6 fatos que vão fazê-lo mudar de ideia sobre seguros de vida
Você é daqueles que acham seguro de vida dispensável? Então saiba que você pode precisar de um e nem sabe
Da Redação
Publicado em 14 de maio de 2014 às 11h18.
São Paulo – Os seguros de vida não são tão populares quanto os seguros de carros , mas podem tirar a sua família – ou até você mesmo – de um aperto em um momento dramático.
Segundo especialistas em seguros , uma série de mitos ainda afastam o brasileiro desse tipo de produto, uma vez que é difícil, para a maioria das pessoas, planejar a tão longo prazo, lidar com a possibilidade da própria morte ou até mesmo mensurar os reais benefícios do seguro de vida.
Durante o 5º Seminário IBCPF de Planejamento Financeiro, o empresário do ramo de corretagem de seguros, Nilton Pedreira, e a planejadora financeira certificada (CFP) Maristela Gorayb listaram algum fatos que quebram esses mitos. Veja a seguir:
1O seguro de vida não é só para a morte
O seguro de vida não é só para a morte – é também para a morte. Mas hoje em dia os seguros de vida podem oferecer inúmeras coberturas, muitas das quais possibilitam o resgate dos recursos pelo titular ainda em vida.
Os seguros de vida comumente trazem cobertura para outros eventos complicados, como invalidez temporária (que deixa o segurado um tempo sem trabalhar e, consequentemente, sem gerar renda) e invalidez permanente.
Seguros que oferecem cobertura para doenças graves ou para doenças terminais, por exemplo, permitem o resgate de uma dada quantia caso o segurado passe por uma dessas situações. Neste caso, ele pode usar o dinheiro como bem entender, como custear viagens para se tratar ou providenciar recursos que o deixem mais confortável.
Nilton Pedreira contou a história de uma segurada que foi diagnosticada com uma doença terminal e decidiu, com o dinheiro que pôde resgatar, fazer uma grande festa para reunir todos os amigos que fez durante a vida ao redor do mundo. Para alguns, ela até enviou as passagens.
“Durante a festa ela explicou sua situação, mas disse que sua intenção ali era justamente celebrar a vida, ao lado daqueles que ela amava”, disse.
De forma inversa, seguros de vida também podem ter cobertura para sobrevida – caso o segurado viva mais do que sua expectativa inicial, o que pode fazer com que os recursos que acumulou ao longo da vida se tornem insuficientes.
2Seguro de vida não precisa ser caro
No caso de um seguro de vida, ser caro ou barato pode depender mais da necessidade do produto que de outros fatores. Saiba o que pesar antes de fazer um seguro de vida (inclusive no quesito preço).
Você pode precisar de um veículo para deixar recursos imediatamente acessíveis à sua família após a sua morte (e os seguros são vantajosos por não entrarem em inventário) ou ter filhos pequenos que precisem ter toda a sua educação custeada caso você venha a faltar.
Segundo Nilton Pedreira, seguros de vida podem ser desenhados para diferentes tamanhos de bolso. Além disso, há formas até de driblar os altos custos.
Ele contou o caso de um segurado que, ao chegar a uma idade mais avançada, com um maior custo de seguro de vida, propôs aos filhos que partilhassem o valor do prêmio.
Como eles seriam os beneficiários da quantia segurada – que no caso dele ultrapassava um milhão de reais – os filhos concordaram que seria uma forma interessante de investir no seu futuro, por um custo que ficou baixo para cada um.
- 1. Os seguros dos populares
1 /22(Stock.xchng)
São Paulo - Um importante critério a se pesar ao escolher qual carro comprar é o preço do seguro , que pode pesar muito no bolso. Para facilitar a sua pesquisa, EXAME.com pediu à corretora online Minuto Seguros uma simulação dos preços médios dos seguros de carros vendidos na faixa dos 30 mil reais. Foram feitas mais de 8 mil cotações para chegar ao resultado, que mostra os valores médios dos seguros em cinco regiões: Bahia, Distrito Federal, Minas Gerais, São Paulo e Rio de Janeiro. Segundo o estudo, a média mais cara verificada foi a do seguro do Ford Ka para São Paulo: para o seu modelo mais básico (todas as cotações foram realizadas com as versões de entrada dos veículos), o preço médio do seguro é de 4.583 reais, o equivalente a 19,84% do preço sugerido pela montadora, de 24.200 reais. E o seguro mais barato é do Novo Uno , para Minas Gerais, que segundo as cotações sai por1.411 reais, ou 5,34% do seu preço sugerido, de 26.400 reais.Para realizar a simulação, o perfil de motorista considerado foi de um homem, de 35 anos, casado, com garagem em casa e no trabalho, morando em um apartamento com portão automático. Todos os carros cotados possuem alarme e são zero quilômetro. E para efeito do teste, foram usados CEPs de pernoite de cinco regiões da cidade de São Paulo. As cotações representam a média dos preços encontrados nas seguradoras: Allianz, Azul, Bradesco, Itaú, Mitsui, Porto Seguro, Tokio Marine, Yasuda e Zurich.Os seguros simulados preveem: cobertura total do valor do carro, com cobertura de até 50 mil reais para danos materiais e até 100 mil reais de danos corporais a terceiros, assistência 24 horas, cobertura de vidros e garantia de até seis meses de reposição do valor de um carro novo.E os endereços dos CEPs de pernoite usados como referência foram da: Avenida Salvador, na BA; Quadra Casa das Flores, no DF; Travessa Belo Horizonte, em MG; Rua dos Pinheiros, em SP; e Avenida Rio de Janeiro, no RJ.
2 /22(Divulgação)
Versão: VOLKSWAGEN GOL (NOVO) 1.0 MI T.FLEX 8V 4P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 2.921 (Tokio Marine) | 3.799 (Allianz) | 3.306 |
| Rio de Janeiro | 2.678 (Tokio Marine) | 3.555 (Allianz) | 3.121 |
| Minas Gerais | 1.514 (Tokio Marine) | 2.173 (Porto Seguro) | 1.813 |
| Bahia | 2.662 (Allianz) | 3.510 (Porto Seguro) | 2.969 |
| Distrito Federal | 2.157 (Azul) | 2.837 (Allianz) | 2.405 |
3 /22(Marco de Bari/Quatro Rodas/Revista Quatro Rodas)
Versão: VOLKSWAGEN GOL ECOMOTION 1.0 TOTAL FLEX GIV MANUAL 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 2.798 (Zurich) | 4.248 (Porto Seguro) | 3.503 |
| Rio de Janeiro | 2.596 (Azul) | 5.480 (Tokio Marine) | 3.351 |
| Minas Gerais | 1.558 (Zurich) | 2.107 (Porto Seguro) | 1.780 |
| Bahia | 2.275 (Itaú) | 5.537 (Tokio Marine) | 3.083 |
| Distrito Federal | 2.142 (Azul) | 3.240 (Tokio Marine) | 2.493 |
4 /22(Marco de Bari/Quatro Rodas)
Versão: TOYOTA ETIOS HATCH 1.3 16V FLEX MANUAL 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.679 (Yasuda) | 2.765 (Allianz) | 2.138 |
| Rio de Janeiro | 1.787 (Azul) | 3.757 (Allianz) | 2.345 |
| Minas Gerais | 1.310 (Zurich) | 2.053 (Mitsui) | 1.773 |
| Bahia | 1.772 (Azul) | 3.026 (Tokio Marine) | 2.313 |
| Distrito Federal | 1.855 (Zurich) | 2.980 (Allianz) | 2.199 |
5 /22(Divulgação/Renault)
Versão: RENAULT SANDERO EXPRES.1.0 16V FLEX 4P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 2.137 (Allianz) | 3.038 (Porto Seguro) | 2.532 |
| Rio de Janeiro | 1.966 (Allianz) | 3.525 (Yasuda) | 2.923 |
| Minas Gerais | 1.323 (Tokio Marine) | 2.722 (Porto Seguro) | 1.906 |
| Bahia | 1.524 (Allianz) | 6.371 (Yasuda) | 3.412 |
| Distrito Federal | 2.004 (Tokio Marine) | 3.068 (Porto Seguro) | 2.458 |
6 /22(Divulgação)
Versão: RENAULT LOGAN SEDAN EXPRESSION 1.0 16V FLEX MANUAL 4P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.925 (Mitsui) | 2.623 (Porto Seguro) | 2.318 |
| Rio de Janeiro | 1.799 (Allianz) | 2.999 (Zurich) | 2.563 |
| Minas Gerais | 1.175 (Tokio Marine) | 2.528 (Mitsui) | 1.812 |
| Bahia | 1.765 (Allianz) | 6.316 (Yasuda) | 2.928 |
| Distrito Federal | 1.608 (Bradesco) | 2.677 (Porto Seguro) | 2.243 |
7 /22(Reprodução/Renault)
Versão: RENAULT CLIO AUTHENTIQUE 1.0 16V 5P GASOLINA
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.914 (Allianz) | 2.908 (Porto Seguro) | 2.410 |
| Rio de Janeiro | 2.262 (Azul) | 3.609 (Allianz) | 2.717 |
| Minas Gerais | 1.170 (Tokio Marine) | 1.970 (Porto Seguro) | 1.568 |
| Bahia | 2.154 (Azul) | 5.939 (Yasuda) | 3.094 |
| Distrito Federal | 1.796 (Itau) | 2.185 (Tokio Marine) | 2.021 |
8 /22(QUATRO RODAS)
Versão: PEUGEOT 207 HATCH XR 1.4 8V FLEX MANUAL 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.793 (Mitsui) | 3.027 (Zurich) | 2.491 |
| Rio de Janeiro | 2.179 (Allianz) | 4.275 (Yasuda) | 3.022 |
| Minas Gerais | 1.651 (Bradesco) | 2.596 (Porto Seguro) | 2.022 |
| Bahia | 2.002 (Allianz) | 3.657 (Zurich) | 2.932 |
| Distrito Federal | 2.077 (Bradesco) | 2.723 (Allianz) | 2.490 |
9 /22(Divulgação)
FORD KA 1.0 8V FLEX 2P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 3.534 (Tokio Marine) | 6.089 (Porto Seguro) | 4.585 |
| Rio de Janeiro | 1.457 (Mitsui) | 2.524 (Porto Seguro) | 2.025 |
| Minas Gerais | 1.071 (Tokio Marine) | 1.736 (Yasuda) | 1.597 |
| Bahia | 1.800 (Allianz) | 3.257 (Tokio Marine) | 2.395 |
| Distrito Federal | 1.837 (Tokio Marine) | 2.592 (Porto Seguro) | 2.193 |
10 /22(Divulgação/ Ford)
Versão: FORD FIESTA HATCH S 1.0 8V FLEX MANUAL 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.692 (Mitsui) | 2.972 (Porto Seguro) | 2.177 |
| Rio de Janeiro | 1.655 (Mitsui) | 3.291 (Zurich) | 2.550 |
| Minas Gerais | 949 (Tokio Marine) | 1.924 (Porto Seguro) | 1.487 |
| Bahia | 1.659 (Bradesco) | 2.807 (Porto Seguro) | 2.201 |
| Distrito Federal | 1.392 (Bradesco) | 2.814 (Porto Seguro) | 2.137 |
11 /22(Divulgação)
Versão: FORD FIESTA SEDAN S 1.0 8V FLEX MANUAL 4P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.822 (Bradesco) | 2.725 (Porto Seguro) | 2.174 |
| Rio de Janeiro | 2.253 (Bradesco) | 4.937 (Allianz) | 2.919 |
| Minas Gerais | 993 (Tokio Marine) | 1.931 (Porto Seguro) | 1.512 |
| Bahia | 1.859 (Bradesco) | 2.732 (Porto Seguro) | 2.328 |
| Distrito Federal | 1.594 (Bradesco) | 2.509 (Porto Seguro) | 2.074 |
12 /22(Quatro Rodas)
Versão: FIAT UNO MILLE 1.0 ECONOMY FLEX 4P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 2.342 (Bradesco) | 3.855 (Porto Seguro) | 2.963 |
| Rio de Janeiro | 2.288 (Azul) | 4.094 (Zurich) | 2.897 |
| Minas Gerais | 1.093 (Tokio Marine) | 2.316 (Mitsui) | 1.781 |
| Bahia | 2.447 (Allianz) | 3.730 (Tokio Marine) | 3.049 |
| Distrito Federal | 1.936 (Bradesco) | 2.568 (Zurich) | 2.281 |
13 /22(Divulgação)
Versão: FIAT PALIO 1.0 ECONOMY FIRE FLEX 4P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 2.337 (Bradesco) | 3.662 (Porto Seguro) | 2.892 |
| Rio de Janeiro | 2.282 (Tokio Marine) | 3.784 (Yasuda) | 2.746 |
| Minas Gerais | 862 (Tokio Marine) | 2.657 (Porto Seguro) | 1.706 |
| Bahia | 2.023 (Allianz) | 2.881 (Porto Seguro) | 2.414 |
| Distrito Federal | 1.782 (Bradesco) | 2.398 (Porto Seguro) | 2.123 |
14 /22(Reprodução)
Versão: FIAT NOVO UNO VIVACE 1.0 8V EVO FLEX MANUAL 3P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.906 (Bradesco) | 3.035 (Tokio Marine) | 2.454 |
| Rio de Janeiro | 1.991 (Azul) | 2.734 (Tokio Marine) | 2.304 |
| Minas Gerais | 1.209 (Tokio Marine) | 1.591 (Alllianz) | 1.411 |
| Bahia | 1.790 (Allianz) | 4.052 (Tokio Marine) | 2.459 |
| Distrito Federal | 1.650 (Azul) | 2.435 (Allianz) | 2.009 |
15 /22(Divulgação)
Versão: CHEVROLET CLASSIC LS 1.0 VHC FLEXPOWER 4
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.813 (Bradesco) | 2.473 (Porto Seguro) | 2.108 |
| Rio de Janeiro | 1.621 (Tokio Marine) | 2.645 (Porto Seguro) | 2.320 |
| Minas Gerais | 1.069 (Tokio Marine) | 2.023 (Porto Seguro) | 1.457 |
| Bahia | 1.985 (Allianz) | 3.268 (Tokio Marine) | 2.522 |
| Distrito Federal | 1.671 (Bradesco) | 2.402 (Porto Seguro) | 2.057 |
16 /22(Christian Castanho / Quatro Rodas)
Versão: CHEVROLET CELTA LIFE 1.0 MPFI 8V FLEX POWER 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.692 (Bradesco) | 2.881 (Porto Seguro) | 2.264 |
| Rio de Janeiro | 1.795 (Bradesco) | 2.386 (Porto Seguro) | 2.076 |
| Minas Gerais | 1.076 (Tokio Marine) | 1.905 (Porto Seguro) | 1.458 |
| Bahia | 1.690 (Bradesco) | 2.529 (Porto Seguro) | 2.151 |
| Distrito Federal | 1.585 (Bradesco) | 2.140 (Porto Seguro) | 1.837 |
17 /22(Divulgação)
Versão: NISSAN MARCH 1.0 16V FLEX MANUAL 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.842 (Azul) | 2.225 (Tokio Marine) | 2.098 |
| Rio de Janeiro | 1.572 (Azul) | 2.479 (Tokio Marine) | 2.030 |
| Minas Gerais | 1.620 (Azul) | 2.084 (Porto Seguro) | 1.827 |
| Bahia | 1.763 (Azul) | 3.288 (Tokio Marine) | 2.424 |
| Distrito Federal | 1.697 (Azul) | 2.558 (Tokio Marine) | 2.105 |
18 /22(Divulgação/Chery)
Versão:CHERY QQ 1.1 16V GASOLINA MANUAL 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.939 (Tokio Marine) | 3.458 (Porto Seguro) | 2.439 |
| Rio de Janeiro | 2.757 (Allianz) | 3.474 (Tokio Marine) | 3.195 |
| Minas Gerais | 1.345 (Bradesco) | 2.967 (Porto Seguro) | 1.799 |
| Bahia | 2.123 (Bradesco) | 5.936 (Yasuda) | 3.491 |
| Distrito Federal | 1.497 (Bradesco) | 3.335 (Porto Seguro) | 2.152 |
19 /22(Reprodução/Chery)
Versão: CHERY FACE 1.3 16V FLEX.MEC
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 1.751 (Bradesco) | 3.464 (Porto Seguro) | 2.503 |
| Rio de Janeiro | 2.042 (Bradesco) | 3.893 (Tokio Marine) | 3.298 |
| Minas Gerais | 1.213 (Bradesco) | 3496 (Porto Seguro) | 2.091 |
| Bahia | 1.706 (Bradesco) | 4.999 (Tokio Marine) | 3.300 |
| Distrito Federal | 1.499 (Bradesco) | 3.950 (Porto Seguro) | 2.521 |
20 /22(Reprodução)
Versão: EFFA M100 1.0 8V GASOLINA MANUAL 5P
*Preços da Tokio Marine, única seguradora dentre as pesquisadas que oferece seguros para o modelo.
| Região | Preço* (R$) |
|---|---|
| São Paulo | 2.866 |
| Rio de Janeiro | 3.645 |
| Minas Gerais | 2.085 |
| Bahia | 4.741 |
| Distrito Federal | 2.933 |
21 /22(Reprodução)
Versão: LIFAN 320 HATCH ELITE 1.3 16V GASOLINA MANUAL 5P
| Região | Mais barato (R$) | Mais caro (R$) | Média (R$) |
|---|---|---|---|
| São Paulo | 2.139 (Allianz) | 3.508 (Porto Seguro) | 2.693 |
| Rio de Janeiro | 3.415 (Porto Seguro) | 4.856 (Zurich) | 4.213 |
| Minas Gerais | 1.832 (Zurich) | 3.230 (Porto Seguro) | 2.309 |
| Bahia | 2.736 (Bradesco) | 4.963 (Tokio Marine) | 3.733 |
| Distrito Federal | 2.314 (Bradesco) | 3.874 (Allianz) | 3.108 |
22 /22(GettyImages)
3O seguro de vida da sua empresa pode não ser suficiente
Muita gente tem a oportunidade de fazer um seguro de vida por meio da empresa onde trabalha. É um dos benefícios que as companhias costumam oferecer aos funcionários.
Mas segundo Nilton Pedreira, é um erro achar que esse seguro coletivo é suficiente. É preciso verificar se ele realmente atende às suas necessidades. Podem faltar coberturas importantes e o valor delas pode ser baixo.
O principal, no entanto, é ter em mente que, se você for demitido ou decidir sair do emprego, você perde o seguro de vida junto. E dependendo da sua idade e condição de saúde, fazer uma nova apólice pode sair caro, em comparação ao que seria caso o seguro tivesse sido feito mais cedo.
4Você consegue fazer um seguro de vida mesmo se tiver problemas de saúde ou fumar
Nesses casos você consegue sim fazer seguro. A dificuldade é que você pode não obter certas coberturas, ou algumas delas ficarão mais caras.
“Certas coberturas podem ser negadas no seguro de vida se a pessoa tiver alguma doença grave ou uma combinação de fatores de risco, como hipertensão, obesidade e pré-diabetes”, disse Maristela Gorayb, em entrevista a EXAME.com.
5Pessoas solteiras ou sem dependentes podem precisar de seguro de vida
Se você é solteiro e não ter filhos, mesmo assim pode ser uma boa ideia fazer um seguro de vida. Primeiro porque, dependendo das suas reservas, um seguro contra invalidez temporária ou permanente pode ser fundamental. Esta cobertura é comercializada isoladamente, mas também pode ser obtida em um seguro de vida.
Em segundo lugar, a veracidade dessa afirmativa também depende dos seus planos futuros. Se você não pretende ser um solteiro convicto, se deseja se casar e talvez até ter filhos, você deve planejar isso desde já.
“A pessoa precisa pensar onde ela quer estar no futuro”, diz Nilton Pedreira. Um solteiro pode conseguir boas coberturas por um bom preço enquanto ele ainda é jovem e saudável, que talvez não conseguisse mais adiante, se decidisse fazer o seguro após descobrir algum problema de saúde.
Segundo Pedreira, o jovem que pretende ter filhos no futuro pode até contratar no seguro de vida uma reserva para educação resgatável em vida, planejando o estudo deles desde cedo.
6Os seguros são customizáveis e podem resguardar empreendedores
Pedreira chamou atenção para o fato de que mesmo pessoas que têm boa renda e um grande patrimônio fazem seguro de vida. Ou seja, mesmo podendo cobrir quaisquer gastos com saúde ou educação e sendo capazes de deixar uma formidável herança para a família, essas pessoas se protegem.
Os seguros de vida têm a facilidade de não entrarem em inventário, por exemplo, liberando recursos rapidamente para a família depois da morte do segurado.
Se o segurado tiver boa parte do seu patrimônio em imóveis, o seguro de vida pode ser interessante para os herdeiros terem dinheiro em mãos para pagar o imposto sobre a transmissão de herança, o ITCMD.
Segundo Pedreira, investidores-anjo, empresários e outras pessoas que costumam arriscar parte do seu patrimônio pessoal também fazem seguro de vida, justamente por tomarem risco. Assim, ao menos a família fica resguardada.
“Alguns sócios de negócios mais técnicos, como empresas de engenharia ou medicina, muitas vezes fazem uma apólice para garantir que a empresa tenha recursos para comprar a parte dos herdeiros em caso de morte daquele sócio. Eles não desejam que herdeiros que não sejam da área assumam o negócio”, explicou Pedreira.