Como funciona o score de crédito e o que ele diz sobre sua vida financeira

Mesmo sendo um indicador importante para a relação de cada um com as instituições financeiras, o tema ainda gera muitas dúvidas
O score de crédito é um assunto que tem se tornado cada vez mais comum para os consumidores brasileiros e isso não é por acaso (Shutterstock/Shutterstock)
O score de crédito é um assunto que tem se tornado cada vez mais comum para os consumidores brasileiros e isso não é por acaso (Shutterstock/Shutterstock)
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Publicado em 31/03/2022 às 15:31.

Última atualização em 31/03/2022 às 15:32.

O score de crédito é um assunto que tem se tornado cada vez mais comum para os consumidores brasileiros e isso não é por acaso. A pontuação dos birôs de crédito é um indicador importante para a relação de cada um com o mercado financeiro e, geralmente, é ela quem dita se as pessoas vão ter — e a que custo — acesso a crédito, por exemplo.

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Mas, mesmo diante de sua popularidade, o tema ainda gera muitas dúvidas e o nosso objetivo hoje é, exatamente, te ajudar nisso. Acompanhe o artigo abaixo e entenda, de forma simples e didática, tudo o que você precisa saber sobre o score de crédito e os impactos dele na sua vida e no seu bolso.

O conceito e a definição de score de crédito

Vamos começar pelo início. O score de crédito é uma pontuação, que vai de 0 a 1000, definida pelos birôs de crédito — como SPC e Serasa —, que, de forma resumida, indica se você é um bom ou um mau pagador. Essa indicação se dá a partir do seu histórico financeiro e, portanto, são seus comportamentos que vão ditar sua nota.

Os birôs de crédito reúnem e gerenciam informações financeiras dos consumidores, com base na relação deles com instituições das mais diversas naturezas. Com base no seu histórico e a partir dos critérios definidos por eles mesmos, os birôs definem a sua pontuação, que pode ser consultada por você ou por qualquer outra pessoa que tenha o número do seu CPF.

A consulta ao score de crédito

A questão que mencionamos acima é um ponto que costuma preocupar muita gente. “Meu empregador pode, então, consultar meu score de crédito”? Na teoria sim, porque, possivelmente, ele tem em mãos os dados que precisa para fazer a consulta.

Vale ressaltar, no entanto, que algumas instituições, como é o caso da Serasa, permitem que os consumidores bloqueiem a consulta ao score para terceiros. A medida é válida, mas ela deixa de ser uma alternativa para quem está em busca de crédito, por exemplo. Antes de conceder um empréstimo para você, o banco precisa consultar o seu score de crédito e, se a consulta estiver bloqueada, o crédito fica inviável.

De toda forma, o mais importante é saber que você pode consultar o seu score de crédito com bastante facilidade, diretamente no site dos birôs de crédito. Nós, inclusive, recomendamos fortemente que você faça isso. Se você tiver sido vítima de um golpe financeiro, por exemplo, a redução da sua pontuação pode ser um sinal de alerta.

Os impactos de um score de crédito baixo

Se você não liga para o que dizem sobre você por aí e, portanto, não se importa com a sua fama de mau pagador, precisamos te alertar que os impactos de ter uma pontuação baixa vão muito além disso.

Como dissemos, as instituições financeiras consultam o seu score de crédito antes de decidir se e em que condições vale a pena te conceder crédito. Isso vale tanto para empréstimos e financiamentos, como para um cartão de crédito, por exemplo. Portanto, uma pontuação de crédito baixa pode te deixar sem limite nenhum no mercado.

Outro impacto está relacionado ao que dissemos acima, sobre a possibilidade de seu empregador consultar o seu score. A legislação trabalhista determina que um candidato não pode ser rejeitado em um processo seletivo por conta de sua situação financeira. Mas, se qualquer pessoa pode consultar sua pontuação e se seu possível empregador pode alegar qualquer motivo para você não ser aprovado no processo, como provar que o score e a reprovação não têm relação?

Além do mais, tem a questão emocional envolvida, não é? Uma situação financeira delicada tende a causar impactos emocionais significativos e não dá para deixar de dizer isso quando falamos sobre a sua reputação financeira.

Os fatores que fazem o score de crédito subir ou cair

Agora que você já entendeu o que é o score de crédito, como ele é definido e em que, exatamente, ele impacta a sua vida, é hora de entender o que faz o ponteiro da sua pontuação mexer. Podemos adiantar que, mesmo não sendo fácil alcançar um bom score de crédito, isso só depende de você.

O principal fator que impacta a sua pontuação é o endividamento. Ter o nome sujo, de fato, joga sua pontuação lá pra baixo. Portanto, um bom caminho para aumentar sua nota é buscar alternativas para quitar suas pendências. Lembre-se que a negociação online de dívidas costuma oferecer boas condições, incluindo descontos atrativos e parcelamento bastante flexível.

Mas, mesmo que você não fique inadimplente, o seu score de crédito também pode ser impactado caso você seja dessas pessoas que sempre paga as contas com alguns dias de atraso. Esse atraso faz com que você seja sempre um “risco” para o mercado financeiro e, portanto, os birôs de crédito reduzem a sua pontuação para deixar todos alertas.

Sabe qual outro fator impacta seu score e, provavelmente, você nem sabe? Contas em seu nome! Não ter contas (incluindo bancárias, cartões de crédito ou faturas de prestadores de serviço) em seu nome impede que os birôs de crédito acompanhem seus comportamentos financeiros e, portanto, não tem como eles te darem uma boa nota diante desse cenário obscuro, né?

Manter suas informações atualizadas nas instituições financeiras é mais um hábito que pode influenciar o seu score de crédito — para cima ou para baixo. Lembre-se de informar as empresas com as quais você tem algum vínculo sempre que mudar de endereço, de contato e de renda. Essa atualização é importante para que os birôs saibam que estão acompanhando a realidade do momento e não os seus comportamentos do passado.

A importância de consultar o score de crédito

Por fim, queremos reforçar o quanto é importante que você consulte sua pontuação de crédito com frequência. Você é protagonista da sua vida financeira e precisa ter conhecimento sobre as suas informações antes de qualquer outra empresa ou instituição. Além disso, como dissemos, a consulta frequente ao seu score de crédito te ajuda a ter certeza que a nota está se movimentando de acordo com seus comportamentos, se protegendo assim, das consequências de fraudes ou golpes financeiros.

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