Os melhores e piores bancos para cair no cheque especial
Cliente chega a pagar R$ 3 mil a mais no cheque especial do banco mais caro e R$ 8 mil a mais em relação ao crédito consignado
Da Redação
Publicado em 13 de maio de 2016 às 10h17.
São Paulo – Ao ficar com o saldo negativo e cair no cheque especial , os correntistas podem pagar juros que variam entre 11,76% e 15,21% ao mês nos maiores bancos do país, segundo dados do Banco Central (BC) .
Isso significa que ao contrair uma dívida no cheque especial, de 2 mil reais, no banco com os menores juros médios, o Banco do Brasil, após um ano o cliente paga 7.593,93 reais; já no banco com juros mais altos, o Santander, a mesma dívida salta para 10.937,35 reais em um ano, um valor 3.480 reais maior, ou 44% mais caro.
Os dados foram retirados do site do BC, que divulga as taxas efetivamente praticadas em diversas operações de crédito pelas principais instituições financeiras do país. Os valores finais dos empréstimos foram calculados na ferramenta Calculadora do Cidadão, também do BC.
Veja, na tabela abaixo, as taxas cobradas pelos maiores bancos do mercado e quanto o cliente paga em juros ao utilizar 2 mil reais do limite do cheque especial e quitar o empréstimo após seis meses ou um ano.
| Banco | Taxa de juros ao mês* | Taxa de juro ao ano* | Juros pagos após seis meses | Juros pagos após um ano |
|---|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | 11,59% | 272,63% | R$ 3.861,73 | R$ 7.456,47 |
| Bradesco | 11,66% | 275,72% | R$ 3.876,29 | R$ 7.512,79 |
| Caixa | 11,76% | 279,77% | R$ 3.897,16 | R$ 7.593,93 |
| Itaú | 12,20% | 298,07% | R$ 3.990,13 | R$ 7.960,57 |
| HSBC | 14,41% | 402,93% | R$ 4.485,53 | R$ 10.060,00 |
| Santander | 15,21% | 447,06% | R$ 4.677,04 | R$ 10.937,35 |
*Taxas referentes ao período de 22 a 28 de abril de 2016.
Fonte: Banco Central
Juros em alta
Os juros do cheque especial sempre estiveram entre os mais altos do mercado, mas recentemente têm sido especialmente exorbitantes. Segundo a pesquisa mensal de juros do Banco Central, em março os juros médios do cheque especial atingiram 300,8% ao ano, a maior taxa desde julho de 1994, início da série histórica da pesquisa.
Como o cheque especial não tem garantias, os bancos cobram juros altíssimos na linha. Além disso, como o crédito é concedido automaticamente, as instituições aproveitam para lucrar mais com a operação, já que muitos clientes entram no cheque especial sem nem perceber.
Para usar o cheque especial, o correntista não precisa pedir autorização ao banco, basta fazer um pagamento e ultrapassar o limite de saldo em conta para que o valor seja liberado e os juros comecem a correr. Isso ocorre porque o correntista já tem um limite de cheque especial pré-aprovado.
Alan Gomes, sócio da Novi Soluções Financeiras, empresa especializada em operações de crédito com garantia do carro e do imóvel, afirma que a facilidade do cheque especial muitas vezes leva clientes a confundirem o limite pré-aprovado da linha com a sua renda.
"Uma vez perguntei a uma cliente qual era sua renda e ela me disse que era de 10 mil reais. Depois, eu descobri que na verdade a soma de sua renda, de 5 mil reais, com o limite do cheque especial, que também era de 5 mil reais, é que resultava nos 10 mil reais que ela havia mencionado", conta Gomes.
Para evitar o descontrole, o cliente pode solicitar ao banco que o limite de crédito do cheque especial seja reduzido.
Prefira outras modalidades de crédito
Uma alternativa de empréstimo mais recomendada por consultores financeiros é o crédito consignado . Como suas prestações são descontadas da folha de pagamento do cliente, a renda do tomador funciona como garantia do empréstimo e seus juros costumam ser muito mais baixos.
A título de comparação, a pesquisa mensal de março do Banco Central mostra que os juros médios cobrados no crédito consignado concedido a trabalhadores do setor privado ficaram em 44,4% ao ano.
Com essa taxa de juro, ao contrair uma dívida de 2 mil reais no consignado, o cliente paga 2.881,57 em um ano, valor 8.055,78 reais inferior, ou 279% mais baixo do que os 10.937,35 reais que seriam pagos no cheque especial do Santander.
Porém, como o consignado costuma ser uma linha mais restrita a funcionários públicos e trabalhadores de empresas privadas de médio e grande porte – que fazem acordos com bancos para oferecer o consignado como benefício a seus funcionários – Alan Gomes, da Novi, recomenda que em caso de endividamento, o devedor considere substituir dívidas caras pelo crédito com garantia do imóvel ou do carro.
Nesse tipo de empréstimo, o cliente oferece seu carro ou imóvel como garantia para conseguir o crédito. Ainda que essa linha tenha juros baixos e possibilite a tomada de um valor mais alto, o cliente deve se planejar com cuidado para se certificar de que as parcelas da dívida caberão em seu bolso, já que seus bens podem ser retomados em caso de inadimplência ( veja em detalhes como funciona o crédito com garantia ).
IOF
Além dos juros, as transações feitas com cheque especial também sofrem incidência do Imposto sobre Operações Financeiras ( IOF ), que é cobrado sobre qualquer utilização do cheque especial.
São dois os descontos de IOF incidentes: um deles é de 3% ao ano e vale para qualquer operação de crédito realizada em até 365 dias; e o outro é o IOF adicional, que desconta um percentual fixo de 0,38% do valor transacionado em cada operação.
Vale ressaltar que, mesmo se o seu banco abrir mão de cobrar juros no cheque especial por alguns dias, como alguns fazem, o governo não deixa de cobrar o imposto, independentemente do período de utilização do crédito.
O cálculo do IOF não foi incluído na simulação pois a alíquota incidente é igual para todos os bancos e o objetivo do levantamento era mostrar a diferença de custos entre as instituições.
- 1. Ponto de partida
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São Paulo – O ano de 2016 é a cara da crise, mas o seu objetivo é ganhar dinheiro a despeito das circunstâncias? Um bom ponto de partida para chegar lá é organizar melhor seus gastos . Colocar na ponta do lápis, em um app, ou em uma planilha de computador todas as despesas e receitas é o primeiro passo de qualquer projeto financeiro , seja ele eliminar as dívidas, comprar um imóvel, ou algo mais ousado, como alcançar o primeiro milhão. Para te ajudar nessa tarefa, EXAME.com listou 20 opções de ferramentas para controlar o orçamento pessoal . A seleção inclui as melhores ferramentas testadas pela nossa equipe, entre apps , sites , planilhas de Excel e até livros, que atendem aos mais diferentes perfis, desde os mais conectados até aqueles que preferem anotar tudo no papel. Navegue pelas fotos e veja qual delas mais combina com você.
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O principal diferencial do aplicativo Wally+ é que ele permite ao usuário comparar sua situação financeira com a de pessoas com perfis semelhantes. A ferramenta também inclui a possibilidade de marcar amigos ao inserir novas despeas, adicionar fotos e avaliar locais. O objetivo é não apenas saber para onde vai o dinheiro, mas com quem e de que forma está sendo gasto. Disponível para iOS e Android.
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Nas versões 2010, 2013 e 2016 o Excel disponibiliza diferentes tipos de planilhas de orçamento pessoal. Basta abrir o programa e clicar em “Novo” no menu principal do Office. O programa abrirá então a janela “Nova pasta de trabalho”, na qual o próprio Excel sugere modelos de planilhas de orçamento prontos. Dependendo da versão do seu programa, será necessário clicar no ícone “Modelos”. Outra opção ainda é acessar o site do Office, que também oferece diversas opções de planilhas de orçamento. Veja as opções.
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O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para iOs e Android.
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Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para web, Android ou iOS.
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O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para iOs, Android e Windows Phone.
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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para iOS e Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.
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O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para Android.
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Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel. A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados. Download
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Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês.O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização. Link para compra.
11 /22(Reprodução)
Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões web, Android e iOS.
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A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para Android.
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A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações. B aixe a planilha
14 /22(Reprodução/Google Play)
No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.
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A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas. Baixe a planilha
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Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema Android.
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O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo site. O Toshl está disponível para iOS, Android e Windows Phone.
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O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo site, como pelos aplicativos para Android e iOS.
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Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para iOS.
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Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para iOS, com suporte para iPad.
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