Precisa de dinheiro? Crédito com garantia pode ser boa opção

São Paulo – O crédito com garantia do carro ainda é um tipo de empréstimo pouco conhecido por tomadores de crédito, mas não deveria. Basicamente, ele possibilita a troca de dívidas caras, como no cheque especial e cartão de crédito, que têm juros de até 449% ao ano, por outra mais barata, com juros de cerca de 41% ao ano – basta ter um carro para isso.

Apesar dos benefícios, como esse tipo de empréstimo coloca o seu bem em risco, é importante conhecer muito bem suas condições para que o crédito seja tomado apenas se for algo que faz sentido de acordo com suas necessidades e possibilidades.

Vantagens

As principais vantagens da linha são: a possibilidade de obter um valor de empréstimo alto; a incidência de juros inferiores à média do mercado; e prazos de pagamentos maiores.

Também é possível dizer que o crédito com garantia do carro é mais vantajoso que o crédito com garantia do imóvel por ser menos arriscado, já que as consequências de perder um carro são menos dramáticas do que uma casa.

Mas por que exatamente seu banco não fala muito sobre isso? Simplesmente porque outras operações são mais lucrativas. “Num mercado de 1,5 trilhão de reais de dívida, o brasileiro tem cerca de 200 bilhões de reais em produtos com taxas de 200% ao ano, como cartão de crédito, empréstimo pessoal e cheque especial”, diz Sergio Furio, CEO do BankFacil, startup que realiza operações de crédito e tem a proposta de conduzir brasileiros a empréstimos com juros mais baixos.

Furio acrescenta que o Brasil tem 50 milhões de veículos e mais de 65% da frota está 100% quitada – segundo dados da Fenabrave –, o que sugere que milhões de pessoas que são proprietárias de carros poderiam usar seu bem para conseguir um crédito mais barato.

O crédito com garantia do carro aparece, portanto, como uma opção para que pessoas que possuem dívidas caras, seja porque perderam o emprego ou porque gastaram mais do que deveriam, se reorganizem financeiramente.

A linha também é indicada a pessoas que precisam de um valor maior de empréstimo para realizar uma festa de casamento , uma reforma na casa, uma viagem ou investir em um novo negócio.

Taxas

O Banco Central não divulga a taxa média cobrada no crédito com garantia do carro, mas, a pedido de EXAME.com, o site Canal do Crédito, especializado em comparação de operações, realizou uma simulação com as condições praticadas por alguns bancos. Veja a seguir.

Fonte: Canal do Crédito

A tabela apresenta a taxa de juros efetiva das operações que, além dos juros, inclui outros custos da operação, como taxas de abertura de cadastro, de vistoria do carro, despesas com cartório e IOF. É essa a taxa que deve ser usada pelo tomador ao comparar os custos entre diferentes bancos.

No BankFacil, por exemplo – que realiza a originação do crédito com garantia do carro para 12 instituições financeiras - a taxa de juros média praticada pelos bancos parceiros é de 2,5% ao mês, mas ao incluir os demais custos, a taxa de juro efetiva do empréstimo sobe para 2,95% ao mês, em média.

As taxas de juros praticadas costumam ser mais baixas do que em outras operações porque como o cliente oferece seu carro como garantia, o risco para o banco é menor. Para mostrar a diferença de custos na prática, veja a seguir uma comparação do valor final de uma dívida de 15 mil reais em um ano entre os principais empréstimos do mercado e o crédito com garantia do carro.

*Á exceção do crédito com garantia, todas as taxas de juros médias apresentadas na tabela foram retiradas da mais recente pesquisa mensal de juros do Banco Central, referente a março. No caso do crédito com garantia foi usada a taxa efetiva de juros média praticada pelo BankFacil pois o BC não tem dados dos juros médios da modalidade.

Prazos e valores

Além de taxas menores, o crédito com garantia do carro possui prazos maiores. Enquanto empréstimos pessoais e consignados (para trabalhadores privados) possuem prazos médios de três anos, segundo dados do Banco Central, o crédito com garantia pode ter prazos de até cinco anos, como mostrado na simulação feita pelo Canal do Crédito.

Com a possibilidade de fazer empréstimos equivalentes a até 90% do preço do carro, os valores concedidos no crédito com garantia do carro também costumam ser maiores do que em outras operações, já que os bancos possuem mais segurança para emprestar mais quando um bem é usado como contrapartida na operação.

Condições para concessão

Assim como em qualquer outra linha de crédito, o empréstimo com garantia do carro está sujeito à análise de perfil do tomador e cada banco segue sua própria estratégia de avaliação de risco. No caso dos parceiros do BankFacil, por exemplo, o procedimento é realizado pela própria startup em seu site.

Assim, o tomador acessa o site e preenche um questionário inicial que dirá se ele está pré-qualificado a receber o crédito. São avaliadas questões como sua renda, histórico de emprego, situação conjugal, além de informações constantes no SPC, Serasa e no Banco Central, que revelam se ele tem outras dívidas, seus prazos, e se está com o nome sujo .

“Os algoritmos chegam a avaliar até mesmo a máquina que o usuário está usando e sua localização. Normalmente o empréstimo é concedido a uma pessoa que está um pouco endividada ou em uma situação difícil, mas é boa pagadora”, diz Sergio Furio, CEO do BankFacil.

Uma vez aprovado na pré-qualificação, o cliente deve preencher um segundo questionário, mais completo, e enviar fotos de seus documentos por e-mail. Em seguida, um agente do BankFacil confirma por telefone se o tomador entendeu a operação e é marcada a vistoria do carro com um auditor independente, que vai até o cliente. Depois disso, em até 48 horas as minutas do contrato são enviadas para a assinatura do cliente e o empréstimo é finalizado.

Desvantagens

A principal e grande desvantagem do crédito com garantia é o risco de perda do bem. Por essa razão, Ronaldo Gotlib, advogado especialista em direito financeiro e operações de crédito, diz que o tomador deve ter em mente que se trata de uma operação agressiva.

“Se a pessoa tem uma dívida no cheque especial, ela vai ser cobrada, mas por mais que banco entre com uma ação judicial, a Lei da Impenhorabilidade impede que alguns bens sejam tomados, como o imóvel único de família e o automóvel usado pra trabalho”, diz Gotlib, que acrescenta que a Lei da Impenhorabilidade não é aplicada ao empréstimo com garantia do automóvel.

Cada banco procede de uma maneira em caso de atraso nas prestações do crédito com garantia, mas como regra geral, por se tratar de uma alienação fiduciária, depois de 90 dias de atraso a instituição já pode iniciar os trâmites de retomada do bem.

Apesar da facilidade de retomada do bem, Furio, CEO do BankFacil, diz que não é interessante para os bancos fazer isso. “Os bancos não querem ser uma concessionária e como o carro se deprecia, retomá-lo é sempre a última opção”, diz.

Ele reforça que os próprios clientes se policiam para não perder o bem e geralmente tomam empréstimos de até 60% do valor do carro. Assim, em caso de impossibilidade de pagamento eles vendem o bem, quitam a dívida e ainda ficam com parte dos recursos.

Ele acrescenta que no BankFacil o índice de inadimplência do crédito com garantia de carro é de 3%, inferior à taxa de inadimplência no mercado de financiamento de veículos, de 4,8%, segundo dados do Banco Central.

Planeje-se e veja se é possível fazer um consignado antes

Diante do risco de retomada do bem, Ronaldo Gotlib recomenda que o tomador busque antes outras alternativas de crédito, como o crédito consignado, que também tem juros baixos e não exige que bens sejam dados em garantia. "Como as parcelas são descontadas da folha de pagamento do tomador, sua renda é a garantia do empréstimo."

Caso o tomador não tenha acesso ao consignado, então o crédito com garantia do carro pode, sim, ser uma boa opção, segundo o advogado. Ainda que ele recomende o crédito com garantia do imóvel apenas em último caso, ele diz que no caso do crédito com garantia do carro o risco é bem menor caso a família possua mais de um carro ou não dependa do carro para trabalhar, por exemplo.

“Empréstimos são vistos como algo negativo, mas o empréstimo mal planejado é que é ruim, em qualquer modalidade. A dívida com garantia do carro pode ser uma excelente opção se o objetivo for fazer uma viagem ou curso que dê ao tomador mais condições de pagar a dívida depois, por exemplo”, diz o advogado.

Para fazer esse planejamento, Gotlib recomenda que o tomador revise seu orçamento para checar sua capacidade de pagamento e compare os custos do crédito como faria ao comprar uma televisão ( veja como se endividar do jeito certo ).

2. Wally+ - Para quem gosta de medir desempenho

2 /22(Reprodução)

3. Microsoft Office - Para quem não abre mão das planilhas de Excel

3 /22(Reprodução)

4. Moneywise - Para quem tem uma forma única de se organizar

4 /22(Reprodução/Google Play)

O Moneywise permite colocar etiquetas customizadas em cada gasto, como “trabalho", "lazer" e "férias". O objetivo é facilitar a filtragem dos dados e ajudar na análise das despesas. O app não exige acesso à internet para acessar informações e permite incluir gastos em diversas moedas, com taxas de conversão que podem ser configuradas manualmente. Disponível para iOs e Android.

5. GuiaBolso - Para quem busca praticidade

5 /22(Reprodução)

Ao inserir os dados das suas contas bancárias, o aplicativo GuiaBolso organiza todas as informações, como o valor do salário, as despesas realizadas e os extratos de cada cartão. O app também atualiza cada transação automaticamente, por isso é uma ótima opção para quem não tem disciplina para anotar todos os gastos. O GuiaBolso fechou o ano de 2015 com 1,5 milhão de usuários e foi escolhido como o melhor app de finanças pelo Google Play. O app também foi destaque na Apple Store e na Google Play por várias semanas seguidas ao longo de 2015. Recentemente, o GuiaBolso também lançou um novo recurso que permite consultar pelo próprio app se o usuário está com o nome sujo. O app também mpliou sua rede de conexão automática, incluindo a Caixa Econômica Federal e cartões independentes, como Nubank, Amex e ItauCard (ItauCard 2.0 TAM Fidelidade, Extra Mercados, Tudo Azul, Pão de Açúcar, TIM e Hipercard). Pode ser acessado nas versões para web, Android ou iOS.

6. Money Lover - Para quem quer monitorar dívidas

6 /22(Reprodução)

O destaque do aplicativo Money Lover é a sua funcionalidade Gestão de Dívidas, que utiliza os contatos da agenda do celular, localização geográfica, imagens e eventos criados dentro do app para detalhar cada transação, que pode ser compartilhada com conhecidos. A ferramenta facilita o acompanhamento de eventuais empréstimos entre amigos. O aplicativo ainda permite criar alertas para transações e faz backup, exporta e sincroniza dados com o Dropbox. Disponível para iOs, Android e Windows Phone.

7. Finance - Para arquivar recibos

7 /22(Reprodução)

O app Finance permite fotografar e anexar documentos, como cupons fiscais e comprovantes de pagamentos, para associá-los às despesas anotadas. As transações podem ser classificadas por centro de custo para facilitar a análise de resultados. Ao fazer uma viagem, por exemplo, é possível criar um centro de custo para separar as despesas desse evento das demais. Além disso, possui um sistema de notificações para contas a pagar e permite anotar os gastos não só em reais como em outras moedas. Ainda que o app seja disponível para iOS e Android, nas avaliaçãoes feitas no Google Play usuários relatam que a versão para Android é muito inferior à versão para iOS.

8. Gerenciador Financeiro - Para quem busca personalização

8 /22(Reprodução)

O aplicativo Gerenciador Financeiro cria limites de gastos por mês, dia ou um período específico e também permite ajustar operações periódicas. Sincroniza dados em vários dispositivos e está disponível para Android.

9. Idec - Para quem prefere recorrer a instruções

9 /22(Reprodução)

Com diversas instruções de uso, a planilha do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) é indicada para quem se sente um pouco perdido ao usar planilhas do Excel.  A planilha possui códigos que identificam a classe de gasto da despesa realizada e mostram se o valor movimentado foi uma entrada ou saída. Assim, o próprio documento mostra um resumo das despesas e receitas e indica qual classe de gasto tem comprometido mais as contas. Possui também uma aba destinada às "aplicações”, que pemite observar a evolução dos investimentos e outra que compara os gastos previstos e realizados. Download

10. Kakebo - Para quem gosta de agendas

10 /22(Divulgação/Assessoria de imprensa Grupo Editorial Record)

Kakebo é uma palavra em japonês que significa “livro de contas para a economia doméstica”. Sucesso no Japão, onde mais de um milhão de exemplares são vendidos anualmente, a agenda financeira foi traduzida para o português e publicada pela editora BestSeller. Além de possuir tabelas para anotar os gastos e as despesas, também tem espaços dedicados à reflexão sobre os êxitos, esforços e fracassos de cada mês.Como as páginas vêm divididas com os dias da semana, sem datas específicas, é possível iniciar os registros em qualquer mês.O livro é recheado de dicas sobre controle financeiro e traz ensinamentos baseados nos métodos orientais de organização. Link para compra.

11. Dinheirama Online - Para quem busca conselhos financeiros

11 /22(Reprodução)

Desenvolvido pela Dinheirama, empresa especializada em educação financeira, o aplicativo permite gerenciar múltiplas contas e cria gráficos personalizados para facilitar o monitoramento das finanças. Os usuários podem importar as informações de extratos bancários para o app automaticamente. Por meio dele, também é possível ter acesso ao conteúdo do site: textos, podcasts e vídeos com dicas de finanças pessoais. Disponível nas versões web, Android e iOS.

12. Minhas Finanças - Para quem gosta de estatísticas

12 /22(Reprodução/Google Play)

A funcionalidade Estatísticas do aplicativo Minhas Finanças informa médias de gastos diários, semanais, mensais, além das despesas médias registradas em finais de semana, realizando comparações entre diversos períodos. O app pode ser integrado a calendários, como o Google Agenda, para ativar lembretes de gastos por e-mail. Também permite salvar dados no Google Drive, que podem ser visualizados em qualquer aparelho. Disponível para Android.

13. BM&FBovespa - Para quem é prático e prioriza investimentos

13 /22(Reprodução)

A planilha da BM&FBovespa reúne em apenas uma aba do Excel o orçamento de todos os meses do ano. É possível lançar despesas divididas em fixas, variáveis, extraordinárias e adicionais. O documento também permite incluir valores mensais destinados a investimentos em ações, Tesouro Direto, renda fixa, previdência privada e outras aplicações. B aixe a planilha

14. Mobills - Para quem tem dúvidas ou quer compartilhar experiências

14 /22(Reprodução/Google Play)

No aplicativo Mobills é possível interagir com outros usuários e com os administradores na área de fórum, seja para fazer comentários ou para pedir dicas sobre finanças pessoais. Ao sincronizar os dados na nuvem, o usuário também consegue acessar as informações do aplicativo pelo seu computador pessoal. Pode ser acessado pelo site ou pelos apps para Android e iOS.

15. Academia do Dinheiro - Para quem não tem disciplina ao gastar

15 /22(Reprodução)

A planilha “Orçamento pessoal”, da Academia do Dinheiro, elaborada pelo consultor financeiro Mauro Calil, divide as despesas entre gastos necessários e extraordinários ou por impulso. O objetivo é mostrar o peso que os gastos não essenciais têm no orçamento, facilitando um eventual corte de despesas. A planilha já inclui sugestões de tipos de gastos mais comuns, mas é possível inserir outras categorias de despesas. Baixe a planilha

16. Gastos Diários - Para quem gosta de imagens

16 /22(Reprodução)

Além de organizar as rendas e despesas e registrar as movimentações financeiras por data, o app analisa os resultados e gera diversos relatórios e gráficos. Também permite criar um backup dos dados. Disponível para dispositivos com sistema Android.

17. Toshl Finanças – Para quem tem um orçamento flexível

17 /22(Reprodução)

O aplicativo Toshl permite ajustar o orçamento automaticamente conforme a renda recebida no mês, o que o torna indicado para profissionais liberais, que não recebem salário fixo. As despesas e receitas são classificadas por tags sugeridas pelo app. A cada gasto ou receita lançada é possível adicionar fotos, localizações e lembretes. Os dados inseridos no app também podem ser acessados pelo site. O Toshl está disponível para iOS, Android e Windows Phone.

18. Minhas economias - Para quem precisa atingir metas

18 /22(Reprodução)

O destaque da ferramenta é o “Gerenciador de sonhos”. Ao informar uma meta (como a compra de um carro), a data que pretende atingi-la e o seu custo estimado, o sistema calcula automaticamente quanto será preciso poupar por mês. Já a funcionalidade “Minhas Respostas” permite tirar dúvidas com outros usuários da ferramenta de forma anônima. É possível importar transações de extratos bancários ou de planilhas em Excel. Pode ser acessado tanto pelo site, como pelos aplicativos para Android e iOS.

19. Organizze - Para quem busca facilidade

19 /22(Reprodução)

Com estrutura simples, o Organizze é ideal para quem quer anotar apenas o básico. É possível, por exemplo, marcar lançamentos como pagos ou recebidos com um clique. Disponível para web, iOS e Android.

20. Moni - Para quem só quer registrar receitas e despesas

20 /22(Reprodução)

Com design simples, o Moni registra receitas e despesas e mostra o saldo final do usuário, sendo uma opção para quem gosta de fazer as anotações de forma rápida e prática. Disponível para iOS.

21. Orçamento Inteligente 2 - Para quem gosta de listas

21 /22(Reprodução)

Inspirado no design do bloco de notas do iPhone, o app Orçamento Inteligente 2 permite usar planilhas como listas de compra para projetos. Além disso, é possível sincronizar os dados inseridos em diferentes aparelhos e compartilhar o orçamento com toda a família. Disponível para iOS, com suporte para iPad.

22. Agora conheça 10 livros clássicos sobre investimentos

22 /22(Melpomenem/Thinkstock)

10 livros essenciais para quem quer começar a investir