Solicitar crédito em qualquer instituição financeira vai além de apenas sentar-se à mesa com o gerente do banco e ter uma conversa cordial. É uma negociação que requer preparo por parte do empreendedor para não voltar para casa de mãos vazias. Ninguém empresta dinheiro se quem pede não passa segurança de que poderá pagar. Portanto, para ser atendido na solicitação, é necessário organizar as informações sobre a empresa para satisfazer as exigências do banco.

“A análise de crédito é feita sob o conjunto de informações, os chamados Cs do crédito: caráter, capacidade, capital, colateral, condições e conglomerado”, explica o consultor do Sebrae-SP Mauricio Mezalira. Por caráter, entende-se dados sobre a idoneidade do tomador, seu histórico, sua reputação. Esse levantamento é feito, geralmente, com o apoio dos serviços de informações como SPC, Serasa, entre outros.

A capacidade de pagamento diz respeito a informações financeiras que possibilitam avaliar a capacidade de cumprir as obrigações assumidas (prestações). Essa análise leva em conta receitas, custos e despesas. O capital se refere à estrutura de recursos do empreendimento, como está o seu nível de endividamento, sua liquidez para honrar compromissos de curto prazo. Essa análise também é feita com base nas informações fornecidas pelo cliente.

O aspecto colateral está relacionado às garantias oferecidas. Importante ressaltar que as exigências variam de operação para operação. As condições estão atreladas à capacidade dos administradores de gerir o empreendimento e como eles estão preparados para lidar com as variações que podem acontecer no decorrer do pagamento do crédito contraído.

Por fim, o conglomerado trata dos dados relativos ao setor e segmento de que o empreendimento faz parte e como ele é impactado. São obtidos com o cliente e estudos setoriais diversos. O crédito pode ser solicitado para expandir ou resolver um problema financeiro. Segundo Mezalira, em ambas as situações o empreendedor precisa ter uma gestão financeira que apoie suas decisões.

“Se é o caso de expansão, ele primeiro precisa planejar esse projeto para saber se é viável e se poderá honrar os compromissos sem trazer grandes riscos para o que já tem. Crescer é bom, mas sem planejamento o efeito pode ser exatamente o contrário”, diz o consultor.

Se o caso é de tomar empréstimo para sanar algum problema financeiro, a recomendação é identificar a causa desse desequilíbrio, pois, muitas vezes, o problema não é resolvido e o empreendedor se vê numa situação em que precisa buscar mais dinheiro, correndo risco de não conseguir mais arrolar suas dívidas. “Isso é muito danoso porque além de agravar a situação financeira, que já não estava bem, começa a gerar sequelas na imagem da empresa como restrições cadastrais, dificuldade de acessar novos fornecedores, falta de liquidez financeira etc.”

Nesse caso, o planejamento, mais uma vez, se faz relevante, pois o empreendedor tem de avaliar o que ele precisa de fato, qual o prazo melhor para ele, se precisa de carência ou não, entre outros pontos.

Pesquisa de mercado

Mezalira lembra que é importante não se precipitar para fechar a negociação. A recomendação é pesquisar ao menos três opções para avaliar o que cada instituição oferece e exige. Não se deve considerar apenas os juros cobrados, mas também os prazos de pagamento, o sistema de amortização, o tempo que demora para liberação dos recursos, o tipo de garantia.

Nenhuma instituição é obrigada a conceder o crédito, mas no caso de uma reprovação é importante que haja transparência nas relações. “No caso de o cliente se sentir prejudicado ele poderá recorrer aos serviços de proteção ao consumidor, ao Banco Central e até mesmo às ouvidorias das instituições”, afirma Mezalira

Para aumentar as chances

- Busque as informações sobre o produto que pretende adquirir (linha de crédito mais adequada) antes de procurar as instituições. Estar preparado ajuda na conversa inicial.

- Descubra onde você deve ir e com quem você precisa falar.

- Faça o planejamento financeiro. Isso ajuda na sua gestão e também na apresentação perante às instituições.

- Seja transparente no fornecimento das informações. Esconder algo pode acarretar em reprovação do crédito.

- Trate o pedido de crédito como um projeto, estabeleça um cronograma das atividades para que você possa acompanhar e também cumprir.