Como organizar o orçamento para eliminar as dívidas

Dúvida da internauta: Sou funcionária pública e tomei umempréstimo de 30 mil reais para comprar umcarro . No entanto, as despesas do veículo, como seguro e combustível, deixaram meu orçamento apertado. Eu penso em vender o carro para pagar a dívida e eliminar essa fonte de gastos. Mas, por causa da desvalorização do veículo, ainda não conseguirei quitar o valor total do empréstimo. Como resolvo essa situação?

Resposta de Ronaldo Gotlib*

O primeiro passo é revisar despesas e cortar gastos desnecessários. Com um orçamento mais enxuto, você terá maior facilidade para honrar seus compromissos financeiros. Além disso, ao evitar tomar novos empréstimos e pagar mais juros, reduz o risco de descontrole financeiro.

Vale pensar se você não está se concentrando apenas no corte de gastos pequenos, que não farão grande diferença no orçamento. Em alguns casos, pode ser mais efetivo repensar custos fixos e mais pesados ( saiba como ).

Caso não seja possível diminuir as despesas mensais, você pode tentar quitar a dívida devolvendo o carro. Se não tiver essa alternativa, uma forma de minimizar prejuízos é vender o carro e assumir uma pequena dívida para pagar o valor que irá restar do empréstimo.

Ao vender o veículo, você deve pedir para antecipar o pagamento da dívida na instituição financeira. Dessa forma, irá assegurar seu direito de  pagar juros menores pelo empréstimo.

Você também pode consultar um advogado para verificar se os juros e taxas cobrados não são abusivos. Caso contrário, é possível ingressar com uma ação na Justiça para reduzir a dívida e os valores pagos mensalmente.

Veja dicas para quebrar o ciclo do endividamento de uma vez por todas.

*Ronaldo Gotlib é consultor financeiro e advogado especializado nas áreas de Direito do Consumidor e Direito do Devedor. Autor dos livros “Dívidas? Tô Fora! – Um Guia para você sair do sufoco”, “Testamento – Como, onde, como e por que fazer”, “Casa Própria ou Causa Própria – A verdade sobre financiamentos habitacionais”, “Guia Jurídico do Mutuário e do candidato a Mutuário”, além de ser responsável pela elaboração do Estatuto de Proteção ao Devedor e ministrar palestras sobre educação financeira.

Envie suas dúvidas sobre dívidas, empréstimos e financiamentos para seudinheiro_exame@abril.com.br.

2. 1º dia: organize comprovantes de renda e despesas

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3. 2º dia: analise os gastos

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4. 3º dia: planeje sua rotina para monitorar o orçamento

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O ideal é que você não perca muito tempo com essa atividade. Prefira estratégias simples, como arquivar comprovantes por tipo de gasto e dedicar uma hora por mês para atualizar o seu orçamento.

5. 4º dia: faça uma relação de todas as suas dívidas

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Crie uma lista na qual você relacione todas as suas dívidas. Em cada uma, é necessário apontar o valor total do saldo devedor, o valor da prestação mensal (quando houver), nome do credor e o Custo Efetivo Total (CET) de cada linha de crédito. O CET mostra todos os encargos incluídos na dívida e é a melhor forma de analisar as taxas cobradas. Organize essa lista a partir da dívida mais cara para a mais barata, usando o CET como critério para esse ranking.

6. 5º dia: defina seus objetivos financeiros

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Crie uma lista de sonhos e objetivos pessoais que você pretende alcançar nos próximos seis meses, em um ano e após cinco anos. Faça as contas de quanto precisará poupar para alcançá-los.

7. 6º dia: faça uma lista de corte de gastos

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Relacione todas as economias que você se propõe a fazer, com base na análise de seu orçamento, identificação do total de parcelas mensais de suas dívidas e o quanto gostaria de poupar. Trocar o carro atual ou até o próprio imóvel por outro mais em conta é uma estratégia eficaz. As metas devem ser relacionadas por escrito.

8. 7º dia: se comprometa a aumentar sua renda

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Defina, por escrito, valores que você pretende levantar no curto prazo, seja vendendo bens que não usa e, se possível, realizando horas extras ou bicos. Defina um prazo para esse período, para que não se torne uma rotina. O ideal é executar esse objetivo durante três a quatro meses, no máximo.

9. 8º dia: negocie dívidas

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Com base no seu plano de corte de gastos e aumento de ganhos, calcule quanto poderá gerar nas próximas semanas ou meses e entre em contato com seus credores para quitar as dívidas com CET acima de 2% ao mês e/ou substituir as dívidas mais caras por outras de CET mais baixo, com o objetivo de reduzir seu gasto com juros. Assuma prestações que você consiga pagar com tranquilidade, para não correr o risco de cair em dívidas não planejadas ( veja 10 passos para negociar sua dívida com o banco ). Uma boa estratégia é vender bens de alto valor, como o carro.

10. 9º dia: estude investimentos

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Analise investimentos oferecidos pelo banco no qual você tem conta e por outras instituições financeiras. Dedique uma ou duas horas para entender como funciona cada aplicação financeira ( veja 10 livros essenciais para quem quer começar a investir ). Preencha um questionário para identificar seu perfil de investidor.

11. 10 º dia: defina metas de poupança

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Faça planos de quanto começará a poupar por mês assim que liquidar suas dívidas, caso tenha débitos que não foram planejados. Passe a poupar somente quando suas dívidas se limitarem a financiamentos planejados, com prestações que caibam confortavelmente no orçamento.

12. 11º dia: escolha uma aplicação para a aposentadoria

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Marque uma reunião com um corretor de seguros para discutir o melhor plano de previdência para seu perfil ou busque uma aplicação financeira que seja mais adequada para objetivos de longo prazo ( veja 8 verdades que você deve encarar sobre a aposentadoria ). Comprometa-se a iniciar as contribuições somente depois de quitar suas dívidas.

13. 12º dia: automatize seus investimentos

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Ao iniciar aplicações e começar a guardar dinheiro, prefira que os depósitos mensais sejam feitos por débito automático. A ferramenta reforça a necessidade de ter disciplina, essencial para o sucesso de seu plano.

14. 13º dia: organize documentos e senhas

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Com o planejamento definido, tire um tempo para organizar documentos do banco e guardar senhas de cartões, por exemplo. Defina também uma data a cada seis meses para que você estude as aplicações que seu banco oferece e possa compará-las com as de outras instituições financeiras.

15. 14º dia: planeje o orçamento futuro

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Para ter disciplina, você precisa saber o resultado de cada passo. Planilhas são recomendadas porque permitem projetar gastos futuros, incluindo consumo em datas festivas, para que você veja quanto dinheiro irá acumular e quando irá conseguir atingir seus objetivos financeiros. Tenha como hábito pensar no futuro e ajustar o orçamento atual quando ocorrer algum desequilíbrio.

16. Agora veja 15 formas de controlar o seu orçamento

16 /16(Raul Júnior/VOCÊ SA)

15 planilhas de gastos para controlar seu orçamento em 2015