Dúvida do internauta: Tenho 34 anos e invisto em títulos Tesouro IPCA+ com vencimento em 2035. Meu objetivo é formar uma reserva para a aposentadoria. Gostaria de saber se estou no caminho correto ou se é melhor buscar outras opções de investimento.
Resposta de Fernando Meibak*
Você está no caminho correto ao ter escolhido investir em títulos do Tesouro Nacional. Os títulos Tesouro IPCA+ 2035 (antigas NTN-Bs) são uma boa opção para a aposentadoria. Esses papéis rendem a inflação medida pelo IPCA mais juros e oferecem retornos acima de 7% ao ano mais inflação – uma rentabilidade que pode ser considerada excepcional.
Não há nenhuma necessidade de se correr riscos no Brasil para obter retornos elevados: os títulos do Tesouro são as aplicações de renda fixa mais conservadoras existentes no mercado e oferecem uma ótima rentabilidade.
Há diversos problemas na economia, resultados fiscais ruins, grave crise política, etc., mas não vejo preocupação com o risco do Tesouro Nacional (veja se o Tesouro Direto é um investimento 100% seguro).
Portanto, não se influencie pelos extratos mensais, que irão indicar eventuais desvalorizações dos títulos por conta do efeito contábil que chamamos de marcação a mercado (entenda como esse efeito influencia na rentabilidade dos títulos). Você apenas terá perdas caso venda os papéis antes do vencimento.
Como você investe pensando no longo prazo, irá obter uma taxa média de retorno ao longo do prazo de investimento que irá refletir os juros reais praticados durante esse período.
Parabéns por se preocupar em ter uma reserva financeira de longo prazo e começar a planejar a sua aposentadoria ainda jovem. Infelizmente, muitos brasileiros não costumam ter esse comportamento, que certamente irá gerar bons resultados.
Confira o passo a passo para investir no Tesouro Direto.
* Fernando Meibak é sócio da consultoria Moneyplan, ex-diretor de gestão de investimentos do ABN-Amro Real e HSBC Brasil e autor do livro “O Futuro Irá Chegar! Você Está Preparado Financeiramente para Viver até os 90 ou 100 Anos?”.
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Envie suas dúvidas sobre aposentadoria para seudinheiro_exame@abril.com.br.
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1. Ponto de partida
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1/22 (Thinkstock/eskaylim)
São Paulo – O ano de 2016 é a cara da crise, mas o seu objetivo é ganhar
dinheiro a despeito das circunstâncias? Um bom ponto de partida para chegar lá é organizar melhor seus
gastos. Colocar na ponta do lápis, em um app, ou em uma planilha de computador todas as despesas e receitas é o primeiro passo de qualquer projeto
financeiro, seja ele eliminar as dívidas, comprar um imóvel, ou algo mais ousado, como alcançar o primeiro milhão. Para te ajudar nessa tarefa, EXAME.com
listou 20 opções de ferramentas para controlar o
orçamento pessoal. A seleção inclui as melhores ferramentas testadas pela nossa equipe, entre
apps,
sites, planilhas de Excel e até livros, que atendem aos mais diferentes perfis, desde os mais conectados até aqueles que preferem anotar tudo no papel. Navegue pelas fotos e veja qual delas mais combina com você.
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2. Wally+ - Para quem gosta de medir desempenho
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O principal diferencial do aplicativo Wally+ é que ele permite ao usuário comparar sua situação financeira com a de pessoas com perfis semelhantes. A ferramenta também inclui a possibilidade de marcar amigos ao inserir novas despeas, adicionar fotos e avaliar locais. O objetivo é não apenas saber para onde vai o dinheiro, mas com quem e de que forma está sendo gasto. Disponível para
iOS e
Android.
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3. Microsoft Office - Para quem não abre mão das planilhas de Excel
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Nas versões 2010, 2013 e 2016 o Excel disponibiliza diferentes tipos de planilhas de orçamento pessoal. Basta abrir o programa e clicar em “Novo” no menu principal do Office. O programa abrirá então a janela “Nova pasta de trabalho”, na qual o próprio Excel sugere modelos de planilhas de orçamento prontos. Dependendo da versão do seu programa, será necessário clicar no ícone “Modelos”. Outra opção ainda é acessar o site do Office, que também oferece diversas opções de planilhas de orçamento.
Veja as opções.
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4. Moneywise - Para quem tem uma forma única de se organizar
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4/22 (Reprodução/Google Play)
O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para
iOs e
Android.
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5. GuiaBolso - Para quem busca praticidade
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Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como
o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um
novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para
web,
Android ou
iOS.
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6. Money Lover - Para quem quer monitorar dívidas
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O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para
iOs,
Android e
Windows Phone.
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7. Finance - Para arquivar recibos
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O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para
iOS e
Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.
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8. Gerenciador Financeiro - Para quem busca personalização
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O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para
Android.
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9. Idec - Para quem prefere recorrer a instruções
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9/22 (Reprodução)
Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel. A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados.
Download
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10. Kakebo - Para quem gosta de agendas
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10/22 (Divulgação/Assessoria de imprensa Grupo Editorial Record)
Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.
Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês. O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização.
Link para compra.
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11. Dinheirama Online - Para quem busca conselhos financeiros
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11/22 (Reprodução)
Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões
web,
Android e
iOS.
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12. Minhas Finanças - Para quem gosta de estatísticas
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12/22 (Reprodução/Google Play)
A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para
Android.
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13. BM&FBovespa - Para quem é prático e prioriza investimentos
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13/22 (Reprodução)
A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações.
Baixe a planilha
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14. Mobills - Para quem tem dúvidas ou quer compartilhar experiências
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14/22 (Reprodução/Google Play)
No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo
site ou pelos apps para
Android e
iOS.
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15. Academia do Dinheiro - Para quem não tem disciplina ao gastar
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15/22 (Reprodução)
A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas.
Baixe a planilha
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16. Gastos Diários - Para quem gosta de imagens
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16/22 (Reprodução)
Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema
Android.
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17. Toshl Finanças – Para quem tem um orçamento flexível
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17/22 (Reprodução)
O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo
site. O Toshl está disponível para
iOS,
Android e
Windows Phone.
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18. Minhas economias - Para quem precisa atingir metas
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18/22 (Reprodução)
O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo
site, como pelos aplicativos para
Android e
iOS.
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19. Organizze - Para quem busca facilidade
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19/22 (Reprodução)
Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. É possível, por exemplo, marcar lançamentos como pagos ou recebidos com um clique. Disponível para
web,
iOS e
Android.
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20. Moni - Para quem só quer registrar receitas e despesas
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20/22 (Reprodução)
Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para
iOS.
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21. Orçamento Inteligente 2 - Para quem gosta de listas
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21/22 (Reprodução)
Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para
iOS, com suporte para iPad.
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22. Agora conheça 10 livros clássicos sobre investimentos
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22/22 (Melpomenem/Thinkstock)
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