Quando parcelar as compras é a melhor saída

São Paulo – A essa altura, os brasileiros já estão cansados de saber que é preciso economizar de todos os lados. Mas a geladeira ainda fica velha, o carro desvaloriza e a despensa fica vazia. Quando parcelar pode ser uma boa opção para arcar com o que é realmente necessário?

Seja para comprar uma casa ou o leite no supermercado, o velho conselho é: se você tem o dinheiro na conta, é sempre melhor pagar à vista para não comprometer a renda futura. A dica é ainda mais pertinente em momentos de forte instabilidade na economia , como o atual, conforme ressalta Fernanda Monnerat, diretora do Serasa Consumidor.

Mas parcelar é uma boa apenas quando o valor do bem ou serviço é muito maior do que a renda disponível para pagá-lo e a compra é realmente necessária e trará benefícios no futuro. Isso não acontece só com a casa e com o carro, mas também com o MBA, o notebook e a viagem de férias, por exemplo.

“O ideal é sempre investir em uma aplicação antes e pagar à vista, mas às vezes é difícil e a dívida vale a pena. Sem comprar nada supérfluo, a vida fica chata”, diz o consultor financeiro Jurandir Macedo, professor da Universidade Federal de Santa Catarina (UFSC).

Para produtos de valor menor, como a calça jeans em promoção e o creme da farmácia que a vendedora permite pagar em três vezes, vale parcelar só se você for muito organizado (muito mesmo!). “Se você consegue se planejar, pode deixar o dinheiro aplicado e pagar as compras aos poucos no cartão de crédito. Mas isso é bem difícil ”, diz Macedo.

O preço à vista é o mesmo que parcelado. E agora?

Sempre vale a pena tentar um desconto à vista, mas se você não conseguir e o preço for igual ao valor total parcelado, dividir é mais inteligente, na opinião do especialista em finanças pessoais Ricardo Assaf, fundador da Empresta Capital e presidente da Associação Brasileira das Sociedades de Microcrédito (ABSCM). Mas desde que você se organize para pagar as parcelas, é claro.

Ele explica que uma jogada de marketing comum entre as lojas é afirmar que a compra pode ser parcelada sem juros. Os comerciantes dizem, por exemplo, que um produto custa 100 reais e pode ser comprado de duas formas: em 10 vezes de 10 reais ou à vista, com 10% de desconto. Assim, o preço à vista é 90 reais e a prazo sobe para 100 reais.

Ao usar essa estratégia, os lojistas conseguem fixar preços diferentes para as compras à vista e parceladas, mas em vez de destacar que a compra a prazo ficará mais cara, por causa dos juros embutidos, eles evidenciam os descontos fictícios oferecidos na compra à vista. "Só vale a pena parcelar se o preço à vista e financiado for igual”, diz Assaf.

Para saber se há juros embutidos, multiplique o valor das parcelas pelo número de prestações e veja se o resultado é igual ao preço à vista. Outra opção para fazer essa conta é utilizar a calculadora do Cidadão do Banco Central. Ao informar o número de parcelas, seus valores e o montante total financiado, a ferramenta mostra os juros cobrados na operação.

Na opinião de Fernanda, do Serasa, mesmo quando não há desconto à vista, é melhor evitar parcelar valores baixos neste momento de desemprego crescente. “Quanto menos você se comprometer com a renda no futuro, melhor”, diz.

O que não parcelar de jeito nenhum

Compras do dia a dia, como alimentos e produtos de limpeza, devem ser sempre feitas à vista, por melhores que sejam as condições oferecidas pelo supermercado, como sugere o consultor financeiro Oswaldo Sena, do Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF).

“No mês que vem, você vai ter que comprar tudo de novo, e assim você cria uma bola de neve”, explica. Essa dica vale para todos os gastos que são recorrentes, como as contas da casa e as parcelas que já existem no cartão de crédito.

O consultor financeiro também aconselha sempre dar a maior entrada que você puder e negociar o menor número de parcelas possível – isso vale para qualquer compra, do financiamento da casa à geladeira nova.

Não se perca nas parcelas

Gastar mais do que se ganha é sempre um problema e o desequilíbrio nas contas costuma se agravar quando as parcelas entram em jogo, como destaca o consultor Macedo, professor da UFSC. Mesmo que você não tenha todo o dinheiro que precisa para fazer algum pagamento agora, só a assuma a dívida se tiver certeza que conseguirá arcar com ela.

Para isso, é fundamental saber quanto você ganha e quanto você gasta todo mês. “Guarde as notinhas, some todas a cada mês e veja se há folga para pagar as parcelas”, sugere.

Para Macedo, o cartão de crédito não é o vilão das finanças pessoais e pode até ajudar na organização, já que ele permite concentrar todos os pagamentos em um dia só e deixar o dinheiro rendendo em uma aplicação durante o mês. Mas ele só deve ser usado por quem conhece seus gastos.

2. Wally+ - Para quem gosta de medir desempenho

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3. Microsoft Office - Para quem não abre mão das planilhas de Excel

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4. Moneywise - Para quem tem uma forma única de se organizar

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O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para iOs e Android.

5. GuiaBolso - Para quem busca praticidade

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Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para web, Android ou iOS.

6. Money Lover - Para quem quer monitorar dívidas

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O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para iOs, Android e Windows Phone.

7. Finance - Para arquivar recibos

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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para iOS e Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.

8. Gerenciador Financeiro - Para quem busca personalização

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O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para Android.

9. Idec - Para quem prefere recorrer a instruções

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Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel.  A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados. Download

10. Kakebo - Para quem gosta de agendas

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Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês.O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização. Link para compra.

11. Dinheirama Online - Para quem busca conselhos financeiros

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Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões web, Android e iOS.

12. Minhas Finanças - Para quem gosta de estatísticas

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A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para Android.

13. BM&FBovespa - Para quem é prático e prioriza investimentos

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A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações. B aixe a planilha

14. Mobills - Para quem tem dúvidas ou quer compartilhar experiências

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No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.

15. Academia do Dinheiro - Para quem não tem disciplina ao gastar

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A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas. Baixe a planilha

16. Gastos Diários - Para quem gosta de imagens

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Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema Android.

17. Toshl Finanças – Para quem tem um orçamento flexível

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O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo site. O Toshl está disponível para iOS, Android e Windows Phone.

18. Minhas economias - Para quem precisa atingir metas

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O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo site, como pelos aplicativos para Android e iOS.

19. Organizze - Para quem busca facilidade

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Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. É possível, por exemplo, marcar lançamentos como pagos ou recebidos com um clique. Disponível para web, iOS e Android.

20. Moni - Para quem só quer registrar receitas e despesas

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Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para iOS.

21. Orçamento Inteligente 2 - Para quem gosta de listas

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Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para iOS, com suporte para iPad.

22. Agora conheça 10 livros clássicos sobre investimentos

22 /22(Melpomenem/Thinkstock)

10 livros essenciais para quem quer começar a investir