidor iniciante pesquise sobre as aplicações e entenda suas diferenças, a poupança é a opção mais indicada.

O professor de economia Orlando Fernandes, da Escola Superior de Propaganda e Marketing (ESPM), lembra que aos 20 anos dá para correr mais riscos com aplicações, já que o investidor tem menos responsabilidades e não tem pressa para ganhar dinheiro. Assim, para quem consegue juntar um valor mais alto e tem vontade de conhecer a fundo o mercado financeiro, ele sugere investir em ações.

“Toda a parte burocrática para investir na bolsa está bem mais simples do que já foi, e essa geração acostumada com a internet tem mais facilidade para operar”, diz Fernandes. Mas lembre que as ações são um investimento de risco e nem todo mundo tem perfil para esse tipo de aplicação.

Liliane, da Mackenzie, já não aconselha jovens a entraram no mercado de ações: "Não vale a pena. O risco de perder dinheiro é muito alto e tem que ter muito conhecimento”, opina.

2. Wally+ - Para quem gosta de medir desempenho

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3. Microsoft Office - Para quem não abre mão das planilhas de Excel

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4. Moneywise - Para quem tem uma forma única de se organizar

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O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para iOs e Android.

5. GuiaBolso - Para quem busca praticidade

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Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para web, Android ou iOS.

6. Money Lover - Para quem quer monitorar dívidas

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O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para iOs, Android e Windows Phone.

7. Finance - Para arquivar recibos

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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para iOS e Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.

8. Gerenciador Financeiro - Para quem busca personalização

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O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para Android.

9. Idec - Para quem prefere recorrer a instruções

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Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel.  A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados. Download

10. Kakebo - Para quem gosta de agendas

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Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês.O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização. Link para compra.

11. Dinheirama Online - Para quem busca conselhos financeiros

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Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões web, Android e iOS.

12. Minhas Finanças - Para quem gosta de estatísticas

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A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para Android.

13. BM&FBovespa - Para quem é prático e prioriza investimentos

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A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações. B aixe a planilha

14. Mobills - Para quem tem dúvidas ou quer compartilhar experiências

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No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.

15. Academia do Dinheiro - Para quem não tem disciplina ao gastar

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A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas. Baixe a planilha

16. Gastos Diários - Para quem gosta de imagens

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Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema Android.

17. Toshl Finanças – Para quem tem um orçamento flexível

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O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo site. O Toshl está disponível para iOS, Android e Windows Phone.

18. Minhas economias - Para quem precisa atingir metas

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O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo site, como pelos aplicativos para Android e iOS.

19. Organizze - Para quem busca facilidade

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Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. É possível, por exemplo, marcar lançamentos como pagos ou recebidos com um clique. Disponível para web, iOS e Android.

20. Moni - Para quem só quer registrar receitas e despesas

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Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para iOS.

21. Orçamento Inteligente 2 - Para quem gosta de listas

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Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para iOS, com suporte para iPad.

22. Agora conheça 10 livros clássicos sobre investimentos

22 /22(Melpomenem/Thinkstock)

10 livros essenciais para quem quer começar a investir