Financiei o imóvel pela tabela Price. As parcelas podem aumentar?
Especialista responde se o valor das parcelas de um financiamento imobiliário feito pela tabela Price podem variar, já que, em tese, elas são fixas
Marília Almeida
Publicado em 27 de novembro de 2016 às 07h00.
Última atualização em 27 de novembro de 2016 às 07h00.
Dúvida do leitor: Comprei umapartamentofinanciado no ano retrasado pela tabela Price e as parcelas mensais que o banco está descontando da minha conta corrente só aumentam. O atendente do banco me diz que isso acontece porque o crédito tem a TR (Taxa Referencial) como indexador. Quando eu assinei a documentação me informaram que as parcelas seriam fixas. Creio que eu fui enganada.
Realmente a tendência é que suas prestações continuem aumentando. Isso acontece porque o modelo de correção adotado no seu financiamento foi o pós-fixado (corrigido pela TR) e atrelado ao sistema de amortização conhecido como Tabela Price.
É comum que as pessoas se confundam a contratar esse tipo de financiamento por diversos fatores. Um deles é a ideia de que por se tratar da Tabela Price as prestações serão fixas do início ao fim do financiamento. Em teoria isso é verdade, uma vez que a principal característica dessa modalidade de amortização é que as prestações são fixas, diferente do SAC (Sistema de Amortização Constante) onde as prestações são decrescentes. No entanto, isso só será verdadeiro caso o financiamento não seja corrigido por algum indexador.
Isso nos leva ao segundo ponto, a correção das prestações. A correção monetária serve para atualizar o valor ao longo do tempo, seja frente a desvalorização do poder de compra, o que acontece pela inflação, ou de acordo com alguma especificidade do mercado, como acontece no caso do mercado imobiliário.
O índice pode variar de acordo com o tipo de financiamento ou mesmo o momento em que foi contratado. Por exemplo, quem financia um imóvel na planta pode ter um indexador atrelado ao custo da construção (INCC ou outro). Já quem financia após a construção pode ter o financiamento corrigido por algum índice, como a TR (Taxa Referencial), IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) ou IGP-M (Índice Geral de Preços do Mercado). Essa correção é aplicada tanto ao valor das prestações quanto ao saldo devedor.
Quando existe o indexador, significa que a correção é pós-fixada, ou seja, será corrigido por um índice cuja variação será posterior ao da contratação do financiamento, como foi o seu caso. Quando não existe indexador, isso significa que as prestações não serão corrigidas e portanto, serão pré-fixadas.
Para simplificar, veja como ficaria cada sistema de amortização mais a correção:
Sistema SAC + pós-fixada: as prestações tendem a ser decrescentes e podem, dependendo do indexador, aumentar em alguns momentos ao longo do contrato de financiamento;
Sistema SAC + pré-fixada: as prestações são decrescentes do início ao fim do contrato de financiamento
Tabela Price + pós-fixada: as prestações aumentarão ao longo do financiamento;
Tabela Price + pré-fixada: as prestações serão fixas do início ao fim do financiamento.
No entanto, existe uma ressalva para as informações acima, que são os seguros embutidos no financiamento. Dependendo da seguradora contratada o valor do seguro por MIP (Morte ou Invalidez Permanente) pode aumentar a cada mudança de faixa de idade. Por exemplo, alguém que estava na faixa de 30 a 35 anos e passa para a faixa de 36 a 40 anos, terá um custo de seguro maior. Isso pode provocar um aumento no valor das prestações, independente do sistema de amortização adotado.
No seu caso, como a opção foi pela Tabela Price + pós-fixada, as prestações seguirão essa tendência de aumento até o final do contrato. Uma opção para resolver o problema seria procurar a agência onde fez o financiamento e solicitar a mudança do sistema de amortização para o SAC ( SAC ou Price? Veja qual financiamento é melhor para você ). No entanto, é possível que as prestações iniciais nessa nova modalidade fiquem mais altas do que as que você paga atualmente e seja necessário uma nova análise de crédito para checar se sua renda será compatível.
Independente disso, vale você buscar nos panfletos e simulações que foram fornecidas na ocasião da compra do imóvel se a informação de que as parcelas seriam fixas foram realmente garantidas. Em caso positivo, você deve acionar os órgãos de proteção ao consumidor para exigir seus direitos.
*Marcelo Prata é especialista em crédito imobiliário e fundador dos sites Canal do Crédito e Resale.com.br