20 conselhos infalíveis para melhorar a sua vida financeira

São Paulo - Todo ano é a mesma coisa. Janeiro começa com a esperança de uma vida nova. Entre as resoluções que são feitas no começo do ano estão a organização das contas, a abertura de uma poupança e, quem sabe, a realização de alguns sonhos. Para o engenheiro civil Antenor Fernandes, de 29 anos, de São Paulo, a concretização dos desejos está em primeiro lugar.

Até junho, ele e a mulher, a pediatra Sweny Marinho Fernandes, de 27 anos, querem passar duas semanas em Nova York e depois programar as férias do fim do ano. No ano passado, eles economizaram por nove meses para passar 14 dias na Europa. Antenor e Sweny pouparam juntos 1 500 reais mensais para pagar as passagens e a hospedagem. Essa tranquilidade financeira foi conquistada recentemente.

Os primeiros meses em São Paulo foram tumultuados para eles, recém-chegados de Belém, no Pará, no começo de 2009. “Apanhamos uns quatro meses até percebermos que precisaríamos de um planejamento financeiro”, diz Antenor. Nos últimos dois anos, adotaram uma planilha financeira e usaram o aplicativo no celular.

O casal faz tudo para que o aperta daqui e corta de lá não atinja o dinheiro que eles economizam. Cada um poupa 5% do salário para formar uma reserva de emergência. É ela que mantém Antenor tranquilo, agora que abandonou o cargo de engenheiro técnico na Lafarge, fabricante de materiais de construção, em busca de um novo desafio profissional com salário maior.

Com duas pós-graduações no currículo — em gestão de projetos e em engenharia de segurança do trabalho —, ele espera achar uma posição em três meses. Esse é o tempo que a grana da rescisão contratual poderá mantê-lo dentro do orçamento. Caso o emprego demore a aparecer, a poupança emergencial, que equivale a quatro vezes o orçamento da casa, evitará problemas financeiros.

Assim como Antenor, você pode começar 2012 com otimismo para realizar seus sonhos e determinação para ficar longe dos juros do cheque especial e das dívidas ruins.

A VOCÊ S/A ouviu quatro especialistas que detalharam como deixar sua vida financeira melhor neste ano. Com planejamento e disciplina é possível construir um novo 2012 para o seu bolso.

Fique longe do vermelho

1Concentração

Se você cair em tentação e começar a comprar tudo o que quiser, corre o risco de perder o controle das finanças. Se estiver usando cartão de crédito, só verá o estrago quando a fatura chegar à sua casa. Se fizer os pagamentos com cartão de débito, poderá entrar de cheque especial sem perceber.

Erasmo Vieira, consultor financeiro da Planilhar, em Belo Horizonte, diz: “Perder o foco aumenta muito a possibilidade de endividamento”. Além disso, se você atender a um impulso consumista, poderá pagar juros altos. O preço de uma tevê de LCD de 46 polegadas é 2 785,16 reais à vista. Se você parcelar em dez vezes, vai pagar 309,90 reais mensais. A parcela pode até caber no seu orçamento, mas 313,84 reais serão perdidos com o pagamento de juros de 1,99% ao mês.

2Foco

A melhor forma de se manter comprometido com seu plano financeiro é dar prioridade a seus sonhos e objetivos. Espalhar lembretes, fotografias e outras ferramentas inspiradoras pela casa pode ser um jeito interessante de manter o olho na sua meta.

3Amostra

Antes de elaborar o plano financeiro, faça um acompanhamento de gastos e receitas por três meses. Com uma planilha simples você consegue perceber quais são os ralos de dinheiro e como pode cortá-los ou mudar seus hábitos de consumo.

4Dívidas

Antes de fazer qualquer investimento, o consultor Erasmo Vieira sugere a quitação das dívidas para evitar o gasto com juros. Uma alternativa é trocar uma dívida mais cara por uma mais barata. Se você caiu no crédito rotativo do cartão de crédito, vai pagar juros mensais de 10%. Você pode fazer um empréstimo consignado com juros de 2% ao mês e usar a grana para quitar a dívida do cartão de crédito, que tem juros maiores.

5Conquistas

Valorizar suas conquistas faz com que permaneça motivado a manter suas contas no azul. “Se uma aquisição fizer você entrar no cheque especial, isso não é uma conquista, mas uma compra errada”, diz o consultor Erasmo Vieira. Você pode se presentear depois de uma promoção no trabalho, desde que haja um planejamento para esse gasto e ele não comprometa suas contas. Se a promoção vier e seu orçamento estiver apertado, comemore com parcimônia.

Pague as contas em dia

6Programação

Na hora de montar a programação financeira, lembre-se de fazer uma reserva para eventos ao longo do ano. “Não adianta cuidar das finanças o ano inteiro sem estimar quanto é preciso poupar para as datas relevantes”, afirma Altemir Farinhas, consultor da Equilíbrio Financeiro, de Curitiba.

Em dezembro há as compras dos presentes de Natal e logo depois vem o pagamento do Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), que chega a 4% do valor de venda do carro, variando conforme o estado. Julho é o mês em que as crianças estão de férias, mas a mensalidade escolar continuará lá, nas contas a pagar.

7Visibilidade

Na hora de montar suas planilhas financeiras mensais, lembre-se de deixar as datas de vencimento das contas bem visíveis, de preferência na lateral esquerda do documento. “Visualizando as datas fica mais fácil memorizar os vencimentos e evitar atrasos”, afirma o consultor Altemir Farinhas.

8Praticidade

Se mesmo com planilhas e alertas você acaba se esquecendo de pagar as contas, uma opção é usar o débito automático. Cadastrar-se como um sacado eletrônico no Débito Direto Autorizado (DDA) permite que você visualize pelo site do banco os boletos emitidos em seu nome. Assim, é possível se planejar e os valores serão automaticamente debitados de sua conta, desde que haja saldo suficiente para os pagamentos.

9Prioridade

É claro que ninguém vai dizer para você pagar uma parte das contas e deixar outras de lado, mas é importante ter prioridades. As contas sobre as quais incidem juros, como a do cartão de crédito ou outros boletos bancários, devem ter preferência no pagamento. “Dê prioridade às dívidas com juros mais altos”, diz o consultor Altemir Farinhas.

10Educação

Pagar as contas em dia e ainda ter dinheiro sobrando no fim do mês é uma habilidade quase exclusiva de quem investe pesado em educação financeira. Além dos livros e dos consultores, há muito conteúdo disponível em sites na internet. Na página da VOCÊ S/A na internet (www.vocesa.com.br) há sugestões de livros, pessoas para seguir no Twitter e blogs bacanas.

Escolha seus investimentos

11Objetivo

Antes de fazer um investimento, você deve definir qual é o objetivo da aplicação. Ela varia de acordo com os depósitos mensais e com o prazo para usar o dinheiro. No curto prazo, até um ano, investir no Tesouro Direto e na poupança são duas boas opções. No médio prazo, os fundos multimercado oferecem rentabilidade maior, mas são mais arriscados. Para investimentos de longo prazo, o consultor Raphael Cordeiro, da Inva Capital, em São Paulo, sugere as ações.

12Ponto de partida

Faça uma reserva para emergências equivalente a seis meses das suas despesas. Esse dinheiro pode ficar na poupança, que não cobra imposto e permite sacar a qualquer momento. Também é possível investir em um Certificado de Depósito Bancário (CDB) que pague 101% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

13Prazo

Se sua meta for usar o dinheiro em no mínimo três e no máximo cinco anos, procure investimentos pouco agressivos, como o Tesouro Direto e a poupança. Se o seu prazo for de cinco a dez anos, prefira os fundos de ações ou multimercado. Lembre-se de que você não deve usar esse dinheiro para pagar despesas com emergências.

14Informação

Se o prazo para seu investimento for maior do que dez anos, esqueça o cenário econômico e o noticiário, afirma o consultor Raphael Cordeiro. A piora nas condições econômicas mundiais tende a impactar pouco na aplicação de quem olha o longo prazo.

15Inovação

Repetir fórmulas de sucesso financeiro não é garantia de rentabilidade. “Seu pai pode ter feito fortuna no mercado imobiliário e você tende a repetir a fórmula, mesmo sem ter o menor talento para entender de imóveis”, diz o consultor Raphael Cordeiro.

Realize seus sonhos

16Pensamento

Dinheiro atrai dinheiro. Regina Silva, do Gyraser Centro de Treinamento, especializado em psicologia financeira, de São Paulo, diz que é preciso ter o foco nos sonhos. “Se o alvo for dívida, trabalhe para pagá-la. Se for prosperidade, trabalhe pelo sucesso.”

17Faxina

Comece o ano fazendo uma faxina na casa, decidindo o que será guardado, doado ou jogado no lixo. É possível reunir livros, CDs e DVDs para vender a um sebo ou anunciar os móveis que você não quer mais na internet. “Dá para oferecer na rede ou trocar por outra coisa que você queira”, diz Regina. Além disso, qual mudança não passa por uma boa faxina?

18Relações

Para quem é solteiro, a realização de um sonho depende só da sua dedicação. Já para quem tem um parceiro e filhos, a tarefa é mais complicada. É praticamente impossível contar com a colaboração da família se ela não estiver envolvida na realização de um projeto. “Se eles não se sentirem incluídos, não vão ajudar, o que é automaticamente uma sabotagem”, diz.

19Cálculo

Se seu sonho estiver grande para o seu bolso, não desista. Dá para mudar o destino ou diminuir o tempo de uma viagem, por exemplo. Outra opção é adiar o desejo até ter grana suficiente.

20Estudo

No trato com o dinheiro, o conhecimento técnico é fundamental. “Eu aconselho ler um livro por mês sobre dinheiro e investimentos”, diz a psicóloga Regina Silva. Vale qualquer coisa que aproxime você do mundo das finanças, com destaque para os livros de psicologia financeira e sites de finanças pessoais. “O importante é se manter atualizado e em contato com o tema”, afirma Regina Silva.

São Paulo - Todo ano é a mesma coisa. Janeiro começa com a esperança de uma vida nova. Entre as resoluções que são feitas no começo do ano estão a organização das contas, a abertura de uma poupança e, quem sabe, a realização de alguns sonhos. Para o engenheiro civil Antenor Fernandes, de 29 anos, de São Paulo, a concretização dos desejos está em primeiro lugar.

Até junho, ele e a mulher, a pediatra Sweny Marinho Fernandes, de 27 anos, querem passar duas semanas em Nova York e depois programar as férias do fim do ano. No ano passado, eles economizaram por nove meses para passar 14 dias na Europa. Antenor e Sweny pouparam juntos 1 500 reais mensais para pagar as passagens e a hospedagem. Essa tranquilidade financeira foi conquistada recentemente.

Os primeiros meses em São Paulo foram tumultuados para eles, recém-chegados de Belém, no Pará, no começo de 2009. “Apanhamos uns quatro meses até percebermos que precisaríamos de um planejamento financeiro”, diz Antenor. Nos últimos dois anos, adotaram uma planilha financeira e usaram o aplicativo no celular.

O casal faz tudo para que o aperta daqui e corta de lá não atinja o dinheiro que eles economizam. Cada um poupa 5% do salário para formar uma reserva de emergência. É ela que mantém Antenor tranquilo, agora que abandonou o cargo de engenheiro técnico na Lafarge, fabricante de materiais de construção, em busca de um novo desafio profissional com salário maior.

Com duas pós-graduações no currículo — em gestão de projetos e em engenharia de segurança do trabalho —, ele espera achar uma posição em três meses. Esse é o tempo que a grana da rescisão contratual poderá mantê-lo dentro do orçamento. Caso o emprego demore a aparecer, a poupança emergencial, que equivale a quatro vezes o orçamento da casa, evitará problemas financeiros.

Assim como Antenor, você pode começar 2012 com otimismo para realizar seus sonhos e determinação para ficar longe dos juros do cheque especial e das dívidas ruins.

A VOCÊ S/A ouviu quatro especialistas que detalharam como deixar sua vida financeira melhor neste ano. Com planejamento e disciplina é possível construir um novo 2012 para o seu bolso.

Fique longe do vermelho

1Concentração

Se você cair em tentação e começar a comprar tudo o que quiser, corre o risco de perder o controle das finanças. Se estiver usando cartão de crédito, só verá o estrago quando a fatura chegar à sua casa. Se fizer os pagamentos com cartão de débito, poderá entrar de cheque especial sem perceber.

Erasmo Vieira, consultor financeiro da Planilhar, em Belo Horizonte, diz: “Perder o foco aumenta muito a possibilidade de endividamento”. Além disso, se você atender a um impulso consumista, poderá pagar juros altos. O preço de uma tevê de LCD de 46 polegadas é 2 785,16 reais à vista. Se você parcelar em dez vezes, vai pagar 309,90 reais mensais. A parcela pode até caber no seu orçamento, mas 313,84 reais serão perdidos com o pagamento de juros de 1,99% ao mês.

2Foco

A melhor forma de se manter comprometido com seu plano financeiro é dar prioridade a seus sonhos e objetivos. Espalhar lembretes, fotografias e outras ferramentas inspiradoras pela casa pode ser um jeito interessante de manter o olho na sua meta.

3Amostra

Antes de elaborar o plano financeiro, faça um acompanhamento de gastos e receitas por três meses. Com uma planilha simples você consegue perceber quais são os ralos de dinheiro e como pode cortá-los ou mudar seus hábitos de consumo.

4Dívidas

Antes de fazer qualquer investimento, o consultor Erasmo Vieira sugere a quitação das dívidas para evitar o gasto com juros. Uma alternativa é trocar uma dívida mais cara por uma mais barata. Se você caiu no crédito rotativo do cartão de crédito, vai pagar juros mensais de 10%. Você pode fazer um empréstimo consignado com juros de 2% ao mês e usar a grana para quitar a dívida do cartão de crédito, que tem juros maiores.

5Conquistas

Valorizar suas conquistas faz com que permaneça motivado a manter suas contas no azul. “Se uma aquisição fizer você entrar no cheque especial, isso não é uma conquista, mas uma compra errada”, diz o consultor Erasmo Vieira. Você pode se presentear depois de uma promoção no trabalho, desde que haja um planejamento para esse gasto e ele não comprometa suas contas. Se a promoção vier e seu orçamento estiver apertado, comemore com parcimônia.

Pague as contas em dia

6Programação

Na hora de montar a programação financeira, lembre-se de fazer uma reserva para eventos ao longo do ano. “Não adianta cuidar das finanças o ano inteiro sem estimar quanto é preciso poupar para as datas relevantes”, afirma Altemir Farinhas, consultor da Equilíbrio Financeiro, de Curitiba.

Em dezembro há as compras dos presentes de Natal e logo depois vem o pagamento do Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), que chega a 4% do valor de venda do carro, variando conforme o estado. Julho é o mês em que as crianças estão de férias, mas a mensalidade escolar continuará lá, nas contas a pagar.

7Visibilidade

Na hora de montar suas planilhas financeiras mensais, lembre-se de deixar as datas de vencimento das contas bem visíveis, de preferência na lateral esquerda do documento. “Visualizando as datas fica mais fácil memorizar os vencimentos e evitar atrasos”, afirma o consultor Altemir Farinhas.

8Praticidade

Se mesmo com planilhas e alertas você acaba se esquecendo de pagar as contas, uma opção é usar o débito automático. Cadastrar-se como um sacado eletrônico no Débito Direto Autorizado (DDA) permite que você visualize pelo site do banco os boletos emitidos em seu nome. Assim, é possível se planejar e os valores serão automaticamente debitados de sua conta, desde que haja saldo suficiente para os pagamentos.

9Prioridade

É claro que ninguém vai dizer para você pagar uma parte das contas e deixar outras de lado, mas é importante ter prioridades. As contas sobre as quais incidem juros, como a do cartão de crédito ou outros boletos bancários, devem ter preferência no pagamento. “Dê prioridade às dívidas com juros mais altos”, diz o consultor Altemir Farinhas.

10Educação

Pagar as contas em dia e ainda ter dinheiro sobrando no fim do mês é uma habilidade quase exclusiva de quem investe pesado em educação financeira. Além dos livros e dos consultores, há muito conteúdo disponível em sites na internet. Na página da VOCÊ S/A na internet (www.vocesa.com.br) há sugestões de livros, pessoas para seguir no Twitter e blogs bacanas.

Escolha seus investimentos

11Objetivo

Antes de fazer um investimento, você deve definir qual é o objetivo da aplicação. Ela varia de acordo com os depósitos mensais e com o prazo para usar o dinheiro. No curto prazo, até um ano, investir no Tesouro Direto e na poupança são duas boas opções. No médio prazo, os fundos multimercado oferecem rentabilidade maior, mas são mais arriscados. Para investimentos de longo prazo, o consultor Raphael Cordeiro, da Inva Capital, em São Paulo, sugere as ações.

12Ponto de partida

Faça uma reserva para emergências equivalente a seis meses das suas despesas. Esse dinheiro pode ficar na poupança, que não cobra imposto e permite sacar a qualquer momento. Também é possível investir em um Certificado de Depósito Bancário (CDB) que pague 101% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).

13Prazo

Se sua meta for usar o dinheiro em no mínimo três e no máximo cinco anos, procure investimentos pouco agressivos, como o Tesouro Direto e a poupança. Se o seu prazo for de cinco a dez anos, prefira os fundos de ações ou multimercado. Lembre-se de que você não deve usar esse dinheiro para pagar despesas com emergências.

14Informação

Se o prazo para seu investimento for maior do que dez anos, esqueça o cenário econômico e o noticiário, afirma o consultor Raphael Cordeiro. A piora nas condições econômicas mundiais tende a impactar pouco na aplicação de quem olha o longo prazo.

15Inovação

Repetir fórmulas de sucesso financeiro não é garantia de rentabilidade. “Seu pai pode ter feito fortuna no mercado imobiliário e você tende a repetir a fórmula, mesmo sem ter o menor talento para entender de imóveis”, diz o consultor Raphael Cordeiro.

Realize seus sonhos

16Pensamento

Dinheiro atrai dinheiro. Regina Silva, do Gyraser Centro de Treinamento, especializado em psicologia financeira, de São Paulo, diz que é preciso ter o foco nos sonhos. “Se o alvo for dívida, trabalhe para pagá-la. Se for prosperidade, trabalhe pelo sucesso.”

17Faxina

Comece o ano fazendo uma faxina na casa, decidindo o que será guardado, doado ou jogado no lixo. É possível reunir livros, CDs e DVDs para vender a um sebo ou anunciar os móveis que você não quer mais na internet. “Dá para oferecer na rede ou trocar por outra coisa que você queira”, diz Regina. Além disso, qual mudança não passa por uma boa faxina?

18Relações

Para quem é solteiro, a realização de um sonho depende só da sua dedicação. Já para quem tem um parceiro e filhos, a tarefa é mais complicada. É praticamente impossível contar com a colaboração da família se ela não estiver envolvida na realização de um projeto. “Se eles não se sentirem incluídos, não vão ajudar, o que é automaticamente uma sabotagem”, diz.

19Cálculo

Se seu sonho estiver grande para o seu bolso, não desista. Dá para mudar o destino ou diminuir o tempo de uma viagem, por exemplo. Outra opção é adiar o desejo até ter grana suficiente.

20Estudo

No trato com o dinheiro, o conhecimento técnico é fundamental. “Eu aconselho ler um livro por mês sobre dinheiro e investimentos”, diz a psicóloga Regina Silva. Vale qualquer coisa que aproxime você do mundo das finanças, com destaque para os livros de psicologia financeira e sites de finanças pessoais. “O importante é se manter atualizado e em contato com o tema”, afirma Regina Silva.