Do prejuízo ao lucro: Como fugir da Poupança

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Não é de hoje que eu, outros consultores/educadores e algumas instituições financeiras (especialmente as corretoras independentes) estamos “bombardeando” a Caderneta de Poupança, tentando chamar a atenção dos pequenos investidores para o fato de que se trata de um investimento que junta “o pior de vários mundos”.

A despeito desse esforço, a Caderneta de Poupança ainda é o investimento (se é que se pode chamar isso de “investimento”) mais popular do Brasil. A minha “tese” para essa popularidade é que se trata de uma questão de hábito. Não há NADA que, logicamente, justifique essa preferência. Inclusive, em 2013, eu escrevi um artigo aqui no blog chamado “ A única vantagem da caderneta de poupança ”, em que tentava, de uma forma meio irônica, mostrar qual seria a única vantagem “indiscutível” da Poupança.

Bem, o fato é que ela não tem vantagens em relação a muitos investimentos do mercado.  Se formos analisar pelos três fatores básicos que usamos para avaliar um investimento (retorno, segurança e liquidez), rapidamente veremos que ela não é particularmente competitiva em nenhum deles. Com relação ao retorno, bem… é uma piada! A Caderneta de Poupança é um dos piores investimentos do Brasil e, nos últimos anos, vem consistentemente perdendo da inflação (ou seja, quem investe em Caderneta de Poupança está perdendo dinheiro – simples assim). No quesito “segurança”, a garantia da Caderneta de Poupança é o seguro do Fundo Garantidor de Créditos, que dá cobertura de até 250 mil reais para depósitos bancários – é uma garantia igual à de outros investimentos bancários e pior que a dos títulos públicos, negociados no Tesouro Direto. Já quanto à liquidez, a Poupança tem liquidez imediata, mas outros investimentos bancários, como CDBs de liquidez diária, também têm. Então, onde está a vantagem?

Está na hora, de uma vez por todas, de fugir da Caderneta de Poupança e começar a tratar o próprio dinheiro de uma forma “menos negligente”. Não é aceitável passar anos e anos perdendo para a inflação, baseado numa crença sem fundamentos de que a Poupança é o “melhor investimento”.

Para aqueles que querem, em definitivo, romper com esse paradigma perverso, mas ainda não sabem por onde começar, proponho dois caminhos.

O primeiro é o CDB (Certificado de Depósito Bancário). Nem vou aqui entrar no universo dos CDBs de bancos menores, que pagam juros mais altos com o mesmo grau de segurança dos bancos maiores… Mesmo aqueles CDBs de “bancões”, que estão longe de ter os melhores retornos, já dão um “banho” na Poupança, com o mesmo grau de segurança e a mesma liquidez.

O segundo caminho (que é o meu preferido) é o caminho dos títulos públicos, especialmente o “Tesouro Selic”, que é o título que mais tem similaridades com os CDBs mais populares (indexados ao DI) e à própria Caderneta de Poupança. Há algumas semanas, publiquei um artigo aqui no blog chamado “ Na dúvida? Vá de Tesouro Selic! ”.

Acho que é o melhor caminho para aquele investidor que ainda está hesitante em sair da “zona de conforto” da caderneta de Poupança.

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Bem, o fato é que ela não tem vantagens em relação a muitos investimentos do mercado.  Se formos analisar pelos três fatores básicos que usamos para avaliar um investimento (retorno, segurança e liquidez), rapidamente veremos que ela não é particularmente competitiva em nenhum deles. Com relação ao retorno, bem… é uma piada! A Caderneta de Poupança é um dos piores investimentos do Brasil e, nos últimos anos, vem consistentemente perdendo da inflação (ou seja, quem investe em Caderneta de Poupança está perdendo dinheiro – simples assim). No quesito “segurança”, a garantia da Caderneta de Poupança é o seguro do Fundo Garantidor de Créditos, que dá cobertura de até 250 mil reais para depósitos bancários – é uma garantia igual à de outros investimentos bancários e pior que a dos títulos públicos, negociados no Tesouro Direto. Já quanto à liquidez, a Poupança tem liquidez imediata, mas outros investimentos bancários, como CDBs de liquidez diária, também têm. Então, onde está a vantagem?

Está na hora, de uma vez por todas, de fugir da Caderneta de Poupança e começar a tratar o próprio dinheiro de uma forma “menos negligente”. Não é aceitável passar anos e anos perdendo para a inflação, baseado numa crença sem fundamentos de que a Poupança é o “melhor investimento”.

Para aqueles que querem, em definitivo, romper com esse paradigma perverso, mas ainda não sabem por onde começar, proponho dois caminhos.

O primeiro é o CDB (Certificado de Depósito Bancário). Nem vou aqui entrar no universo dos CDBs de bancos menores, que pagam juros mais altos com o mesmo grau de segurança dos bancos maiores… Mesmo aqueles CDBs de “bancões”, que estão longe de ter os melhores retornos, já dão um “banho” na Poupança, com o mesmo grau de segurança e a mesma liquidez.

O segundo caminho (que é o meu preferido) é o caminho dos títulos públicos, especialmente o “Tesouro Selic”, que é o título que mais tem similaridades com os CDBs mais populares (indexados ao DI) e à própria Caderneta de Poupança. Há algumas semanas, publiquei um artigo aqui no blog chamado “ Na dúvida? Vá de Tesouro Selic! ”.

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