O tropeço dos estrangeiros

Michael Geoghegan, executivo inglês que desembarcou à frente de um grupo de 20 funcionários do britânico HSBC para assumir o falido Bamerindus, ganhou notoriedade por uma de suas primeiras declarações públicas. "No Brasil as filas são grandes demais, os juros são altos e o atendimento é ruim", disse Geoghegan. "Podemos mudar tudo isso porque somos um banco global." Como ele, outros executivos estrangeiros que chegaram na mesma época estavam convencidos de que iriam crescer rapidamente e dominar um mercado que não era explorado por causa de uma suposta ineficiência dos bancos brasileiros. Ledo engano. Além de partirem de estimativas erradas, eles tropeçaram nas dificuldades legais, trabalhistas e culturais do Brasil.

O principal erro foi superestimar o mercado. Ao desembarcar, os estrangeiros fizeram uma conta simples que acabou se revelando simplista. Consideraram uma população economicamente ativa de 75 milhões de pessoas e subtraíram os cerca de 35 milhões de brasileiros que tinham conta em banco. O resultado era 40 milhões de clientes em potencial, o que tornava o Brasil um eldorado para os bancos. "O problema é que essa conta não fecha", diz Bernard Mencier, francês naturalizado brasileiro que preside o BNP Paribas. "Essa multidão não tem renda suficiente para abrir uma conta." Segundo o IBGE, metade da população economicamente ativa ganha menos de dois salários mínimos (480 reais) por mês. É pouco até para ban cos acostumados a mercados de massa, que requerem rendas mínimas de 600 reais por mês para que o cliente seja rentável. Uma das tentativas de atender esse enorme segmento da população é por meio dos bancos públicos. Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal querem atrair quem ganha menos permitindo que as pessoas abram contas sem comprovação de endereço ou de renda, mas essas contas têm limites de atuação. Não podem, por exemplo, ter saldo superior a 1 000 reais. Outro problema é a informalidade. Bancos estrangeiros têm muita dificuldade em trabalhar com quem não consegue comprovar a origem do dinheiro que possui.

Os erros não pararam por aí. Os bancos brasileiros pareciam ineficientes, pois seus custos são altos em comparação com outros países. Um estudo da consultoria americana Bain & Company mostra que, em média, os bancos brasileiros tinham índice de eficiência (a fatia das tarifas absorvidas pelos custos operacionais e de pessoal) de 63,9% no ano passado. Esse resultado é pior que o 56,9% dos Estados Unidos e os 51% do Chile. Essa elevada taxa de ineficiência levou os estrangeiros a acreditar que bastava comprar bancos inchados e reduzir seus custos aos níveis da matriz para dominar o mercado. José Vicente Esparza, último presidente do BBV no Brasil, recitou esse script em uma entrevista a EXAME em setembro de 2002. "Nossas agências funcionam com sete pessoas por agência, enquanto os bancos brasileiros precisam de 22", disse Esparza. "Isso nos dá uma enorme vantagem." Três meses depois, o BBV foi vendido ao Bradesco. Os espanhóis até que conseguiram operar as quase 100 novas agências que abriram com poucos funcionários, mas não conseguiram repetir a façanha com a rede que receberam do Excel Econômico.

É um fato inegável que parte do inchaço de custos dos bancos brasileiros deve-se à ineficiência, mas há outras razões. "O custo operacional dos bancos locais é superior à média internacional pelas exigências da legislação e pelas características do mercado", diz Albrecht Curt Reuter, sócio da McKinsey especializado no sistema financeiro. "Por exemplo, as contas de serviços públicos são pagas nos bancos." A violência também custa caro. "O sistema financeiro gasta 1 bilhão de dólares por ano em sistemas de segurança e vigilância", diz Cypriano, do Bradesco. Acrescente-se a isso um ambiente legal que favorece o devedor. É difícil para os bancos recuperar na Justiça os créditos que não foram pagos -- pela lei de falências em vigor, o banco é o úl timo credor a receber se o devedor quebrar. A bizantina legislação trabalhista, finalmente, completa o ambiente hostil para quem não o conhece em profundidade. Geoghegan, do HSBC, que deve voltar para a Inglaterra em 2004, que o diga. "Antes de trabalhar no Brasil, eu pensava que o esporte nacional era o futebol", diz. "Só quando cheguei aqui descobri que a atividade favorita dos brasileiros é processar o patrão." Quando assumiu o Bamerindus, o HSBC herdou 7 000 processos trabalhistas. O banco não divulga quantos tem hoje, apenas informa que esse número cresceu. Mas uma coisa é certa: invariavelmente, a Justiça do Trabalho decide contra o sistema financeiro, favorecendo os empregados.

CASAMENTOS NA POLICIA