Bancos já antecipam IR; saiba quando vale a pena
Empréstimo tem juros mais baixos que outras linhas de crédito; BB tem a linha mais barata entre os grandes bancos
Da Redação
Publicado em 5 de março de 2012 às 08h36.
São Paulo – Os grandes bancos já estão lançando as suas linhas de antecipação do IR 2012. Alguns bancos já iniciaram o período de contratação e outros começam a oferecer o empréstimo a partir do dia 5 de março. Os juros dessa modalidade se assemelham aos das linhas mais baratas do mercado, como o crédito consignado e algumas linhas de crédito direto ao consumidor. Neste ano, de todas as instituições que divulgaram suas taxas até agora, o Banco do Brasil é o que apresenta a linha mais barata, com juros a partir de 2,30% ao mês.
É possível antecipar até 100% do IR. Os juros são baixos porque contam com a garantia do recebimento da restituição da Receita, na conta designada na instituição pelo próprio cliente. Embora seja necessário ser correntista do banco para contratar a linha de crédito, o Bradesco e o BB permitem que o correntista contrate um empréstimo parcial, mesmo que não receba a restituição pelo banco. Veja abaixo as condições de cada instituição financeira:
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| Instituição | Taxa (% ao mês) | Valor do adiantamento | Prazo de contratação |
|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | A partir de 2,30% | Até 100% do IR, com valor máximo de 5.000 reais para as operações sem garantia e de 20.000 reais para as operações com garantia. | De 01/03/2012 a 30/11/2012 |
| Itaú | A partir de 2,60% | A partir de 500 reais, sem valor ou percentual máximo. | De 01/03/2012 a 31/10/2012 |
| HSBC | 2,99% | Até 100% do valor do IR, apenas para quem recebe a restituição pelo HSBC. O valor mínimo é de 300 reais e o máximo é de 30.000 reais. | De 05/03/2012 a 12/2012 (até o último lote de restituição |
| Santander | 2,99% | Até 100% do valor do IR, apenas para quem recebe a restituição pelo Santander. O valor mínimo é de 100 reais, sem quantia máxima. | De 01/03/2012 a 20/12/2012 |
| Bradesco | A partir de 3,00% | Até 100% do valor do IR para quem recebe a restituição pelo Bradesco e até 80% para os demais clientes. Valor máximo de 20.000 reais. | De 01/03/2012 a 12/2012 (até o último lote de restituição) |
| Caixa Econômica Federal | A ser divulgada no dia 5 de março | Até 75% do valor da restituição de IR, com valor mínimo de 610 reais e máximo de 30.000 reais. | De 05/03/2012 a 30/11/2012 |
As taxas de juros este ano, portanto, variam de 2,30% a 3,00% ao mês, podendo ser mais altas, dependendo do tipo de relacionamento que o cliente tem com o banco. Essas taxas podem ser consideradas baixas em comparação a outras linhas de crédito. De acordo com a apuração referente ao mês de janeiro feita pela Associação Nacional de Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (ANEFAC), a média dos juros foi de 3,99% ao mês para o empréstimo pessoal em bancos, 8,34% ao mês para o cheque especial e 10,69% ao mês para o cartão de crédito.
Isso não significa, no entanto, que esse tipo de empréstimo deva ser contratado indiscriminadamente. “Para que o dinheiro vai ser usado? Para tratar um problema de saúde? Para aproveitar uma oportunidade imediata, que não vai se abrir novamente no futuro? É preciso que a chance de retorno compense os juros”, diz o educador financeiro Reinaldo Domingos, do Instituto DSOP.
Outra utilidade da antecipação de IR é trocar dívidas caras – como a do cartão de crédito – por uma dívida mais barata, usando o dinheiro da antecipação para quitar os demais débitos. “Só que isso não ataca a causa do endividamento, caso a dívida provenha de um desequilíbrio financeiro”, alerta Domingos, para quem é importante rever os hábitos de consumo, além de fazer a troca de dívidas.
O especialista recomenda que apenas contratem essa linha de crédito quem está seguro de ter feito uma declaração de IR correta, sem dúvidas, com todos os ganhos adequadamente declarados e todas as despesas dedutíveis comprovadas. Se a pessoa cair na malha fina, pode ter de pagar multa, e não vai receber a restituição a tempo de quitar a dívida com os juros baixos da antecipação. “Se houver alguma dúvida em relação à declaração, é melhor não contratar esse empréstimo. Quando a pessoa cai na malha fina, os juros utilizados para pagar o empréstimo podem ser os de uma linha mais cara”, explica Domingos.
São Paulo – Os grandes bancos já estão lançando as suas linhas de antecipação do IR 2012. Alguns bancos já iniciaram o período de contratação e outros começam a oferecer o empréstimo a partir do dia 5 de março. Os juros dessa modalidade se assemelham aos das linhas mais baratas do mercado, como o crédito consignado e algumas linhas de crédito direto ao consumidor. Neste ano, de todas as instituições que divulgaram suas taxas até agora, o Banco do Brasil é o que apresenta a linha mais barata, com juros a partir de 2,30% ao mês.
É possível antecipar até 100% do IR. Os juros são baixos porque contam com a garantia do recebimento da restituição da Receita, na conta designada na instituição pelo próprio cliente. Embora seja necessário ser correntista do banco para contratar a linha de crédito, o Bradesco e o BB permitem que o correntista contrate um empréstimo parcial, mesmo que não receba a restituição pelo banco. Veja abaixo as condições de cada instituição financeira:
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| Instituição | Taxa (% ao mês) | Valor do adiantamento | Prazo de contratação |
|---|---|---|---|
| Banco do Brasil | A partir de 2,30% | Até 100% do IR, com valor máximo de 5.000 reais para as operações sem garantia e de 20.000 reais para as operações com garantia. | De 01/03/2012 a 30/11/2012 |
| Itaú | A partir de 2,60% | A partir de 500 reais, sem valor ou percentual máximo. | De 01/03/2012 a 31/10/2012 |
| HSBC | 2,99% | Até 100% do valor do IR, apenas para quem recebe a restituição pelo HSBC. O valor mínimo é de 300 reais e o máximo é de 30.000 reais. | De 05/03/2012 a 12/2012 (até o último lote de restituição |
| Santander | 2,99% | Até 100% do valor do IR, apenas para quem recebe a restituição pelo Santander. O valor mínimo é de 100 reais, sem quantia máxima. | De 01/03/2012 a 20/12/2012 |
| Bradesco | A partir de 3,00% | Até 100% do valor do IR para quem recebe a restituição pelo Bradesco e até 80% para os demais clientes. Valor máximo de 20.000 reais. | De 01/03/2012 a 12/2012 (até o último lote de restituição) |
| Caixa Econômica Federal | A ser divulgada no dia 5 de março | Até 75% do valor da restituição de IR, com valor mínimo de 610 reais e máximo de 30.000 reais. | De 05/03/2012 a 30/11/2012 |
As taxas de juros este ano, portanto, variam de 2,30% a 3,00% ao mês, podendo ser mais altas, dependendo do tipo de relacionamento que o cliente tem com o banco. Essas taxas podem ser consideradas baixas em comparação a outras linhas de crédito. De acordo com a apuração referente ao mês de janeiro feita pela Associação Nacional de Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (ANEFAC), a média dos juros foi de 3,99% ao mês para o empréstimo pessoal em bancos, 8,34% ao mês para o cheque especial e 10,69% ao mês para o cartão de crédito.
Isso não significa, no entanto, que esse tipo de empréstimo deva ser contratado indiscriminadamente. “Para que o dinheiro vai ser usado? Para tratar um problema de saúde? Para aproveitar uma oportunidade imediata, que não vai se abrir novamente no futuro? É preciso que a chance de retorno compense os juros”, diz o educador financeiro Reinaldo Domingos, do Instituto DSOP.
Outra utilidade da antecipação de IR é trocar dívidas caras – como a do cartão de crédito – por uma dívida mais barata, usando o dinheiro da antecipação para quitar os demais débitos. “Só que isso não ataca a causa do endividamento, caso a dívida provenha de um desequilíbrio financeiro”, alerta Domingos, para quem é importante rever os hábitos de consumo, além de fazer a troca de dívidas.
O especialista recomenda que apenas contratem essa linha de crédito quem está seguro de ter feito uma declaração de IR correta, sem dúvidas, com todos os ganhos adequadamente declarados e todas as despesas dedutíveis comprovadas. Se a pessoa cair na malha fina, pode ter de pagar multa, e não vai receber a restituição a tempo de quitar a dívida com os juros baixos da antecipação. “Se houver alguma dúvida em relação à declaração, é melhor não contratar esse empréstimo. Quando a pessoa cai na malha fina, os juros utilizados para pagar o empréstimo podem ser os de uma linha mais cara”, explica Domingos.