Em quanto tempo você ficaria milionário se fosse o seu banco
Se você ganhasse os juros do cheque especial, em vez de pagá-los ao banco, você chegaria ao primeiro milhão em 4 anos, já com os juros da poupança demoraria 70
Da Redação
Publicado em 4 de junho de 2016 às 07h04.
São Paulo – Com o endividamento atingindo 58,7% das famílias do país, é possível dizer que os brasileiros têm mantido uma relação bem íntima com os juros . Se você faz parte dessa estatística, tem usado o cheque especial quase como uma extensão da renda e já incorporou os empréstimos à sua rotina, que tal ver as coisas de uma outra perspectiva para sentir o tamanho do drama?
Para dar a real dimensão da exorbitância dos juros que os brasileiros têm pagado nas linhas de crédito mais populares do país, EXAME.com mostra a seguir em quanto tempo você chegaria ao primeiro milhão se ganhasse exatamente os mesmos juros que você costuma pagar aos bancos nesses empréstimos.
Para que a simulação retratasse fielmente a realidade, as taxas médias dos empréstimos foram retiradas da pesquisa mensal de juros do Banco Central e foi considerado um empréstimo de 3.422,29 reais, que é o valor médio da dívida do brasileiro, segundo dados do SPC Brasil.
Confira a seguir em quanto tempo uma dívida desse valor passaria a marca de 1 milhão de reais nos principais tipos de empréstimos do país.
| Linha de crédito | Taxa média de juro ao ano // ao mês | Empréstimo de 3.422,29 reais em um ano | Empréstimo de 3.422,29 reais em dois anos | Em quanto tempo você seria um milionário |
|---|---|---|---|---|
| Cheque especial | 308,7% // 12,44%% | R$ 13.975,48 | R$ 57.071,19 | 4,08 anos |
| Rotativo do cartão | 339,4%// 13,12% | R$ 15.024,14 | R$ 65.957,22 | 3,91 anos |
| Crédito consignado | 43,9% // 3,07% | R$ 4.919,31 | R$ 7.071,17 | 15,66 anos |
| Crédito pessoal | 130,8% // 7,21% | R$ 7.891,15 | R$ 18.195,50 | 6,83 anos |
*Fonte: EXAME.com e Banco Central. Cálculos realizados na ferramenta Calculadora do Cidadão, do Banco Central.
A simulação fala por si só, mas vale reforçar que não seria nada mal poder se tornar um milionário em apenas quatro anos. Pena que isso acontece apenas com os bancos, e não com seus clientes.
Para escancarar ainda mais o fato de que os juros que você paga são infinitamente maiores do que os juros que você recebe, veja a seguir quanto tempo você demoraria para chegar ao primeiro milhão com os mesmos 3.422,29 reais em alguns dos principais investimentos oferecidos pelos bancos hoje: a poupança e os Certificados de Depósitos Bancários ( CDBs ).
| Linha de crédito | Taxa média de juro ao ano // ao mês | Investimento de 3.422,29 reais em um ano | Investimento de 3.422,29 reais em dois anos | Em quanto tempo você seria um milionário |
|---|---|---|---|---|
| Poupança* | 8,36% // 0,67% | R$ 3.707,81 | R$ 4.017,15 | 70,91 anos |
| CDB** | 10,52%// 0,83% | R$ 3.779,15 | R$ 4.173,22 | 57,25 anos |
*Foi considerara a remuneração da poupança no último ano, segundo a Calculadora do Cidadão do Banco Central.
**Foi considerado um CDB que pague 90% da taxa DI, remuneração normalmente oferecida em CDBs de bancos grandes.
Para repensar
Como pode ser observado nas simulações, os juros que o banco paga quando você empresta dinheiro a ele – por meio dos investimentos – são muito inferiores aos juros que ele te cobra quando é você quem está pedindo dinheiro emprestado.
Ao comparar os juros do empréstimo mais caro e do investimento menos rentável, a discrepância é gigantesca: enquanto no crédito rotativo 3.422,29 reais evoluem para 1 milhão de reais após 4,08 anos, na poupança, o mesmo só acontece depois de 70,91 anos.
A conclusão não causa grandes surpresas: o banco sempre ganha muito, mas muito mais do que você. Portanto, se você está pagando juros altíssimos em empréstimos, sendo que possui algum dinheiro investido na poupança , repense sua estratégia.
Como os juros que você ganha com a poupança são muito menores do que os juros que você paga no empréstimo, ao manter seu dinheiro investido em vez de usá-lo para pagar o empréstimo você não está fazendo nada mais nada menos do que contribuir para que o banco aumente seus lucros, já que você está pagando caro para usar o dinheiro do banco sendo que poderia usar seu próprio dinheiro.
Busque alternativas
Ainda que a comparação evidencie como os juros são caros no Brasil, infelizmente recorrer a um empréstimo em alguns casos não é uma opção, mas a única alternativa viável para conseguir fechar as contas no fim do mês.
De todo modo, antes de optar por um empréstimo, é essencial avaliar se seria possível resolver o problema de caixa organizando as finanças.
Existem alguns hábitos que você pode interromper para finalmente conseguir economizar dinheiro, tais como: dedicar mais tempo ao planejamento financeiro ; evitar gastar para compensar frustrações; parar de subestimar pequenos gastos; evitar altos gastos fixos, como financiamentos; e conhecer dicas que podem te fazer economizar nas compras de supermercado. Veja a matéria completa com essas e outras dicas sobre como economizar dinheiro.
Pensar em formas de obter rendas extras ( veja 20 opções ); cortar gastos supérfluos ( confira 5 gastos que podem ser limados sem grandes prejuízos ); e seguir algumas dicas que podem te ajudar a parar de gastar dinheiro à toa, como não fazer compras imediatamente e contabilizar gastos parcelados como uma única parcela, também podem ajudar.
Se mesmo ao seguir todas as dicas possíveis para enxugar o orçamento e ampliar sua renda não for possível evitar o endividamento, busque mitigar os gastos com os juros dos empréstimos buscando as linhas de crédito mais baratas.
Entre as opções de empréstimo mais usuais, o crédito consignado é o que tem os menores custos hoje. Como as parcelas da dívida são descontadas da folha de pagamento, os bancos têm mais garantia de que não sofrerão calote e assim cobram juros menores.
Mas, existem também outras alternativas, como o crédito com garantia do carro e do imóvel ( veja como funciona ), que tem juros mais baixos, mas ao mesmo tempo envolve o risco de perda do bem ( saiba mais sobre as opções de crédito que costumam ter juros mais baixos ).
O importante, em todo caso, é fugir das linhas de crédito automáticas, como o cheque especial e o rotativo do cartão. No primeiro caso, basta seu saldo em conta ficar negativo para que você passe a pagar os (altíssimos) juros. Já no segundo, se você não pagar 100% da fatura do cartão de crédito , pagando apenas o valor mínimo ou um valor até maior, mas que ainda deixe parte da fatura para o mês seguinte, os juros também passam a rolar.
- 1. Chega de desculpas
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São Paulo - Não consegue economizar ou vive no cheque especial , mas nunca encontra tempo para colocar as finanças em ordem? A pedido de EXAME.com, Gustavo Cerbasi, especialista em educação financeira e autor do livro "Casais Inteligentes Enriquecem Juntos", criou um plano de 14 dias para quem deseja melhorar o orçamento .É necessário realizar apenas uma tarefa por dia durante duas semanas para mapear a situação financeira. O objetivo é controlar gastos e poupar para atingir metas pessoais, como a compra da casa própria , por exemplo.As dicas foram baseadas nas orientações compiladas por Cerbasi no livro "Como Organizar sua Vida Financeira", que será relançado em setembro desse ano. Conheça a seguir o plano de 14 dias para quem deseja se preparar contra eventuais imprevistos que tenham impacto no orçamento:
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Calcule sua renda líquida mensal (já livre de eventuais descontos, como impostos) e os gastos realizados no último mês. Separe-os em grupos, como alimentação, saúde, moradia e lazer. Caso não tenha o registro de todas as despesas realizadas nesse período, inicie um monitoramento de entradas e saídas de dinheiro durante os próximos 30 dias, arquivando diariamente os comprovantes em uma pasta. O plano de ação para melhorar o orçamento deverá ser iniciado após essa análise.
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Se souber lidar com planilhas eletrônicas, como o Excel, ou aplicativos que ajudam a gerenciar gastos, use essas ferramentas para se organizar. Caso não tenha o costume de utilizar esses recursos, relacione todos os seus gastos em um caderno e identifique onde você está gastando mais do que imaginava.
4 /16(pressureUA/Thinkstock)
O ideal é que você não perca muito tempo com essa atividade. Prefira estratégias simples, como arquivar comprovantes por tipo de gasto e dedicar uma hora por mês para atualizar o seu orçamento.
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Crie uma lista na qual você relacione todas as suas dívidas. Em cada uma, é necessário apontar o valor total do saldo devedor, o valor da prestação mensal (quando houver), nome do credor e o Custo Efetivo Total (CET) de cada linha de crédito. O CET mostra todos os encargos incluídos na dívida e é a melhor forma de analisar as taxas cobradas. Organize essa lista a partir da dívida mais cara para a mais barata, usando o CET como critério para esse ranking.
6 /16(RomoloTavani/Thinkstock)
Crie uma lista de sonhos e objetivos pessoais que você pretende alcançar nos próximos seis meses, em um ano e após cinco anos. Faça as contas de quanto precisará poupar para alcançá-los.
7 /16(Tramvaen/Thinkstock)
Relacione todas as economias que você se propõe a fazer, com base na análise de seu orçamento, identificação do total de parcelas mensais de suas dívidas e o quanto gostaria de poupar. Trocar o carro atual ou até o próprio imóvel por outro mais em conta é uma estratégia eficaz. As metas devem ser relacionadas por escrito.
8 /16(Tijana87/Thinkstock)
Defina, por escrito, valores que você pretende levantar no curto prazo, seja vendendo bens que não usa e, se possível, realizando horas extras ou bicos. Defina um prazo para esse período, para que não se torne uma rotina. O ideal é executar esse objetivo durante três a quatro meses, no máximo.
9 /16(Thinkstock/Creatas Images)
Com base no seu plano de corte de gastos e aumento de ganhos, calcule quanto poderá gerar nas próximas semanas ou meses e entre em contato com seus credores para quitar as dívidas com CET acima de 2% ao mês e/ou substituir as dívidas mais caras por outras de CET mais baixo, com o objetivo de reduzir seu gasto com juros. Assuma prestações que você consiga pagar com tranquilidade, para não correr o risco de cair em dívidas não planejadas ( veja 10 passos para negociar sua dívida com o banco ). Uma boa estratégia é vender bens de alto valor, como o carro.
10 /16(ThinkStock/sjenner13)
Analise investimentos oferecidos pelo banco no qual você tem conta e por outras instituições financeiras. Dedique uma ou duas horas para entender como funciona cada aplicação financeira ( veja 10 livros essenciais para quem quer começar a investir ). Preencha um questionário para identificar seu perfil de investidor.
11 /16(James Thew/Thinkstock)
Faça planos de quanto começará a poupar por mês assim que liquidar suas dívidas, caso tenha débitos que não foram planejados. Passe a poupar somente quando suas dívidas se limitarem a financiamentos planejados, com prestações que caibam confortavelmente no orçamento.
12 /16(ChickiBam/Thinkstock)
Marque uma reunião com um corretor de seguros para discutir o melhor plano de previdência para seu perfil ou busque uma aplicação financeira que seja mais adequada para objetivos de longo prazo ( veja 8 verdades que você deve encarar sobre a aposentadoria ). Comprometa-se a iniciar as contribuições somente depois de quitar suas dívidas.
13 /16(Anatoliy Babiy/Thinkstock)
Ao iniciar aplicações e começar a guardar dinheiro, prefira que os depósitos mensais sejam feitos por débito automático. A ferramenta reforça a necessidade de ter disciplina, essencial para o sucesso de seu plano.
14 /16(gpointstudio/Thinkstock)
Com o planejamento definido, tire um tempo para organizar documentos do banco e guardar senhas de cartões, por exemplo. Defina também uma data a cada seis meses para que você estude as aplicações que seu banco oferece e possa compará-las com as de outras instituições financeiras.
15 /16(Thinkstock)
Para ter disciplina, você precisa saber o resultado de cada passo. Planilhas são recomendadas porque permitem projetar gastos futuros, incluindo consumo em datas festivas, para que você veja quanto dinheiro irá acumular e quando irá conseguir atingir seus objetivos financeiros. Tenha como hábito pensar no futuro e ajustar o orçamento atual quando ocorrer algum desequilíbrio.
16 /16(Raul Júnior/VOCÊ SA)