Crédito consignado: quais são as vantagens e riscos que você precisa saber antes de usar

O crédito consignado é uma das opções de empréstimo mais populares no Brasil, principalmente para quem busca um financiamento com juros mais baixos. No entanto, antes de tomar a decisão de contratar esse tipo de crédito, é fundamental entender como ele funciona, suas vantagens e riscos, para que você não caia em armadilhas financeiras. A seguir, explicamos os pontos essenciais que você precisa saber antes de contratar um crédito consignado.

1. O que é o crédito consignado?

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento, aposentadoria ou pensões. Esse desconto automático no salário garante ao banco ou à instituição financeira mais segurança, o que permite oferecer taxas de juros mais baixas em comparação com outros tipos de crédito.

Embora a principal vantagem seja a redução da taxa de juros, o consignado também tem regras específicas, que o tornam uma opção interessante para quem já tem uma fonte de renda fixa.

2. Vantagens do crédito consignado

O crédito consignado possui diversas vantagens, especialmente para quem busca uma forma mais acessível de financiar seus projetos ou quitar dívidas. As principais vantagens incluem:

• Taxas de juros mais baixas: Por ser descontado diretamente da sua renda, o risco para os credores é reduzido, permitindo que as taxas de juros sejam consideravelmente mais baixas do que em outras modalidades de crédito, como o cartão de crédito ou o cheque especial.
• Maior facilidade de aprovação: Como a garantia de pagamento é dada pela consignação direta, a aprovação do crédito tende a ser mais fácil, inclusive para pessoas com score de crédito baixo ou histórico financeiro irregular.
• Parcelas fixas e previsíveis: As parcelas do crédito consignado são descontadas diretamente da sua folha de pagamento, o que ajuda a manter o controle do orçamento, sem surpresas de aumento no valor das parcelas.
• Prazo mais longo: O prazo para pagamento do crédito consignado geralmente é mais longo, o que pode facilitar a negociação das parcelas, ajustando-as à sua realidade financeira.

3. Como o crédito consignado funciona?

Ao contratar um crédito consignado, o valor da parcela é debitado diretamente da sua conta bancária ou salário todos os meses. A quantidade máxima de desconto nas parcelas não pode ultrapassar 35% da sua renda, sendo que até 30% pode ser destinado a empréstimos pessoais e até 5% para o financiamento de cartão de crédito consignado.

O valor do empréstimo é liberado geralmente de uma vez, e o prazo para quitação varia conforme a instituição financeira e o valor do crédito. Algumas opções podem oferecer prazos de até 84 meses para o pagamento.

4. Riscos do crédito consignado

Apesar das vantagens, o crédito consignado também possui alguns riscos que você deve considerar antes de contratar. Os principais riscos incluem:

• Endividamento excessivo: Como as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento, pode ser tentador contratar mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo. Isso pode levar a um endividamento excessivo e dificultar o controle financeiro.
• Dificuldade para renegociar: Em alguns casos, o crédito consignado não oferece muita flexibilidade na renegociação de parcelas. Caso você tenha dificuldades financeiras, a única solução pode ser a busca por um novo empréstimo para quitar o consignado anterior, o que gera ainda mais dívidas.
• Risco de comprometimento da renda: Ao tomar um crédito consignado, é importante considerar que você estará comprometendo parte da sua renda mensal com as parcelas. Caso ocorra algum imprevisto, como perda de emprego ou redução de salário, o valor da parcela já estará definido, o que pode dificultar o pagamento.
• Altas taxas de juros no cartão de crédito consignado: Embora o crédito consignado tradicional tenha taxas de juros mais baixas, o cartão de crédito consignado pode ter juros mais altos do que o empréstimo consignado comum. Fique atento às condições antes de contratar.

5. Quando o crédito consignado vale a pena?

O crédito consignado pode ser uma boa opção em algumas situações específicas:

• Para quem tem dificuldades para obter crédito com juros mais baixos, como pessoas com score de crédito baixo ou com histórico de inadimplência.
• Para quem precisa de um empréstimo com parcelas fixas e previsíveis, garantindo maior controle financeiro.
• Em situações emergenciais, como uma reforma urgente ou pagamento de dívidas com juros mais altos, que podem ser refinanciadas com as taxas mais baixas do consignado.

6. Como escolher a melhor opção de crédito consignado?

Para escolher a melhor opção de crédito consignado, é fundamental comparar as taxas de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas oferecidos pelas diferentes instituições financeiras. Além disso, considere o seu orçamento pessoal para garantir que o comprometimento com as parcelas não afetará suas finanças.

Algumas dicas para fazer a melhor escolha incluem:

• Pesquise várias opções: Compare as condições oferecidas por bancos, cooperativas de crédito e fintechs.
• Verifique a taxa efetiva: Além da taxa de juros nominal, verifique o Custo Efetivo Total (CET), que inclui taxas adicionais.
• Fique atento ao prazo e ao valor das parcelas: Escolha um prazo de pagamento que seja viável no seu orçamento.
• Leia o contrato com atenção: Verifique todas as cláusulas do contrato antes de assinar e, caso necessário, peça esclarecimentos sobre as condições.

7. Por que você precisa saber disso

O crédito consignado pode ser uma excelente ferramenta para quem precisa de dinheiro rápido e com condições mais acessíveis, devido às suas taxas de juros mais baixas. No entanto, é importante estar ciente dos riscos envolvidos, como o comprometimento da sua renda e o potencial para o endividamento excessivo. Se usado de forma responsável e planejada, o crédito consignado pode ser um aliado para atingir seus objetivos financeiros.