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Como antecipar a restituição do Imposto de Renda 2018

Garantia de recebimento do dinheiro permite que bancos cobrem juros mais baixos do que o do consignado na linha de crédito

Dinheiro: linhas começaram a ser disponibilizadas nesta semana (Thinkstock/Thinkstock)

Marília Almeida

Publicado em 2 de março de 2018 às 12h00.

Última atualização em 2 de março de 2018 às 14h01.

São Paulo – Contribuintes que acabaram de enviar a declaração do Imposto de Renda 2018 já podem antecipar o pagamento da restituição pegando um empréstimo no banco.

As linhas que antecipam o pagamento da restituição do imposto são atrativas porque costumam oferecer juros mais baixos do que os cobrados no crédito consignado para funcionários privados, por exemplo.

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Nas cinco instituições financeiras que enviaram informações ao site EXAME (Bradesco, Banco do Brasil, Caixa, Itaú e Santander), os juros mínimos cobrados nessas linhas variam de 1,79% ao mês, taxa cobrada pelo Bradesco, a 3,13% ao mês, juros cobrados pelo Itaú.

Os juros vão variar em cada instituição financeira conforme o perfil de risco do cliente e o relacionamento dele com o banco.

Segundo dados do Banco Central , os juros do crédito consignado para trabalhadores privados variam, em média, de 2,48% a 3,20% ao mês nos grandes bancos.

Apesar de o limite do crédito ser de até 50 mil reais nos bancos pesquisados, nem todos podem emprestar o valor integral da restituição. Um exemplo é a Caixa, onde é possível receber até 75% do valor da restituição. Nos outros bancos, o valor do empréstimo pode corresponder ao valor integral da restituição. Mas isso dependerá de uma análise de crédito.

Veja a seguir as condições oferecidas pelos bancos para quem quer antecipar a restituição do imposto:

BancoTaxa de juros mensalValor do empréstimoPorcentual antecipado do valor da restituição
ItaúA partir de 3,13%De R$ 200 a R$ 5 mil para clientes Varejo e Uniclass e de R$ 200 a R$ 10 mil para clientes PersonnalitéAté 100%
BradescoA partir de 1,79%Até R$ 50 milAté 100%
Banco do BrasilA partir de 1,89%Até R$ 20 milAté 100%
SantanderDe 1,99% a 4,36%De R$ 100 a R$ 20 milAté 100%
CaixaA partir de 2,10%Até R$ 30 milAté 75%

Como antecipar o dinheiro

Para contratar a linha de crédito, é necessário ser correntista do banco, ter o valor do crédito aprovado e receber o valor da restituição pelo banco no qual será tomado o empréstimo. Dessa forma, o banco tem a garantia de que irá receber o dinheiro e consegue cobrar taxas de juros menores.

Ao antecipar a restituição, os bancos geralmente exigem o recibo de entrega da declaração, que comprova que o contribuinte informou sua conta no banco para receber o dinheiro.

O saldo da restituição pode ser consultado antes do envio dos dados à Receita. Após o preenchimento do documento, o programa gerador da declaração faz o cálculo automaticamente e mostra se o contribuinte terá imposto a pagar ou a restituir.

Além das taxas de juros cobradas no adiantamento da restituição, é necessário verificar o Custo Efetivo Total (CET) do crédito, que inclui taxas e outros encargos cobrados pelo banco.

Em cada banco a linha pode ser contratada até uma data limite. No Itaú e Santander, por exemplo, o crédito para antecipação do imposto pode ser tomado até o dia 31 de outubro. No Bradesco, é possível pagar a parcela até o dia 15 de dezembro.

No Banco do Brasil, Itaú, Santander e no Bradesco, o cliente pode contratar o empréstimo diretamente pelo celular, utilizando o app do banco, sem a necessidade de se deslocar até uma agência. Contudo, no Bradesco, a funcionalidade só estará disponível aos clientes em abril.

O Itaú fornece um  limite pré-aprovado na linha para quem recebeu a restituição do IR em 2017 pelo banco. Como o produto pode ser contratado pelo celular, nesse caso não há a necessidade da apresentação da declaração. Contudo, se o cliente não tiver limite pré-aprovado, ele poderá apresentar a declaração na sua agência Itaú para que o banco faça a análise de crédito e libere o empréstimo.

Quando compensa

Antecipar a restituição do Imposto de Renda pode valer a pena se o empréstimo substituir dívidas já existentes que possuam juros mais altos do que os oferecidos na linha, como o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito, as linhas mais caras do mercado.

Especialistas não aconselham a antecipação do valor da restituição caso o contribuinte pretenda utilizar o dinheiro para a compra de um bem, por exemplo.

Ainda que as taxas cobradas no adiantamento da restituição sejam menores quando comparadas a outras linhas de crédito, elas não são tão baixas a ponto de compensarem a contratação do empréstimo apenas para consumo.

Empréstimo tem riscos

Se o contribuinte fornecer informações inconsistentes à Receita, pode cair na malha fina se não retificar a declaração ao longo do ano. Neste caso, o valor da restituição pode ser pago apenas a partir do ano que vem, nos lotes residuais.

Independentemente de ter recebido ou não a restituição até o último lote pago pela Receita nesse ano, o valor antecipado da restituição pode ser debitado automaticamente da conta corrente pelo banco.

Essa característica torna o crédito arriscado, e pode gerar uma nova dívida caso o tomador do crédito não tenha saldo suficiente para quitar a dívida em sua conta corrente na data do pagamento.

A maioria dos bancos debitam o valor automaticamente quando o cliente recebe a restituição ou, no máximo, em dezembro, logo após a data de pagamento do último lote, o que ocorrer primeiro.

Se o contribuinte precisar corrigir a declaração, o valor do imposto a ser restituído pode ser modificado. No entanto, o banco continuará a considerar o valor da restituição informado no momento da contratação do crédito, o que representa outro risco da operação. Caso o valor da restituição seja menor do que o calculado inicialmente, será necessário arcar com os custos adicionais do empréstimo.

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