Caderneta de poupança ou CDB: o que rende mais?
A caderneta de poupança diminui a geração de riqueza para os indivíduos e favorece a concentração de renda.
profmaurocalil
Publicado em 12 de novembro de 2018 às 11h34.
Última atualização em 14 de novembro de 2018 às 10h51.
Em outros artigos que escrevi no passado, já mencionei os volumes aplicados em caderneta de poupança no Brasil. Muita gente tem bastante dinheiro guardado na tradicional caderneta: atualmente, são mais de R$ 700 bilhões que, em minha opinião, estão muito mal investidos.
Recentemente, fui convidado para ministrar um treinamento para gerentes de um grande banco e fiz uma pergunta para aquela turma de quase 60 profissionais: quem aqui tem ao menos um cliente com R$ 1 milhão de saldo em caderneta de poupança, há pelo menos 5 anos? A turma inteira levantou o braço.
Então, eu dificultei um pouco o questionamento: quem tem, ao menos, cinco clientes, com cerca de R$ 5 milhões investidos na caderneta há pelo menos 5 anos? 30% dos participantes levantou o braço! Ou seja, é muita rentabilidade perdida!
Vamos combinar o seguinte: quando você necessita de liquidez, a caderneta de poupança realmente é um ótimo investimento. Agora, quando você precisará de TODO o seu dinheiro para alguma emergência? Tenha você R$ 30 mil, R$ 100 mil ou R$ 1 milhão, tirar todo o dinheiro de uma única vez para resolver um imprevisto é uma situação muito rara, se é que vai acontecer alguma vez em sua vida. Portanto, antes de mais nada, você tem que verificar qual é a sua necessidade de liquidez imediata para, então, definir qual modalidade de investimento é mais adequada e vantajosa.
Dito isso, vamos falar um pouco sobre rentabilidade. A caderneta de poupança, hoje, enquanto escrevo este texto, está rendendo mais ou menos 0,4% ao mês, e como não tem o Imposto de Renda, este é o retorno líquido.
Fiz as contas e, comparando com os CDBs, considerando uma aplicação de dois anos, com uma alíquota de 15% de Imposto de Renda, é possível chegar a 0,75% ao mês de rentabilidade, já livre de tributação. Essa diferença de 0,35% ao mês, em relação à uma aplicação de R$ 1 milhão, por exemplo, vai render de R$ 38 a R$ 42 mil a mais por ano. Agora, se for sobre R$ 100 mil, estamos falando de R$ 3,8 a R$ 4,2 mil ao ano.
O que você faria no final do ano se tivesse R$ 4 mil a mais em seu bolso? Dá para garantir, por exemplo, o pagamento de todas as despesas com as festividades de Natal. Ou seja, só porque se planejou um pouco mais e investiu melhor, você terá uma qualidade de vida muito maior e uma possibilidade de consumo mais elevada.
Mas, vale lembrar, que não é qualquer CDB que vai te proporcionar este benefício. Então, procure saber mais a respeito dos retornos oferecidos pelas instituições de sua confiança. O seu gerente do banco tem a obrigação de falar qual será rentabilidade mensal do CDB oferecido e de compará-la com a da caderneta de poupança. Fique atento, porque enriquecer é uma questão de ter e seguir um bom plano!
Mauro Calil é fundador da Academia do Dinheiro
Veja também o vídeo relacionado a este artigo:
Em outros artigos que escrevi no passado, já mencionei os volumes aplicados em caderneta de poupança no Brasil. Muita gente tem bastante dinheiro guardado na tradicional caderneta: atualmente, são mais de R$ 700 bilhões que, em minha opinião, estão muito mal investidos.
Recentemente, fui convidado para ministrar um treinamento para gerentes de um grande banco e fiz uma pergunta para aquela turma de quase 60 profissionais: quem aqui tem ao menos um cliente com R$ 1 milhão de saldo em caderneta de poupança, há pelo menos 5 anos? A turma inteira levantou o braço.
Então, eu dificultei um pouco o questionamento: quem tem, ao menos, cinco clientes, com cerca de R$ 5 milhões investidos na caderneta há pelo menos 5 anos? 30% dos participantes levantou o braço! Ou seja, é muita rentabilidade perdida!
Vamos combinar o seguinte: quando você necessita de liquidez, a caderneta de poupança realmente é um ótimo investimento. Agora, quando você precisará de TODO o seu dinheiro para alguma emergência? Tenha você R$ 30 mil, R$ 100 mil ou R$ 1 milhão, tirar todo o dinheiro de uma única vez para resolver um imprevisto é uma situação muito rara, se é que vai acontecer alguma vez em sua vida. Portanto, antes de mais nada, você tem que verificar qual é a sua necessidade de liquidez imediata para, então, definir qual modalidade de investimento é mais adequada e vantajosa.
Dito isso, vamos falar um pouco sobre rentabilidade. A caderneta de poupança, hoje, enquanto escrevo este texto, está rendendo mais ou menos 0,4% ao mês, e como não tem o Imposto de Renda, este é o retorno líquido.
Fiz as contas e, comparando com os CDBs, considerando uma aplicação de dois anos, com uma alíquota de 15% de Imposto de Renda, é possível chegar a 0,75% ao mês de rentabilidade, já livre de tributação. Essa diferença de 0,35% ao mês, em relação à uma aplicação de R$ 1 milhão, por exemplo, vai render de R$ 38 a R$ 42 mil a mais por ano. Agora, se for sobre R$ 100 mil, estamos falando de R$ 3,8 a R$ 4,2 mil ao ano.
O que você faria no final do ano se tivesse R$ 4 mil a mais em seu bolso? Dá para garantir, por exemplo, o pagamento de todas as despesas com as festividades de Natal. Ou seja, só porque se planejou um pouco mais e investiu melhor, você terá uma qualidade de vida muito maior e uma possibilidade de consumo mais elevada.
Mas, vale lembrar, que não é qualquer CDB que vai te proporcionar este benefício. Então, procure saber mais a respeito dos retornos oferecidos pelas instituições de sua confiança. O seu gerente do banco tem a obrigação de falar qual será rentabilidade mensal do CDB oferecido e de compará-la com a da caderneta de poupança. Fique atento, porque enriquecer é uma questão de ter e seguir um bom plano!
Mauro Calil é fundador da Academia do Dinheiro
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